1 1 MEMORIA 2015 Corporación de Bienestar BDD
2 Informan tanto los Auditores de Ernst & Young Ltda., como los integrantes de la Comisión Revisora de Cuentas, que nuestro balance y estados financieros, en todos sus aspectos significativos, presentan la situación financiera de la Corporación sin observaciones. El año 2015, noveno año ya desde la venta del Banco del Desarrollo, y a pesar de las incertidumbres que hemos vivido, podemos seguir mostrando resultados concretos. El Bienestar terminó el ejercicio logrando los objetivos que se había propuesto, esto es, sin afectar los beneficios y servicios comprometidos a otorgarles, hemos terminado con rentabilidad positiva, fijada por el Directorio. Estos resultados se lograron a pesar de que fue un período caracterizado por una situación económica compleja debido a ajustes significativos en la red de Scotiabank, que afectó principalmente a sucursales que eran de Banco del Desarrollo. En este contexto, durante el año perdimos a 203 de los socios, y sólo pudimos ingresar 78 socios nuevos, lo último principalmente gracias a las negociaciones colectivas de los Sindicatos BDD. Debido a los aniversarios que celebramos nos damos cuenta que como Socios estamos también avanzando en edad, lo que significa en forma lógica una mayor demanda de beneficios médicos, ópticos, farmacéuticos y dentales. 2 Carta del Presidente del Directorio y de la Corporación Estimados Socios y Socias: Me permito saludarlos en mi calidad de Presidente de la Corporación y del Directorio, y también como el Socio Fundador de Bienestar BDD en aquel año 1986, en vista del 30° Aniversario que ya estamos celebrando. Como pocos de los que iniciamos esta “empresa solidaria” y permanecemos hasta el día de hoy, he tenido la fortuna de participar en la toma de decisiones y forjar los destinos de esta Corporación, ya que desde el año 2002 he integrado su Directorio. Hace un año nos propusimos hacer una mejor gestión de los beneficios y prestaciones dirigida a los distintos ámbitos de competencias de la corporación, para el mejoramiento de la calidad de vida de sus socios y de su grupo familiar. Mi opinión es que hemos avanzado significativamente en este propósito. La tarea no ha sido fácil, sin embargo, hemos podido compatibilizar la entrega de un servicio acorde a las necesidades de ustedes con la rentabilidad financiera de la administración. Por estas mismas razones con especial satisfacción me permito presentarles la Memoria y los Estados Financieros correspondientes al período 2015. En ella se encuentran los resultados y logros obtenidos por nuestra Corporación, lo que ha sido posible gracias al intenso trabajo, el que aprovecho de agradecer, de nuestro equipo de gestión, el importante apoyo del Directorio y de varios de los Socios; y la adecuada implementación de las estrategias que nos hemos fijado.
3 Igual como lo habían señalado en sus cartas los anteriores Presidentes, me permito asegurarles que seguimos y seguiremos haciendo todos los esfuerzos posibles para que nuestro Bienestar se mantenga en el tiempo. Por delante tenemos nuevos desafíos. Pero creemos que con el trabajo serio, profesional, dedicado y el aporte solidario de todos ustedes, podemos enfrentarlos en forma exitosa. Gracias por ser nuestros socios. Gracias por caminar juntos. Saludos cordiales. Jorge Eduardo Barrios Moraga Presidente de la Corporación 3 Carta del Presidente del Directorio y de la Corporación Nuestros ingresos por aportes no varían mucho; y aunque se destinan en su totalidad para el otorgamiento de beneficios y la administración de Bienestar, no son suficientes para enfrentar todas nuestras obligaciones habituales. Por eso hemos tenido que abocarnos principalmente a lograr más ingresos por las atenciones en la Clínica Dental y la adecuada administración de nuestras inversiones. Un punto relevante era lograr un mejor calce entre nuestras inversiones y el fondo de retiro (en sus montos y sus rentabilidades). Este tipo de actividades las conocemos muy bien y hemos contado con un Directorio experimentado, para lograr los mejores resultados. Dentro de las muchas cosas positivas me permito destacar, que para tener una sana administración financiera, el año 2015 logramos hacer crecer la cartera de créditos, a pesar de los altos montos por prepagos de deudas efectuados por los socios salientes. Lo último nos ha impulsado para generar mayor acceso al crédito para los socios vigentes, creando el nuevo producto de cuota fácil, aumentando la capacidad de endeudamiento en Bienestar (siempre con criterios de bajo riesgo) y generando ofertas permanentes a socios sin crédito. Esto sin considerar la significativa rebaja de la tasa de interés que beneficia directamente al socio por su bajo costo. Aseguramos que no existe ningún actor financiero que nos iguale en este aspecto.
