1 Lecred Letra de Crédito Transferible Nominativa y Solidaria Sistema de Crédito Accesible para Pymes – Comercios e Industriales Implementado por los Bancos Créditos a 24 y 48 meses Las Pymes pueden acceder a estos Créditos sin pagar intereses ni que tengan que subsidiarlos el Estado ultima actualización Nº
2 Este nuevo sistema de crédito a implementar por los Bancos Se realiza por medio de una Letra de crédito transferible Lecred Sin entregar inicialmente el Banco dinero en efectivo. Al emitir el Banco las chequeras nominativas, estas circulan a través del sistema Bancario. El programa del proyecto, se presenta con todos los pormenores para su funcionamiento inmediato.
3 De que se trata La Lecred es un sistema de pago, que se realiza a través de una letra de crédito, que obtiene el solicitante de un crédito a un Banco, exclusivamente para la compra de sus insumos. La letra Lecred tiene un sistema inédito de circulación
4 Para obtener un Crédito Lecred, de un Banco El solicitante del Crédito y el banco, tiene que seguir ciertas normas pre-establecidas del programa. Las mismas se deben, para que no se tengan que pagar intereses, en sus créditos. La Lecred es algo nuevo creativo e innovativo Quienes tendrían la necesidad de obtener créditos bancarios y no pagar intereses, ésta sería su oportunidad.
5 Cómo se inicia la Letra de Crédito Lecred El Banco garante, le entrega una Letra de crédito Lecred al solicitante de un crédito, para que éste lo comercialice, para el pago de sus insumos, exclusivamente.
6 Cómo inicia el pago, el solicitante del crédito, con la Letra Lecred De acuerdo a un monto determinado por una deuda u otro motivo. El tomador del crédito y cada endosante de la Lecred, entrega la Letra de crédito, como sistema de pago. El Cómo se van a ir explicando más adelante
7 La Letra Lecred, se aparta de todos los sistemas de créditos existentes. La Lecred es increíblemente simple, esta diseñada para las pequeñas Pymes, e Industriales, para que los mismos puedan desarrollarse, sin tener miedo a endeudarse. El nombre de Letra de Crédito podría tener otra denominación, según el criterio del Banco Central.
8 El inicio de la letra La Lecred (letra de crédito), es un instrumento de pago que un banco entrega a una Pyme, solicitante de un crédito bancario denominado ZZ, que se instrumenta mediante una chequera nominativa y transferible, para que ésta la utilice en sus operaciones comerciales, en sus compras de insumos exclusivamente, obteniendo la letra una reducción o amortización de un 40 % al momento de su rescate, aproximadamente a los ocho meses, como se detallan en el gráfico (A). Diapositiva Nº Ello se debe a las normas pre-establecidas, del programa Esta nueva y novedosa forma de pago, posee registración bancaria, dado que no se puede retener el instrumento de pago, como dinero en efectivo, por que sus pagos se realizan con chequeras nominativas, por lo que además de transferible es no Falsificable, todos estos detalles se Irán explicando gradualmente.
9 Raíz del sistema (Núcleo) Se trata de una letra de crédito de o menos cupones, que se van endosando y transfiriendo, en operaciones comerciales y sucesivas, como parte de pago de las mismas, al igual que un cheque, con un descuento o amortización en cada cupón o transferencia de un 5 %.
10 De esta forma en los 10 pasos consecutivos y con el 5 % de amortización en cada paso, la Letra de crédito Lecred, obtiene una amortización del 40 %, que vendría hacer la Raíz de porqué, no se pagarían intereses en el crédito. Para la empresa ZZ: la operatoria resulta ser un préstamo a 24 o 48 meses sin intereses Y para el banco un crédito acordado de $ a 24 o más meses, desembolsa solamente un importe de $ previo pago del solicitante del crédito, de $ y el tomador del crédito no paga intereses. Se podrían dar casos, en que el banco no tendría que desembolsar, dinero alguno.
