1 1 LA VIVIENDA DE INTERES SOCIAL CON PERSPECTIVA GLOBAL: FINANCIACION DE VIS EN LOS CASOS DE MEXICO Y COLOMBIA ÁLVARO JOSÉ COBO SOTO Bogotá DC., 25 de noviembre de 2004

2 2 Visión y Participación de las Cajas de Compensación Familiar en la VIS.

3 3 LAS CAJAS DE COMPENSACION FAMILIAR 1. Cobertura Nacional. 2. El Subsidio para Vivienda a través del FOVIS y FONVIVIENDA. 3. Las Cajas de Compensación Familiar y el Crédito. 4. La Nueva Ley de Ahorro y Crédito.

4 4 52 CAJAS CON PRESENCIA EN 531 MUNICIPIOS DEL PAÍS. 1. COBERTURA NACIONAL

5 5 1.1. EMPRESAS AFILIADAS

6 6 1.2. NÚMERO DE TRABAJADORES POR EMPRESA 74% 20% 6% TRABAJADORES

7 7 1.3. TRABAJADORES BENEFICIADOS

8 8 1.4. TRABAJADORES BENEFICIADOS NIVEL S.M.L.M. 2004 TRABAJADORESPARTICIPACIÓNACUMULADO TRABAJADORES CON DERECHO A SUBSIDIO HASTA 1 S.M.L.M. 1.322.26734.1 % MÁS DE 1 HASTA 2 1.289.69735.4 %69.5 % MÁS DE 2 HASTA 3 523.86513.3 %82.8 % MÁS DE 3 HASTA 4 233.552 6.7 %89.5 % TRABAJADORES SIN SUBSIDIO MÁS DE 4 415.22710.5 %100 % TOTAL 3.784.609100.00 %

9 9 1.5 POBLACIÓN BENEFICIADA

10 10 1.6. HISTORICO APORTES 4% MILLONES DE $ CONSTANTES DE 2004 1.466.749 1.414.844 1.483.242 1.505.127

11 11 Actividades en Salud 15.273.952 Salud Ocupacional, Adulto mayor, y Discapacitados 739.517 Actividades 164.261 Personas Atendidas Nutrición 386.188. Personas Atendidas 93.503 Estudiantes Educación Formal Guarderías 2.127 Niños Recreación 12.766.156 de usos Bibliotecas 13.886.627 usos Atención Integral a la Niñez 532.626 Personas Jornada Escolar Complementaria 2.364.470 Usos 1.7. BALANCE SOCIAL JUNIO 2004

12 12 Fonede Valor Número Con Vinculación 18.947.087 39.245 Sin Vinculación8.821.058 17.025 Capacitación Cursos Ejecutados 10.303.484 7.796 Microcredito Créditos Asignados 3.740.087 337 1.7. BALANCE SOCIAL JUNIO 2004

13 13 LAS CAJAS DE COMPENSACION FAMILIAR 1. Cobertura Nacional 2. El Subsidio para Vivienda a través del FOVIS y FONVIVIENDA. 3. Las Cajas de Compensación Familiar y el Crédito. 4. La Nueva Ley de Ahorro y Crédito.

14 14 $1.469.143 $1.450.799 1.000.000 1.100.000 1.200.000 1.300.000 1.400.000 1.500.000 CAJASINURBE 840.989 hogares beneficiarios con subsidio familiar. Cajas 351.936 y por el Gobierno 489.053 RECURSOS POR 2.9 BILLONES MILL.($) ASIGNACION DE SUBSIDIOS 1991- 2004*

15 15 Los pagos efectuados demuestran que las Cajas entregan los recursos de que disponen para este fin. AÑO RECURSOS Millones $ 2.002197.825 2.003191.681 2004*98.153 TOTAL487.659 * CORTE OCTUBRE DESEMBOLSOS DE SUBSIDIOS 2002- 2004

16 16 FOVIS No. Sub. Asignados25.032 Monto Asignado Millones 138.039 Pagos $ Millones98.153 Recursos del Estado Fonvivienda No. Sub. Asignados12.418 Monto Asignado Millones 89.833 Pagos $ Millones96.721 BALANCE SOCIAL OCTUBRE 2004 Según programación mensual de los FOVIS para el 2004, existen Cajas que no han asignado la totalidad de los recursos, debido a la disminución de postulaciones.

17 17 LAS CAJAS DE COMPENSACION FAMILIAR 1. Cobertura Nacional 2. El Subsidio para Vivienda a través del FOVIS y FONVIVIENDA 3. Las Cajas de Compensación Familiar y el Crédito. 4. La Nueva Ley de Ahorro y Crédito.