4 4 Directorio de Bienestar BDD DIRECTORIO PERIODO 2015-2016 (entre Asambleas Ordinarias de Socios año 2015 y año 2016): Presidente: Jorge Barrios Moraga (representante de los Socios). Vicepresidente: María Consuelo Moraga Fritsch (representante de Scotiabank Chile). Tesorero: Janina Cuadra Navarrete (representante de Scotiabank Chile). Secretario: Francisco Quiroz Rodríguez (representante de los Socios). Director: Roberto Grandon Schenk (representante de los Socios). Director: Alfredo Loyola Morales (representante de Scotiabank Chile). Personal de Bienestar BDD Jefe de Bienestar: Mariano Mazur Jefe de Adm. y Financ.: Jorge Villagrán Arancibia Asistente Social:Nicol Andia Burgos Asistente Social:Myriam Cid Gutiérrez Asistente Social:María Paz Rojas Gómez Encargada de Bonificaciones:Nery Carrasco Molina Asistente Contable:Kuky Celis Muñoz Ejecutiva de Créditos:Irma Rodríguez Alessandrini Asistente Clínica Dental:Lucía Ortiz Rivera Asistente Dental:Magaly Malgue Vargas Asistente Dental:Rosa Olea Flores Asistente Dental:Francisca Maturana Arce Administradora Balneario Tongoy:Inés Pinto Palmini Cirujanos Dentistas:3 con contrato indefinido; 10 a honorarios
5 5 Misión de Bienestar BDD “Somos una organización solidaria, “Somos una organización solidaria, con permanencia en el tiempo, sin fines de lucro, con responsabilidad social, que busca extender sus beneficios al máximo de personas, que contribuye, a través de medios concretos y de forma dinámica, al fortalecimiento de la calidad de vida y desarrollo integral de los socios y su grupo familiar, y al mejoramiento del clima organizacional de nuestras empresas asociadas”. VISIÓN: Aspiramos a contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de nuestros socios y su grupo familiar, con el propósito de que cada uno logre su desarrollo integral. Propiciamos que nuestros socios y sus familias sean personas realizadas que, con una sólida base, puedan aportar significativamente al desarrollo de la empresa, la comunidad y el país.
6 6 Estadística de Beneficiarios de Bienestar BDD Al cierre de cada año N° Máximo de socios: año 2007 con 2.306 socios. Entre los socios se considera a los trabajadores de Scotiabank afiliados a Bienestar BDD, a los funcionarios de Bienestar y a los socios jubilados. Composición de socios al cierre de 20154: De los 1.199 socios, 1.314 son trabajadores de Scotiabank, 13 son funcionarios de Bienestar y 25 son socios jubilados. En los últimos tres años (desde el cierre de 2012), la cantidad de socios ha disminuido en 99. Entre las cargas en Bienestar se considera a las cargas legales de los socios, cargas familiares y cargas especiales hijos estudiantes. Por cada socio tenemos 1,5 cargas. Adicionalmente a las cargas anteriores, se cuenta con 173 cargas especiales dentales del socio, que son personas que sostienen un vínculo de relación estable con él o su núcleo familiar, y además, en ambos casos y necesariamente, que mantienen una dependencia económica de él, ya sea total o parcial (a modo de ejemplo son: cónyuge, conviviente o pareja del socio, sus padres y suegros, hijos no carga, hijastros, hermanos, nietos). Socios:Cargas: (125) (181)
7 7 Aportes de Socios y Empresas al Fondo de Salud (FS) APORTES DE SOCIOS consideran: Aporte Socios al Fondo de Salud (0,5% Ingreso Base) Aporte por Cargas Especiales Hijos Estudiantes (0,5% Ingreso Base) Aporte por Incorporaciones (1,0% de Ingreso Base) Aporte de Socios Jubilados (3,5% de pensión y/o jubilación imponible). APORTES DE EMPRESAS consideran: Aporte Uno Empresa al Fondo de Salud (1,0% de I. Base) Aporte Dos Empresa al Fono de Salud (2,5% de Remuneración Imponible con topes) Aporte Empresa Extraordinario (por Servicios de Adm.) Los aportes están fijados en los contratos colectivos de trabajo, celebrados por los Sindicatos ex BDD. Fuera de estos aportes, Scotiabank aporta anualmente UF 340 para el fondo de actividades; y UF 300 por la administración de los créditos de negociación colectiva del Sindicato de Trabajadores BDD (Sindicato 1). Los aportes directos de Socios constituyen un 12,2% del total de los aportes recibidos. Los ingresos por aportes constituyen un 52,9% de los ingresos totales de Bienestar. Aportes Totales al Fondo en MM$: Aportes de Empresas v/s de Socios MM$: +20,5 Ap. Soc. = 12,2%
