1 Bankowość internetowa 3wg. książki Jakuba Grzechnika czytelnia Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu ul.Ratajczaka 5/7 II ptr. (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

2 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaCzynniki sukcesu pierwsi na danym rynku z bankowością internetową – opinia innowatorów – korzyści z takiego image wkrótce po pionierach inne banki zaczyna się liczyć jakość oferty sukces internet. oferty banku zależy od: czynników zewnętrznych czynników wewnętrznych (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

3 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaCzynniki zewnętrzne małe rozpowszechnienie techniki komputerowej przyzwyczajenia klientów, dla których podstawą zaufania jest osobisty kontakt (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

4 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaCzynniki wewnętrzne bezpieczeństwo transakcji w sieci komp. dostos. wewn. systemów komp. banku do wymogów bankowości internetowej dostarczanie klientom wartości dodanej wygoda aktualność sprawny marketing (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

5 Rozpowszechnienie techniki komputerowejzestaw komputera z przegl. i łączem int. ze względów bezp. dom a nie praca itp. największa popularność w USA i Skand. wg. Forrester Research w XI-98 43% gospodarstw domowych w USA miało komputer domowy a 25% Internet Skandynawia ok.50% (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

6 Niski stopień rozpowszechnienia Internetu w Europiewysokie ceny połączeń z Internetem monopolistyczna pozycja dawnych państwowych telekomów (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

7 Zmiana przyzwyczajeń klientówDogłębna zmiana relacji między klientami i bankiem – nie nowa usługa Zmiana całego paradygmatu odbioru psychologicznego i społecznego banku Tradycyjny obraz banku – aura bezpieczeństwa (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

8 Etapy akceptacji nowego produktu wg. teorii marketin.innowatorzy – 2,5%, chętnie wypróbowują nowość dla satysfakcji wcześni naśladowcy – 13,5%, liderzy opinii swego środowiska wczesna większość – 34% późna większość – 34% maruderzy – 16% populacji (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

9 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaWarunki akceptacji BI powszechna znajomość obsługi komputera –znane narzędzie do nowych celów zainteresowanie BI ze strony mediów, stanie się modnym – bodziec dla klientów zwiększająca się ilość komputerów w użyciu zmniejszająca się ilość wolnego czasu wzrastająca intensywność wewnętrznej konkurencji banków (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

10 Oswajanie się z bankowością internetową przez klientówprzez 2 do 4 m-cy wpłaca 100USD i opłaca kilka rachunków w tym okresie zaczyna korzystać z certyfikatów depozytowych i rachunków rynku pieniężnego kiedy nabierze przekonania o wygodzie i bezpieczeństwie znacznie zwiększa swoje wkłady i przestaje korzystać z innych banków (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

11 Przyspieszone oswajanieproducenci oprogramowania, właściciele portali internetowych (np.Yahoo), banki WWW z wirtualnymi pieniędzmi konkursy w inwestowanie na giełdzie niektóre badania pokazują, że ponad 85% Polaków z dostępem do sieci korzystaliby z BI gdyby oferował ją ich bank (ale ½ negatywna do zakupów) (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

12 Czynniki wewnętrzne - bezpieczeństwobezpieczeństwo komunikacji bezpieczeństwo systemów wewnętrznych banku komputer użytkownika (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

13 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaBezpieczeństwo siłą bankowości internetowej jest brak potrzeby budowania dedykowanej sieci komputerowej czy telekomunikacyjnej zmniejsza to koszty i ułatwia dostęp możliwość przechwycenia komunikatów system bankowy wystawiony na ataki ważniejsza nawet percepcja bezpieczeństwa niż stan rzeczywisty (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

14 Bezpieczeństwo komunikacjitechniki kryptograficzne zapewniające szyfrowanie danych by były nie do odczytania możliwość sprawdzenia czy dane nie zostały zmienione zapewnienie wiarygodnej autoryzacji przez nadawcę rozwiązania standardowe np. SSL (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

15 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaWzmacnianie SSL rozwiązania sprzętowe rozwiązania programowe – plug-ins rozwiązania programowe - Java (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

16 Rozwiązania sprzętowekarty chipowe – klucz nie opuszcza karty konieczność kupna czytnika MeCHIP – szyfrowanie klawiatury token: TELEPEKAO, PKO BP, BZ WBK S.A. (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

17 Rozwiązania bazujące na plug-inspobieranie z CD-ROM lub Internetu wtyczki mogą używać SSL rozszerzać SSL zastępować innymi rozwiązaniami np. A&O stosowana przez Allgemeine Deutsche Direktbank używająca triple DES z dwoma kluczami, RSA do identyfikacji (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

