1 MANUAL DE POLITICAS DE CREDITOFundación para la Autonomía y el Desarrollo de la Costa Atlántica de Nicaragua (FADCANIC) PROGRAMA AGENDA DE INNOVACIÓN Y DESARROLLO DE LAS COMUNIDADES MULTIETNICAS PARA ENFRENTAR DE MANERA EXITOSA EL RETO DEL CAMBIO CLIMATICO Y EL MERCADO GLOBALIZADO MANUAL DE POLITICAS DE CREDITO JUNIO 2015

2 MANUAL DE CREDITO 2014 AntecedentesInstrumentos técnicos de crédito y un marco de referencia para facilitar la toma de decisiones en la recepción de solicitudes, análisis, resolución, formalización, desembolso y recuperación de los créditos que otorga el Fondo de Crédito para la Producción y Comercialización. Entorno Políticas no convencionales Nuevos productos financieros y satisfacer demanda de clientes Diversas metodologías y cambios institucionales Autosostenibilidad, la eficiencia, la calidad y la transparencia en la administración Antecedentes

3 APLICACIÓN DEL MANUAL Prestatarios/as Comité comunalesComité Municipales y técnicos Resp. del Fondo y Coordinación del Programa

4 MISION - VISION Mejoramiento de la calidad de vida de familias productores Gestión crediticia participativa Especializada en el financiamiento alternativo servicios de bajo costo, ágiles y oportunos

5 Propósito del Manual Brindar a todas lineamientos crediticiosPromover la equidad de género Reducir riesgos de cartera Institucionalizar herramientas de trabajo Cumplir con los compromisos institucionales

6 Políticas de crédito Promover y fortalecer las actividades agroforestales empresariales, así como contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de sus beneficiarias y sus familias. Promover y facilitar la equidad de género creando iguales oportunidades entre hombres, mujeres y la juventud comunitaria.

7 Metodologías de créditoSon sujetos de crédito, las personas naturales o personas jurídicas de origen local o regional debidamente constituidas. Grupales Préstamos individuales solamente para personas naturales Grupos solidarios/bancos comunales, con rubros potenciales. Metodología mayormente empleada. Cooperativas con actividades productivas, procesamiento y comercialización. Individual

8 Destinos de los préstamos: Tanto negocios establecidos y como para negocios nuevosCapital de trabajo: financiar compras de materias primas e insumos agroforestales, mercaderías, empaques, semillas, pago de mano de obra, etc. Inversión fija: ampliación de infraestructuras comerciales, agropecuarias, pequeña industria, agroindustriales y de artesanía. Maquinaria y equipos.

9 Tipos de solicitudes Solicitud inicial y représtamo Consolidación de préstamo Es cuando la persona solicita un préstamo por primera vez o cuando esta persona, habiendo recibido un préstamo, ha cancelado y solicita un nuevo préstamo (représtamo). La realiza la persona interesada, cuando teniendo saldo pendiente de su préstamo “vigente”, requiere un nuevo financiamiento. Condiciones: Haya tenido 3 prestamos, sea justificable el représtamo, sea pagado el 75% del préstamo, cancelar el saldo con el desembolso.

10 Desembolso con deducción del saldo anteriorFormas de desembolso Un solo desembolso Varios desembolsos Desembolso con deducción del saldo anterior

11 Líneas de crédito A través de:Producción tradicional y Agroforestal Comercialización de la producción agroforestal Prestación de servicios Préstamo institucional Planes de negocios Microproyectos Préstamo ordinario A través de:

12 Actividades a financiarProducción Comercialización Crianza de cerdos y aves de corral. Crianza especial de rubros pecuarios. Cultivos tradicionales y SAF. Producción de viveros, semillas, abonos. Pequeña Industria / agroindustria. Pesca artesanal Infraestructura de Granjas Pecuarias Maquinaria y equipo. Equipo de acopio, ferias. Pulperías con énfasis en productos básicos del campo. Ganado menor y ganado mayor. Granos básicos. Lácteos. Insumos agrícolas: Abonos orgánicos, biofertilizantes. Productos agrícolas. Mariscos. Destace de cerdos.

13 Actividades a financiarServicios Vivienda Hospedaje. Comedores. Transporte acuático o terrestre. Molinos. Servicios veterinarios. Turismo comunitario. Comunicaciones. Otros. Mejoramiento de vivienda Terrenos Sistema de Agua Energía

14 Condiciones de los préstamosPréstamos individuales Determinándose la edad mínima en 16 años. Dos años de residir en la comunidad. Presentar fotocopia de Cédula de Identidad. Demostrar capacidad de pago. Llenar solicitud de crédito. Presentar garantías No tener créditos pendientes. Poseer solvencia Tener disposición a recibir supervisión, capacitación y asistencia técnica. Presentar proyecto de inversión. Presentar Plan de Negocios. Participar activamente en actividades de la comunidad. Asumir responsabilidades en las estructuras. Integrarse y promover activamente las actividades de Educación y Capacitación de su comunidad.

15 Condiciones de los préstamosPréstamos grupos Préstamos a cooperativas El grupo deberá cumplir con los requisitos individuales. Presentar acta constitutiva de la forma asociativa. Presentar Estados Financieros. Demostrar capacidad de pago. Llenar solicitud de crédito acompañada del Plan de Inversión o Plan de Negocios. Presentar garantías y responsabilidad solidaria. Presentar certificación de personalidad jurídica, certificación de Consejo de Administración y Junta de Vigilancia, certificación de Lista Oficial de Asociados. Presentar Estados Financieros. Llenar solicitud de crédito acompañada del Plan de Inversión o Plan de Negocios. Demostrar capacidad de pago. Presentar garantías.