18 18 FUENTES DE RECURSOS PARA CREDITO DE VIVIENDA 1. Recursos propios de las Cajas 2. Recursos del FOVIS 3. Recursos de Findeter 4. Ley de Ahorro y Crédito.

19 19 MODALIDADES DE CREDITO PARA VIVIENDA  Adquisición de Vivienda Nueva Usada  Construcción en Sitio Propio  Mejoras Locativas  Liberación de Hipoteca  Cuota Inicial  Libre inversión que destina para vivienda

20 20 RECURSOS DESTINADOS PARA CRÉDITO DE VIVIENDA SERVICIOS SOCIALES 1.9992.0002.0012.0022.003TOTAL CREDITOS $122.573158.654177.700226.267223.289908.483 $ VIVIENDA22.58126.65336.85331.33440.192157.613 FOVIS RECURSOS107.897126.604222.649248.121158.231863.502 TOTAL RECURSOS PARA VIVIENDA 1.021.115 Cifras (millones) “ En los últimos cinco años las Cajas han contribuido con más de un billon de pesos para respaldar las diversas necesidades de vivienda de la población”

21 21 2. Realiza Trámite 1. Aprueba Cupo de Redescuento 3. Aprueba solicitud de crédito. 4. Por Crédito Legalizado solicita Desembolso de Recursos Cerca de 2.020 solicitudes de crédito radicadas en las CCF, de las cuales se han aprobado 653 créditos por valor de $ 4.315 millones que corresponde a un crédito promedio de $6.6 millones. LINEA DE REDESCUENTO FINDETER

22 22 ENTIDADNUMEROVALOR% BANCOS1.506 $ 13.318.489.38339% COOPERATIVAS1.582 $ 15.134.562.71141% C.C.F.605 $ 2.119.703.67516% FONDOS63 $ 344.330.3722% MUNICIPIOS67 $ 402.528.7602% TOTAL3.823 $ 31.319.614.901100% ENTIDADES QUE OTORGARON CREDITO A LOS HOGARES PRESELECCIONADOS BOLSA ORDINARIA - FONVIVIENDA

23 23 LAS CAJAS DE COMPENSACION FAMILIAR 1. Cobertura Nacional 2. El Subsidio para Vivienda a través del FOVIS y FONVIVIENDA 3. Las Cajas de Compensación Familiar y el Crédito. 4. La Nueva Ley de Ahorro y Crédito.

24 24 Por la cual se autoriza a las Cajas de Compensación Familiar adelantar actividad financiera. PROYECTO DE LEY EN CONCILIACION NÚMERO 131 DEL SENADO, 154 DE 2003 CÁMARA

25 25  Proliferación de sistemas informales de Ahorro como las cadenas o natilleras.  Mantenimiento y ampliación de sistemas relacionados con la usura, como las casas de empeño, agiotistas, etc.  Afectación significativa de la capacidad económica y de endeudamiento de los hogares, producida por las obligaciones derivadas de créditos costosos y de corto plazo. ANTECEDENTES

26 26  Conformación de una importante demanda insatisfecha por servicios financieros, concentrada en la población de hogares que percibe ingresos mensuales inferiores a 3 smlmv.  Atención deficiente de las necesidades críticas de los hogares vía mecanismos de redistribución del ingreso como el gasto público, los subsidios, el acceso y democratización del crédito popular. ANTECEDENTES

27 27 LA OPINIÓN DE LOS HOGARES AFILIADOS A LAS CCF Población de estudio: Empleados afiliados cuyo ingreso mensual es inferior a 3 smlmv. CAJAS DE COMPENSACIÓN FAMILIAR

28 28 El 67.1% de los afiliados entrevistados se encuentra ahorrando actualmente. De éstos, la mayoría lo hace a través de cuentas de ahorro que mantienen en Cooperativas, en Fondos de Empleados de la empresa o Sistemas Informales. ACCESO A SERVICIOS DE AHORRO A LAS CCF Fuente: CENAC. Entrevistas a empleados afiliados a CCF. Mecanismo de ahorro (% Afiliados) 0,7 81,5 12,7 5 0,0 20,0 40,0 60,0 80,0 100,0 Cuenta corriente Cuenta de ahorros CadenaOtro Mecanismo % Institución en la que tiene la cuenta de ahorros (% Afiliados) 31% 22% 47 % Banco CooperativaFondo de empleados y otras BANCOS FONDOS DE EMPLEADOS COOPERATIVAS