11 Grafico (A) Pasos de los endosos y sus amortizaciones Valor de la Letra: $ Amortización: 5% 10 Endosos Solicitante del Crédito y emisor, empresa: ZZ Garante: Banco de Boston Endosantes Valor de Valor factura amortizado Garcia S A …………… $ ……… $ Cida Editora ………… $ ………… $ Perez ………………… $ ………… $ Rodríguez …………… $ ………… $ Posadas ……………… $ ………… $ Fernández …………… $ ………… $ Suárez . ……………… $ ………… $ Alonso ………………… $ ………… $ Rossi ………………… $ ………… $ Martinez ( cobra el último cupón, en su banco) ………………………… $
12 También se podrían realizar transferencias de 6 endosantes, para agilizar al sistema, como así, el porcentaje a establecer de las amortizaciones.
13 Para compensar el 5 % de su amortización en cada uno de los endosos y quién dice quién lo va a querer. Se podría aplicar un IVA diferencial compensatorio de un 16 %, en lugar del 21 % habitual de cada operación de compraventa. Así se podría agilizar su circulación y nadie perdería ese 5 % en las 10 transacciones de la Lecred.
14 Como funciona la Letra Recordemos que el banco le entrega una letra de crédito al solicitante de un crédito Lecred, para el pago exclusivamente de la compra de sus insumos de $ que es el monto del crédito acordado. El solicitante del crédito, ya con la letra en su poder, resuelve comprar sus insumos para su industria o comercio y actúa de esta manera Su mecanismo de circulación Desarrollo de la operatoria con la Lecred ra: Operación: Quién compra: El solicitante del crédito empresa ZZ Quién vende. García García no recibe dinero en efectivo, sino una Lecred de $ da. Operación: con la Lecred en su poder García se transforma en comprador por $ Quién vende: Cida Editora, recibe de García la Lecred de $
15 3ra. Operación: Con la Lecred en su poder Cida también pasa a ser comprador por $ Quién vende: Perez que recibe de Cida la Lecred por $ 9025 y se transforma en comprador por $ y de ésta forma se llega hasta el último cupón Nº 10 como se explica también en el gráfico (A). Finalmente Martínez endosante Nº 10 le vendió a Rossi mercaderías por $ ya no compra como lo realizaron sus antecesores, sino que cobra por clearing bancario y en su banco el último cupón también amortizado del 5 % de $ Todos los endosantes de la Lecred, primeramente son vendedores, después al recibirlos se transforman en compradores, excepto el último endosante, que en este caso es Martínez que es vendedor solamente. Todos los endosantes de la cadena, también son Solidarios en su descuento o amortización, la solidaridad se transforma en la base fundamental del porqué, el solicitante del crédito no paga intereses, recordar que la Lecred emplea la matemática en sus funciones.
16 Síntesis Bancaria de la Lecred Esta nueva y novedosa forma de pago, posee registración bancaria ya que es inducida a circular a través del sistema bancario, dado que no se puede retener el instrumento de pago, como dinero en efectivo, porqué los pagos se realizan con chequeras nominativas y transferibles. Por lo tanto la Lecred es una letra de pago no falsificable, resultando un sistema de pago tan segura como el efectivo, al igual que un cheque certificado La Lecred, es de fácil aplicación en su transferencia, porqué se asemeja a un cheque, pero no es un cheque, es un Letra de Crédito, bancaria, transferible , nominativa y solidaria Con la Lecred se podrá pagar el total de la factura de compra, o bien pactarse entre las partes, su cancelación parcial de la misma con éste sistema y el resto en efectivo o cheque.
17 La Letra de Crédito Lecred En todo su desplazamiento circulan por el sistema Bancario a través de chequeras nominativas. De esta manera se hacen infalsificables y fácil de aplicar La seguridad hace que la misma sea aceptada por cualquier proveedor.
18 El siguiente apéndice es un ejemplo del cupón y el modelo de la chequera y como será la Letra de Crédito Lecred en los papeles. Circula como un cheque, pero no es un cheque, ningún endosante del mismo es responsable en los pagos, salvo el tomador del crédito y el Banco garante, por esta causa tiene doble garantía, mayor seguridad de cobro.