16 Condiciones de los préstamosPréstamos Planes de Negocios Préstamo Institucional El proponente deberá presentar un breve perfil del plan de negocios. Aval Comité Comunal de Crédito y a la revisión por parte del Técnico Territorial Municipal. formulación formal del plan de negocios. Llenar solicitud de crédito. Demostrar capacidad de pago. Presentar garantías. Firma de convenio entre FADCANIC y la Cooperativa. Presentar certificación de personalidad jurídica, certificación de Consejo de Administración y Junta de Vigilancia, certificación de Lista Oficial de Asociados. Presentar Estados Financieros. Acta de Asamblea para solicitud de préstamo. Llenar solicitud de crédito acompañada del Plan de colocación. Demostrar capacidad de pago. Presentar garantías.

17 Montos de préstamos Cuando se solicita préstamo por primera vez:No podrá optar al monto máximo, dado que para ello debe reunir los siguientes requisitos: Tener una sólida capacidad de pago. Tener tres o más préstamos cancelados (Cliente “A”). Tener negocio estable. Que presente garantías de al menos el 150 % del monto del préstamos. Représtamos: Las personas solicitantes que hayan cancelado satisfactoriamente sus préstamos anteriores y soliciten un nuevo préstamo (représtamo), podrán aplicar al monto máximo, siempre y cuando cumplan con los requisitos mencionados anteriormente.

18 Montos de préstamos Modalidad individual:1) Préstamo individual ordinario:  Monto mínimo : US$100.00 Monto máximo: US$500.00 a.2) Préstamo individual con Plan de Negocio: Monto mínimo : US$500.00 Monto máximo: US$5,000.00 Modalidad grupal: b.1) Préstamo grupal ordinario:  Monto mínimo : US$500.00 Monto máximo: US$ 4,000.00 b.2) Préstamo grupal a Cooperativas: Monto mínimo: US$500.00 Monto máximo: US$6,000.00 b.3) Préstamo grupal con Plan de Negocio:

19 Montos de préstamos Préstamo institucionalEl monto de la línea de crédito institucional que se otorgue a la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Unión de Trabajadores de FADCANIC”, R.L., no deberá exceder del 25% de los recursos que constituyen el Fondo de Crédito. Préstamos especiales El Fondo de Crédito podrá otorgar préstamos para financiar cualquiera de las actividades económicas establecidas en el presente manual hasta por un monto de US$ 15, (quince mil dólares norteamericanos).

20 Garantías de préstamosSolidaria : para los préstamos otorgados bajo la modalidad grupal: Grupos Solidarios y Bancos Comunales. Fiduciaria La persona fiadora deberá tener reconocida solvencia moral y económica. Esta garantía será exigida para aquellos préstamos cuyo monto no sea superior a los US$250.00 Mixta : la cual podrá ser fiduciaria y a la vez prendaria para los créditos individuales. Prendaria Comercial Agropecuaria Industrial

21 Garantías de préstamosHipotecaria Para los créditos mayores de US$ 1, (un mil dólares norteamericanos) el Fondo de Crédito podrá solicitar garantía hipotecaria. Garantía institucional FADCANIC y la Cooperativa firmarán un contrato en donde quedará establecido el compromiso de la institución de deducir por la vía nominal, las cuotas de los préstamos de los asociados y como respaldo, el monto de la liquidación final en caso de despido o renuncia.

22 Tasa de interés OrdinariosProducción, comercialización, servicios, vivienda: 16% Planes de negocios Producción, comercialización, servicios: 12% Especiales y SAF Mujeres, jóvenes, SAF: 4-12% Institucional Cooperativa de Trabajadores/as : 6-8%

23 Interés moratorio, comisión-gastosTasa del 4% anual sobre saldo vencido. Comisión Préstamo ordinario Tasa del 1% Comisión Plan de Negocios Tasa 1.5% Legalización Pagaré C$90.00 Escritura C$

24 Plazos de los préstamosLínea de Crédito Plazo 1. Producción: Crianza de cerdos y aves con préstamo ordinario Hasta 18 meses Crianza de cerdos y aves con modalidad de Plan de Negocio Hasta 24 meses Crianza de ganado bovino (mujeres jefes de familia y parejas jóvenes) Cultivos (excepto pejibaye, coco y cacao) De 6 a 18 meses Cultivo de pejibaye, coco y cacao Hasta 36 meses Mantenimiento y Rehabilitación de parcelas Pequeña Industria Hasta 12 meses Granja avícola y porcina 2. Comercio 3. Servicio

25 Formas de pago de los préstamosLínea de Crédito Cuotas 1. Producción: Crianza de cerdos y aves Al vencimiento Crianza de ganado bovino Anuales Cultivos (excepto pejibaye, coco y cacao) Cultivo de pejibaye, coco y cacao Pequeña Industria Mensuales Granjas avícola y porcina 2. Comercio 3. Servicio

26 Formas de pago de los préstamosPeríodo de Gracia El Fondo de Crédito podrá conceder, a discreción y sometido a estudio, un período de gracia no mayor de 24 meses para aquellos créditos que por su naturaleza requieran un tiempo de consolidación, previo análisis de la inversión a financiar. Mantenimiento de Valor Las personas naturales o jurídicas beneficiarias deberán pagar adicionalmente, al momento de pagar sus cuotas de principal e intereses, el mantenimiento de valor del Córdoba con relación al Dólar estadounidense

27 POLÍTICAS AGROFORESTALES EN LA GESTION DEL CRÉDITODETALLES EN EL MANUAL…

28 POLÍTICAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITORecepción de solicitudes Análisis Resolución Formalización Legalización Desembolso Recuperación