8 8 Principales Beneficios Otorgados A los Socios y sus Cargas En las bonificaciones médicas se consideran los reembolsos tanto de las prestaciones ambulatorias, hospitalarias, farmacéuticas y ópticas, como por consultas, exámenes e insumos, no financiadas por las instituciones de salud que integran el sistema previsional en Chile. Las bonificaciones se otorgan sobre la diferencia de las prestaciones médicas, no cubiertas por las Instituciones de Salud, hasta por el monto máximo anual correspondiente en pesos a UF45 por cada beneficiario, hasta los montos definidos en el “Cuadro Beneficios Médicos”, confeccionado y actualizado para cada año en base a los aranceles FONASA, Nivel 3. Las bonificaciones médicas 2015 ascienden a un 54,3% de los aportes totales de socios y empresas, y a un 32,7% de los ingresos totales de Bienestar; y las bonificaciones dentales a un 17,7% y a un 10,7% respectivamente. Estas bonificaciones, medidas por el número de beneficiarios promedio de cada año, han crecido de 167 mil pesos durante el año 2014 a 186 mil pesos durante el año 2015. Se ha logrado un buen impacto de las campañas preventivas: de vacunación contra la influenza y W135, de exámenes preventivos y de la campaña de Vida Sana. Bonificaciones Médicas MM$: Bonificaciones Dentales MM$: +15,8 +6,6
9 9 Beneficios para Hijos de los Socios Preventivos y de Apoyo Contar con un seguro de accidentes es la mejor inversión que se puede hacer, por esta razón, se han aumentado los aportes de Bienestar por asegurado, para que todos los socios pudiesen tomar este seguro para sus hijos (cargas en Bienestar) y para ellos mismos. El aporte por el año 2015 era de $ 22.500.- Durante el año 2015 se contrataron 675 seguros de accidentes estudiantiles. Se está operado con cinco convenios (con Clínica Santa María, Clínica Dávila, Clínica Indisa, Clínica UC y Mapfre Seguros) y con contratación de libre elección, de acuerdo a lo que cada uno de los socios elige. Bienestar otorga becas de estudios, por razones socio- económicas, en tres modalidades: de educación superior, preuniversitarias y Beca de Honor Francisco Appelgren (ex Presidente de la Corporación, fallecido). Son becas para ayudar al financiamiento de estudios, complementarias a las que pueda tener un estudiante. Por el año 2012 se otorgaron 55 becas y por el año 2013, 58 becas, y por el año 2014, 82 becas (se aplicó el criterio solidario, para otorgar beca a todos los postulantes que calificaron; y por el año 2015, 51 becas. Aportes a Seguros de Accidentes MM$: Fondo Becas de Estudios MM$: +3,8
10 10 Beneficios en Situaciones Especiales Vida Sana, Esparcimiento, Descanso, Apoyos Con el Fondo de Actividades 2015 se han cofinanciado las actividades masivas organizadas en las sucursales de regiones, el evento en Monticello para la Región Metropolitana y el Cine Familiar en las vacaciones de invierno. Con estos recursos se han entregado a los socios: el regalo de cumpleaños y para navidad una gift card. También se hizo aporte a las actividades en el gimnasio (de marzo a diciembre). Estos fondos nos sirven para acompañar a los socios y sus familias en situaciones muy especiales. Durante el año 2015, hemos apoyado a los Socios de la Zona Norte, afectados por aluviones y lluvias, para que pudiesen enfrentar gastos imprevistos, derivados de estas situaciones de fuerza mayor (para gastos de limpieza, de alimentación, arriendo transitorio, restitución de ropa de cama, de vestuario y de bienes muebles destruidos más requeridos, etc.). Fondo de Actividades MM$: Por Nacimiento, Regalos, Apoyos Sit.Esp. MM$: +6,1 +1,3