19 Lecred Letra de Crédito Cupón Nº ……Lecred Letra de Crédito Cupón Nº …… Transferible Nominativa y Solidaria Letra Nº El Banco Central de la República Argentina autoriza la emisión de la Letra Emisor de la Letra: Empresa ZZ ………………………………………….. Garante: Banco de Boston ………………………………….. Fecha de Emisión: …………………………………………… Provincia: Buenos Aires:. Beneficiario Vendedor: Garcia S.A. ………………………. Cuit: ………………………………….. Valor de la Letra: Pesos Diez Mil. …………………… $ Valor Amortizado: Pesos nueve mil quinientos ……… $ Fecha de depósito: ………………………………………… Sello y firma Sello y Firma Firma Banco Receptor Banco Garante Empresa ZZ Emisor
20 Circulación de los cupones de la Letra de Crédito Cada cupón de la serie se compone de 4 (cuatro) comprobantes, de esta manera la Letra no se puede falsificar, porque circula como un cheque certificado. Pasos 1er. comprobante: lo retiene el comprador. 2do. comprobante: lo retiene el vendedor. 3er. Comprobante: se le remite al banco garante. 4to. comprobante: lo retiene el banco receptor La chequera completa debe ser entregada como forma de pago, por cada uno de los endosantes, en cada operación. Los importes y sus amortizaciones, ya vienen impresos en cada cupón.
21 Funcionamiento de los cupones de las chequeras Cada vendedor deposita en su banco, para certificar la autenticidad de la Letra, antes o después de entregar la mercadería vendida, los cupones, Nº 2,3,4,5 como si fuera un cheque y por clearing bancario el banco garante, devolverá al banco receptor, el cupón Nº 2 dando su conformidad de la Letra, para que lo retire el vendedor y así sucesivamente hasta el último cupón Nº 10. Con este sistema o como al banco lo viera más conveniente, se certifica a la Letra, que es la razón, como se explicó en los pasos anteriores. Porqué la Lecred es infalsificable.
22 El modelo de la chequera en papel, está a la disposición de la Pyme o Industrial interesado, en solicitar al Banco el Crédito Bocred, o a consultoras económicas, en tener más información, qué es imprescindible, para tener una clara interpretación.
23 Los pagos con la Lecred en toda su circulación siempre son cobros de contado para todos los proveedores endosantes de la misma. El 5 % de descuento o amortización, resulta insignificante en comparación con los grandes descuentos que se realizan, en toda operación de compra venta. Por no tratarse con pagos con cheques, no existe el impuesto al cheque, por lo tanto, la amortización específica, es de 3.8 % Quién no tuviera solvencia bancaria para obtener un crédito Lecred, puede obtener la misma recibiéndola en parte de pago, como endosante de la cadena. Su Aval: Aparte de obtener la garantía del emisor de la Letra el tomador del Crédito, la empresa ZZ, se suma la del banco garante, quiere decir que el sistema de pago de la Lecred, tendrá doble garantía, una mayor seguridad de cobro.
24 Recordar que todos los endosantes, son Solidarios, en aceptar las respectivas amortizaciones, que es la Raíz del proyecto Lecred. Nadie esta obligado en aceptar éste sistema de pago, pero el que no lo acepte, va a quedar marginado de esta operación de compraventa. También se podría pactar un porcentaje de pago con la Lecred y otro en efectivo o cheque hasta cubrir el total de la factura.
25 La Empresa y la Lecred 1.- La empresa ZZ recibe la Lecred de un banco por $ Comienza a pagar al banco, a los 30 días de recibida la Letra en 24 cuotas de $ Cuando la empresa recibe la letra de crédito, comienza recién a utilizarla para pagar a sus proveedores, e iniciando la cadena de transferencias de la Letra. 4.- Cabe destacar, que una vez acreditado el préstamo de $ la empresa ZZ continuará pagando al banco, $ 417 por mes, hasta la cuota estipulada Nº 24 o sea por 16 meses más. 5.- Cuando la Lecred se amortiza totalmente y el último tenedor la presenta en su banco para el cobro, como se explicó en el gráfico (A) diapositiva nº 12 y los detalles del cómo en la dispositiva Nº recién entonces el banco garante le acredita en su cuenta el importe de $ en este caso se trata de Martínez, 6.- Probamente esto suceda a los 8 meses, de emitida la Lecred, tiempo estimado de la circulación de la letra.