18 Rozwiązania używające języka JAVAładowanie zawsze z Internetu niezależność od systemu operacyjnego np. X-PRESSO przez Deutsche bank 24, protokół SRT (Secure Request Technology) (1024-bitowe RSA i 128-bitów DEA), regularna automodyfikacja JAVA dobra na wszystko (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

19 Bezpieczeństwo systemów wewnętrznych bankufirewall VBM (ang.Virtual Bank Manager) s.o. separujący konta użytkowników polityka organizacyjna banku gwarantująca bezpieczeństwo (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

20 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaKomputer użytkownika najsłabsze ogniwo systemu bezpieczeństwa konie trojańskie (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

21 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaWartość odana komponenty, które bank musi, powinien i może mieć wbudowane kalkulatory liczące odsetki możliwość umówienia rozmowy z doradcą wyszukiwanie info lub produktów aktualne komentarze giełdowe fora i grupy dyskusyjne dla inwestorów elektroniczne książki „skarg i zażaleń” możliwość zamówienia pism finansowych i gdżetów transmisja AV z walnych zgromadzeń akcjonariuszy powiadamianie przez SMS o ważnych zdarzeniach (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

22 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaWygoda Home banking z lat 80 – niewygodny dla klientów zainstalowanie skomplikowanego oprogramowania nauczenie się obsługi z użyciem kodów klawiszowych cierpliwość dla powolnych łączy (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

23 You never have a second chance to make a first impressionklient od razu musi się poczuć „jak w domu” dojście do najważniejszych elementów wyraźnie oznaczone serwis musi dobrze wyglądać i bezbłędnie funkcjonować w różnych środowiskach równowaga między wyglądem a czasem ładowania się wsparcie przez darmową linię telefoniczną, symulacja serwisu w oddziale banku dla objaśniania (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

24 Oferta „skrojona na miarę”Przenoszenie ofert „oddziałowych” do Internetu to błąd (T.Lange) Bank powinien pytać: jakich produktów poszukują internauci? Instytucje bardziej elastyczne od tradycyjnych banków, banki bezpośrednie czy pośrednicy finansowi, potrafią zaoferować „pod zamówienie” 5 minut interakcji dla dostosowania standardowego produktu do potrzeb wyszukiwanie produktów w bazach danych personalizacja WWW (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

25 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaSprawny marketing wybór mediów reklamowych bannery w sieci nazwa domeny (O.Krautwurst99) jednoznaczna identyfikacja uczestników budowanie imagu banku jako część corporate identity łatwy dostęp do szukanej informacji użycie jako własności intelektualnej (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

26 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaDomeny Rejestracja wszystkich kombinacji nazwy: Umieszczanie w przeglądarkach Beztroska polskich banków np. : to nie są strony bankowe (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

27 Systemy informatyczne bankówfront-office i back-office(centralny mainframe) księgowanie w czasie rzeczywistym a wsadowe asynchronizm działań w bankomatach i w kasie oddziału dodatkowy system dublujący część back-office stare oprogramowanie – mała elastyczność nowe banki detaliczne (LUCAS) jak jeden oddział ze wspólnym back-office (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

28 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaKontrola rezultatów kontrola ilościowa (analiza logów) kto odwiedza serwis?, które jego części są najczęściej odwiedzane lub używane?, jak rozkłada się w czasie liczba wizyt?, jak klienci poruszają się wewnątrz serwisu?, czy odnośniki pomiędzy częściami serwisu są skuteczne i dobrze dobrane?, jak długo trwa przeciętna wizyta?, jakiego oprogramowania używają klienci przy korzystaniu z Internetu? zebrane informacje są bezcenną pomocą np.. przy akcjach reklamowych (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska

29 (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika PoznańskaKontrola jakościowa przed jego ostatecznym uruchomieniem przez reprezentatywną grupę testerów po uruchomieniu – jak wyżej oraz za pomocą kwestionariuszy i ankiet skierowanych do klientów proces testowania zarządzania funduszami powierniczymi 15 inwestorów mniej lub bardziej aktywnych obejrzenie stron Shwaba i konkurencji oraz ocenę omawiali funkcje, które chcieliby znaleźć najbardziej interesujące części sposób w jaki by z nich korzystali opisy funkcji własnymi słowami (c) Andrzej P.Urbański, Politechnika Poznańska