11 11 Clínica Dental de la Corporación Servicios Dentales Otorgados y su Costo La Clínica Dental de la Corporación opera con 13 Cirujanos Dentistas y con tres Asistentes Dentales. Atiende a los socios, sus cargas en Bienestar y sus cargas especiales dentales. Si el socio o su carga legal se atiene en la Clínica, con la bonificación dental que otorga Bienestar a todos sus beneficiarios de 8 UF anuales, se cofinancian los tratamientos convenidos. Por el año 2015, de los MM$ 195 por ingresos que registra la Clínica, MM$ 89,1 corresponden a las bonificaciones dentales otorgadas por Bienestar (que se financian con los aportes), lo que constituye un 45,7% de los ingresos. En los costos o egresos de la Clínica Dental se consideran sólo los servicios profesionales de los Cirujanos Dentistas, gastos de laboratorio, materiales e insumos, costos de mantención de los equipos dentales, remuneraciones de las Asistentes Dentales y gastos generales. Los servicios profesionales de los Cirujanos Dentistas durante el año 2015 ascienden a MM$ 101,9, que corresponde a un 52,3% de los ingresos. Con el excedente que se genera en la Clínica y que asciende a un 11,3% de los ingresos, se cubre en parte las bonificaciones dentales que se otorga a los socios. Ingresos v/s Egresos MM$: Bonificaciones Dentales 2015 por tratamientos en la Clínica = MM$ 89,1 = 45,7% de Ingresos de la Clínica
12 12 Actividad Financiera de la Corporación Inversiones para enfrentar Obligaciones Los ingresos financieros se generan por las inversiones de los recursos disponibles en préstamos a los socios (ascienden a un 43,1% de inversiones a diciembre 2015); en depósitos a plazo (un 49,2%) y en fondos mutuos (un 6,1%), ambos en Scotiabank; en letras hipotecarias y acciones (un 1,7%). También se suman los otros ingresos no operacionales (MM$ 19,4 por el año 2015). En los egresos financieros se consideran principalmente los aportes al fondo de retiro por los intereses y reajustes, y los aportes por los intereses al Fondo Solidario de Salud. Los ingresos por los préstamos a socios son proporcionalmente más rentables que las demás inversiones. De acuerdo a lo definido en el “Reglamento y Política de Inversiones de Corporación de Bienestar BDD”, la inversión de los excedentes financieros se debe hacer con criterios de riesgo, liquidez, rentabilidad y cobertura que ofrezcan las distintas posibilidades de inversión; las operaciones se deben realizar siempre a precios de mercado y sin ánimo especulativo. Ingresos Financieros v/s Egresos Financieros: Se genera un resultado financiero positivo de MM$ 96,9
13 13 Servicios Financieros a los Socios Créditos de Distinto Tipo Bienestar BDD brinda apoyo financiero a sus socios, a través de distintos tipos de créditos, que se otorgan en condiciones muy favorables, Por lo general, son créditos de libre disponibilidad. Pero también se otorgan créditos dentales, médicos, de vivienda y de auxilio. Hay que considerar, además, que en casos de ser necesario, los socios gozan de otras alternativas para financiar, con el apoyo de Bienestar y sin intereses,. Estas alternativas se dan principalmente a través del descuento de estas deudas de remuneraciones mensuales de los socios, y a través de pagos con cheques o tarjeta. Estas cuentas por cobrar a los Socios oscilan entre 30 y 50 millones de pesos, dependiendo del mes del año. Durante el año 2015 se observa un leve decrecimiento de la cartera, principalmente porque hubo muchos prepagos de créditos, sea por refinanciamiento de deuda, sea por pago total de deuda por parte de los socios desvinculados. Estos prepagos ascienden a MM$ 873,9. Y la amortización de deuda por pago de cuotas, asciende a MM$ 679,5 La tasa de interés promedio anual 2015 por créditos asciende a un 5,27%. Créditos Otorgados MM$: Stock de Cartera de Colocaciones MM$: (53)