26 7. - Para la empresa ZZ la operatoria resulta ser un préstamo de $ 107.- Para la empresa ZZ la operatoria resulta ser un préstamo de $ sin pagar intereses Las alternativas que tiene la Lecred en todo su desarrollo son innumerables, tales como en la cantidad de endosos, en el porcentajes de sus amortizaciones etc. etc…. 9.- Es más conveniente recibir un pago con una Lecred, que es un pago de contado, por su sistema de circulación, para todos los endosantes de la cadena, que recibir un pago chequeado a días o más y que el mismo puede ser más inseguro Muy importante Quién no podría hacer circular la Lecred, por su sistema inédito de circulación o por que no la quisiera, quedarían al margen de las operaciones comerciales con la Lecred, por lo tanto sin venta a realizar, con éste régimen.
27 El Banco y la Lecred 1.-El banco comienza a recibir de la empresa ZZ cuotas de $ a los 30 días de emitida la letra 2.- Antes de efectuar el desembolso del efectivo al último endosante de $ el banco ya recibió 8 cuotas de $ 417. por un total de $ o sea, desembolsa solamente $ La empresa ZZ seguirá pagando 16 cuotas más, hasta amortizar los $ que es el total del crédito acordado El banco otorga un crédito a la empresa ZZ de $ y desembolsa solamente un efectivo de $ recién a los 8 meses de emitida la letra.
28 Se puede realizar una guía de adherentes por rubros de artículos a través de internet, de empresas interesadas en vender su mercadería y aceptando el pago con este sistema. La misma sería para facilitar las transferencias a sus futuros tenedores.
29 Ejemplo de confección, de una Letra de crédito Si se obtiene una Letra de Crédito de $ Se puede confeccionar en una sola Letra $ (dos) letras de $ (cinco) letras de $ (diez) letras de $ Para que de ésta manera se pueda facilitar su circulación y que sea más accesibles en los pagos.
30 La Lecred es el único sistema de crédito bancario que existe en el mundo, que el solicitante del crédito no paga intereses y el Estado no los tiene que subsidiar. Y el Banco obtienen una rentabilidad del 275 % sin que sea declarado usura
31 Ejemplo practico de interpretación en la actividad privada de la Letra de Crédito Lecred. Al obtener una Pyme un Comercio o un Industrial un crédito Bancario de $ el banco le entrega una Letra Lecred, por ese mismo valor. Si el crédito fuera por un período de 24 meses o más, al cumplirse la fecha pactada, la Pyme paga solamente $ o sea sin recargo de intereses.
32 Aclaramos que éste Power - Point Es un mini resumen sintético, del programa del proyecto Lecred. Las Pymes interesadas en seguir informándose del programa, tendrían que dirigirse al autor del respectivo proyecto, para recabar más información, porqué algunos apéndices no se podrían entender por sí solos. .
33 El programa del proyecto Lecred Antes de ser presentado a los organismos correspondientes, fue analizado por distintas consultoras, de primera línea. Las mismas fueron Bein & Asociados. Miguel Broda Consultora KPMG. Orlando Ferreres y M&S Melconian, entre otras. Que catalogaron al sistema, de excelente y factible de llevarse a cabo.
34 Según comentarios de los mismos, llegaron mucho más allá, llegaron a clasificar al Programa, como Mágico, por los resultados que se obtienen.
35 Los pagos con la Letra de Crédito Lecred en toda su circulación, siempre son cobros de contado, para todos los proveedores endosantes del sistema de pago. Porque eliminan a los pagos diferidos e indirectamente se obtienen una mayor seguridad de cobro
36 La Letra de Crédito Lecred es rescatada por el Banco, recién a los ocho (8) o más meses, después de haber sido emitida, por el solicitante del crédito. Por lo tanto es la única Letra emitida, que tiene fecha de rescate cierta, en tan pocos meses.
37 Quien dice que éste programa no se puede implementar, es porque no lo ha entendido, o no les interesan los resultados que se obtienen. Para Informarse: el empleo en el mundo, está agonizando, debido a la tecnología industrial. ¿Ésta no seria la oportunidad, de generar nuevos empleos y erradicar a la agonización del mismo?
38 Lecred Letra de Crédito, Transferible Nominativa y Solidaria Autor del programa del proyecto Rómulo Augusto Puccio DNI: Dirección. Baigorria 5163 CABA (1417) R. Argentina Tel. (54-11) El Programa Lecred. tiene un registro internacional en la Propiedad Intelectual R. Argentina. Correo Electrónico:
39 Cierre de presentación