29 29 Fuente: CENAC. Entrevistas a empleados afiliados a CCF. PERCEPCIÓN SOBRE LOS SERVICIOS DE PRÉSTAMOS DE LAS CCF (% AFILIADOS) Servicio excelente, puntual y accesible: 43.0% Ofrece facilidades para su amortización: 29.0% Los requisitos exigentes e intereses altos: 12.4% Otras opiniones: 2.2% No opina: 13.4%

30 30 DISPOSICIÓN DE LOS AFILIADOS A UTILIZAR LOS SERVICIOS DE AHORRO Y PRÉSTAMOS - CCF SERVICIOS DE AHORRO El 82.8% de los afiliados estaría dispuesto a ahorrar en su actual CCF De éstos, entre quienes reciben subsidio monetario mensual el 73.3% lo ahorraría en la cuenta de la CCF De la proporción de afiliados que tiene cuenta de ahorros, el 51.3% la trasladaría a una cuenta en la CCF SERVICIOS DE PRÉSTAMOS Si las CCF ampliaran los servicios de préstamos a sus afiliados, el 75.9% de ellos estaría dispuesto a solicitar uno La principal expectativa que motiva esta posición es el costo esperado del préstamo. Quienes no solicitarían un préstamo en la CCF argumentan, principalmente, su permanencia en la institución actual (generalmente de carácter solidario)

31 31 REQUERIMIENTO DE LOS AFILIADOS FRENTE AL PRODUCTO Fuente: CENAC. Entrevistas a empleados afiliados a CCF. Interés en las Modalidades de Crédito Vivienda 60.8 % Educación 17.2 % Créditos de Libre Disposición 12.8 % Pymes y Microempresas 9.1 %

32 32 DISTRIBUCIÓN DE LOS HOGARES AFILIADOS A LAS CCF SEGÚN TENENCIA DE LA VIVIENDA Hasta 33 o másn.i. 2 Total Propia pagada1,026,56332.5779.2420.180.57100.00 Pagando220,5327.0058.7340.540.73100.00 Arrendada1,392,46244.1884.7214.920.36100.00 Otra512,06316.2596.043.760.20100.00 Total Nacional3,151,620100.00 Tipo de tenencia Hogares % Ingreso del jefe de hogar (smmlv) 1 smmlv: salario mínimo mensual legal vigente. A 2003: $332.000 2 n.i.: No información Fuente: DANE- Encuesta de Calidad de Vida 2003. Cálculos CENAC Total nacional y por tipo de tenencia según nivel de ingreso del jefe de hogar

33 33 Por la cual se autoriza a las Cajas de Compensación Familiar adelantar actividad financiera y se dictan otras disposiciones. PROYECTO DE LEY EN CONCILIACION NÚMERO 131 DEL SENADO, 154 DE 2003 CÁMARA

34 34 Las Cajas de Compensación Familiar podrán adelantar actividad financiera a través de las secciones especializadas de ahorro y crédito con sus empresas, trabajadores, pensionados, independientes y desempleados afiliados en los términos y condiciones que para el efecto reglamente el Gobierno Nacional. OBJETO

35 35 Se entenderá, la captación en moneda legal por parte de las secciones especializadas de ahorro y crédito de las Cajas a los trabajadores, pensionados, independientes y desempleados afiliados, para colocarlos nuevamente y de forma exclusiva entre estos a través de créditos. De las empresas afiliadas sólo se les permitirá la captación de recursos. ACTIVIDAD FINANCIERA

36 36 La sección especializada de ahorro y crédito tendrá la naturaleza de un patrimonio autónomo cuyos activos, incluyendo aquellos que representen los aportes realizados al capital de la misma, respaldarán exclusivamente las obligaciones contraídas con los depositantes y las demás que se contraigan en desarrollo de las operaciones autorizadas. PATRIMONIO AUTONOMO

37 37 Las secciones de ahorro y crédito deben iniciar con un aporte de capital igual al establecido para las Cooperativas Financieras, ($2.600 millones). En ningún caso el capital exigido podrá ser inferior al cincuenta por ciento (50%) requerido para las cooperativas financieras. APORTE DE CAPITAL Permite a las Cajas de Compensación Familiar que no constituyan secciones especializadas de ahorro y crédito realizar convenios con las Cajas que tengan estas secciones, actuando como agencias descentralizadas para adelantar la actividad financiera y atender a los trabajadores y empleadores.