14 14 Estado de Resultados Consolidado Al cierre de cada año Al totalizar los ingresos y egresos que tiene Bienestar al 31 de diciembre de cada año, se puede visualizar el excedente final que se genera y que, por principios contables, se incorpora al patrimonio. Hasta la fecha se ha podido llegar al equilibrio entre ingresos y egresos, contando con la colaboración de los socios y haciendo uso eficiente de los recursos, sin afectar a ninguno de los beneficios o servicios. De acuerdo al gráfico, por los años 2012-2015 los excedentes finales siempre han sido menores a un 0,78% del total de ingresos. De total de ingresos del año 2015: MM$ 820,5 corresponden a los aportes de socios y empresas (lo que constituye un 60,2%); MM$ 347,3 a los ingresos financieros (un 25,5%) y MM$ 195 a los ingresos por Clínica Dental (un 14,3%). Durante el año 2015 se obtuvo excedente positivo, pero muy pequeño, principalmente por las siguientes razones: Se destinaron más recursos de los presupuestados a las bonificaciones médicas, ópticas, dentales y de farmacia. Se otorgó una gift card para Navidad, por MM$ 25, que no estaba prevista en el presupuesto. Total de Ingresos v/s Total de Egresos MM$: (20,6) 1,1 10,710,6
15 15 Beneficio Social de los Socios Al cierre de cada año El Fondo de Retiro es la porción del patrimonio de la Corporación correspondiente a la suma del aporte total de sus afiliados, de los aportes de la empresa pactados en el contrato colectivo de los sindicatos provenientes del Banco del Desarrollo, de los reajustes e intereses que se obtengan de la inversión de este capital, y de otros aportes que el presupuesto anual disponga para incrementarlo, destinado a ser repartido entre los socios en el porcentaje que les corresponda al dejar de ser éstos trabajadores de Scotiabank o del Servicio de Bienestar. Este beneficio permite a los socios enfrentar de mejor forma la eventual terminación de su relación laboral actual. Durante el año 2015, el Fondo se incrementó con MM$ 266 por los aportes de socios y empresas, con MM$ 82,7 por intereses, con MM$ 169,3 por reajustes. El total de estos ingresos al fondo de retiro asciende a MM$ 518.- En este mismo período, se ha pagado el fondo de retiro a 202 ex socios por un total de MM$ 586,1.- La rentabilidad “contable” anual 2015 del fondo asciende a un 5,66% (un 1,66% por intereses y un 4,0% por reajustes). El aporte adicional a intereses en diciembre fue menor al presupuestado, en vista de la gift card otorgada para la Navidad. Fondo de Retiro Acumulado MM$ y UF: +283
16 16 Fondo Solidario de Salud (FSS) Fondo Administrado por la Corporación, que se constituye con los aportes de Socios y Empresas El Fondo Solidario de Salud funciona exitosamente desde hace 23 años, cubriendo las necesidades de socios, sus cargas y otros familiares directos, en aquellas situaciones de salud que son consideradas catastróficas o son consecuencia de accidentes graves. En estas situaciones, gracias a los aportes mensuales normales a este fondo, efectuados por los socios, y a los aportes normales y especiales de sus empleadores, y con los aportes por inversiones, se cuenta con los recursos suficientes, para cubrir los gastos originados en estas atenciones médicas. En los tres años anteriores, las ayudas otorgadas con este fondo han sido mayores que los aportes recibidos. Por el año 2015, con los cambios que se han hecho en la administración de las ayudas, se pudo obtener mayores ingresos que egresos. No obstante que se cuenta con un fondo significativo, al transformar sus recursos en pesos en Unidades de Fomento, se observa su paulatino decrecimiento. Al cierre del año 2015 teníamos 129 beneficiarios del fondo, en 20 más que al cierre del año 2012. Aportes v/s Ayudas Otorgadas MM$: Fondo Vigente MM$ y UF: +10,3 Ayuda Esp. 53
17 17 Con el Aporte Solidario de Todos los Socios, más Grande que las Necesidades que Tenemos, Siempre Nace una Luz en la Oscuridad.