38 38 Los administradores de las secciones especializadas de ahorro y crédito serán funcionarios de dedicación exclusiva designados por la respectiva Caja, para cuyo efecto cumplirán los requisitos exigidos a los representantes legales de las entidades financieras, incluyendo su posesión ante la Superintendencia Bancaria. FUNCIONAMIENTO

39 39 OPERACIONES AUTORIZADAS 1. Captar ahorro programado, ahorro contractual o a través de depósitos a término. 2. Adquirir y negociar con sus excedentes de liquidez títulos representativos de obligaciones emitidas por entidades de derecho público de cualquier orden y títulos ofrecidos por entidades vigiladas por la SuperBancaria.

40 40 3. Aplicar el sistema de libranza para el ahorro y/o pago de créditos. 4. Otorgar créditos en los términos y condiciones que determine el Gobierno Nacional. Un 70% para crédito VIS de tipo 1 y 2 y el restante 30% para crédito de libre inversión. 5. El 80% del valor total de los créditos otorgados estará destinado para aquellas personas que devenguen hasta tres (3) SMLMV. OPERACIONES AUTORIZADAS

41 41 LIQUIDEZ EN LAS SECCIONES Mantener un monto equivalente a por lo menos el diez por ciento (10%) del total de sus captaciones en establecimientos de crédito, organismos cooperativos o en fondos comunes ordinarios administrados por sociedades fiduciarias vigilados por la SuperBancaria, ó en otros fondos de inversión sometidos a la vigilancia de la SuperValores.

42 42 Igualmente, con el propósito de facilitar las condiciones para la financiación de vivienda de interés social podrán trasladar sus cuentas de ahorro programado de otros establecimientos financieros a la respectiva Caja, respetando los beneficios y derechos adquiridos de esas cuentas para este fin. CUENTAS DE AHORRO PROGRAMADO

43 43 El Gobierno Nacional podrá determinar el mecanismo a través del cual las secciones especializadas de ahorro y crédito de las CCF asegurarán los depósitos de sus afiliados. Para el efecto, el Gobierno Nacional podrá autorizar al Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas, Fogacoop, a otorgar dicho seguro, sin perjuicio de que se cumplan los requisitos y términos que exija dicho Fondo para asegurar los depósitos. GARANTÍAS

44 44 PROHIBICIONES 1. Obligar a los afiliados, de cualquier manera, a realizar el ahorro en la respectiva Caja. 2. Obligar a los afiliados, directa o indirectamente, al ahorro de la Cuota Monetaria del Subsidio Familiar, la cual continuará siendo de libre utilización por parte de los mismos. 3. Delegar, subcontratar o entregar en administración con un tercero la operación de sus secciones de ahorro y crédito.

45 45 PROHIBICIONES 4. Realizar inversiones de capital con los recursos captados. 5. Operaciones con la misma Caja de Compensación Familiar, con sus directores o administradores, el Revisor Fiscal o funcionarios o empleados de la misma Caja cuyo salario sea superior a tres (3) SMLMV. 6. Condicionar la aprobación y desembolso del crédito de vivienda de interés social a la adquisición en sus propios proyectos.

46 46 Se aplicarán a las secciones especializadas de ahorro y crédito de las CCF las disposiciones previstas en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero para los establecimientos de crédito, en cuanto resulten compatibles con la naturaleza especial de tales secciones y no se opongan a las normas especiales de la ley que se reglamente. NORMAS APLICABLES

47 47 1. Los saldos no ejecutados de los recursos del Fondo para apoyar el Empleo y la Protección del Desempleado -FONEDE, serán destinados para el FOVIS. OTROS RECURSOS PARA VIVIENDA Con esta medida, recursos por $45.000 millones se destinaran para 8.700 Subsidios de Vivienda de Interés Social.

48 48 2. Mínimo el 50% de los excedentes anuales de las secciones especializadas de ahorro y crédito se deberán destinar a subsidio de vivienda Tipo I y II. OTROS RECURSOS PARA VIVIENDA

49 49 la Superintendencia Bancaria ejercerá las actividades de supervisión y control a las secciones especializadas de ahorro y crédito de las Cajas de Compensación Familiar. SUPERVISIÓN Y CONTROL

50 50 “El desafío que encaramos consiste en hacer frente a las restricciones que excluyen a las personas de participar plenamente en el sector financiero. … Juntos podemos y tenemos que crear sectores financieros inclusivos que ayuden a las personas a mejorar sus vidas” KOFI ANNAN Secretario General de las Naciones Unidas.

51 51 MUCHAS GRACIAS PRESENTACIÓN DISPONIBLE EN: www.asocajas.org.co

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