1 OPORTUNIDADES PARA LA BANCA DE DESARROLLO DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE EN LOS MERCADOS SOSTENIBLES Seminario II : Como Funcionan los Sistemas de Riesgo E&S GELSON V. VALLADARES MIRANDA 24 Y 25 DE JULIO 2012. 1

2 FEDECRÉDITO Federación de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores 7 Bancos de los Trabajadores 48 Cajas de Crédito 2

3 Cartera de Créditos SISTEMA FEDECRÉDITO 3

4 Consultoría para el diseño de SGAS *Lawrence Pratt Profesor Disertante de desarrollo Sostenible del INCAE Director de SARAS de Ecobanking Consultor y asesor en Instituciones Financiera en Estados Unidos, Latinoamerica y Europa. * Mariangeles Camargo Experta en sistemas de evaluación ambiental y social en la Banca. Ha diseñado, implementado y administrado SGAS en instituciones financieras y ha trabajado como consultora a nivel internacional. *FEDECRÉDITO Creó la Gerencia Ambiental y Social. Diseño, capacitación e implementación del SGAS 4

5 Tendencia del mercado financiero El cambio climático, la contaminación y el deterioro de nuestro planeta, ha motivado que los proveedores de fondos internacionales requieran la implementación de SGAS en las líneas de crédito productivo. Como un estímulo FMO de Holanda otorgará tasas de interés favorables que permiten : a) aumentar la competitividad, b) la rentabilidad y c) Sostenibilidad de las operaciones del SISTEMA FEDECRÉDITO; siempre que al menos 40 entidades socias tengan implementado el SGAS. 5

6 Cuidado del Medio ambiente Cumplir con las leyes de El SalvadorReconocimiento nacional e internacional Mejores condiciones de financiamiento Tasas de interésReducción de 0.25% Compromisos adquiridos por FEDECRÉDITO Gerencia Ambiental, consultor, pólizas de seguros, Políticas, Manual, capacitar e implementar SARAS, FMO-IFC Tendencias Las IF proveedoras de fondos FMO, IFC, KFW, OIKO Credit, BCIE, BID, BANDESAL, otros. 6

7 7 LEGISLACIÓN REGULATORIA Ley General de Prevención de Riesgos en los Lugares de Trabajo. Leyes Ambientales(Ley del Medio Ambiente, Ley de Áreas Naturales Protegidas, Ley de Desechos sólidos, entre otras.) Ordenanzas municipales. Ley de Salud Pública. Ley de Urbanismo y Construcción Convenio privado con Proveedores de Fondos. FMO HOLANDA, u Otros.

8 POLÍTICA AMBIENTAL Y SOCIAL Compromiso de las Entidades que integran el SISTEMA FEDECRÉDITO (56 Entidades), para fomentar el SGAS, en créditos productivos. Concienciación para identificar, prevenir, minimizar, mitigar y controlar mediante monitoreo los riesgos ambientales y sociales en las operaciones de los clientes del SISTEMA. Abstenerse de financiar actividades de lista de exclusión. 8

9 En la preservación del medio ambiente y las condiciones sociales, en las operaciones de créditos productivos de socios y clientes, a través de Concienciar, identificar, prevenir, mitigar y reducir el impacto negativo al Medio ambiente y social. 9 Elementos claves para un efectivo SGAS EN QUE CONSISTE EL SGAS

10 Estructura organizacional para funcionamiento del SGAS en las Entidades Socias 10 Junta Directiva Auditor Interno. Gerente General Jefes de Agencia Comité de Crédito Ejecutivos de negocios Habilidades y competencias: Aptitudes analíticas Trabajo en equipo Servicio al cliente Negociación Comprensión sistemática

11 Recursos Financieros necesarios para el SGAS en Entidades Socias Recurso Humano Personal Sensibilizado en SGAS Personal Capacitado en el SGAS Recurso Financiero Costo de Capacitaciones Costo de desplazamiento y Monitoreo. 11

12 BENEFICIOS POR IMPLEMENTAR SGAS Reducir las pérdidas de los activos financieros provocados por eventos adversos de las Entidades y de sus clientes. Reducir los costos de operaciones: Por reducción del Riesgo de Morosidad y del trabajo administrativo Reducir Provisiones contables: Por la morosidad de los créditos a los clientes. Costo de Capital: menor tasa de intereses, periodos de gracia, y mas acceso a fondos internacionales. Reconocimiento nacional e internacional : Acceso a nuevos proveedores de fondos. Ganar Imagen en el mercado financiero, clientes, proveedores y comunidad. 12

13 13 ¿Por qué SGAS se enfoca en el sector productivo? Por que es el sector que por las características de sus actividades, genera mayor impacto de contaminación Ambiental y social.

14 Impacto económico por factores ambientales en El Salvador 14 Los daños y pérdidas ocasionados por el paso de la Depresión Tropical 12-E ascienden a $840.42 millones, lo que representar casi el 4% del Producto Interno Bruto del país. Depresión Tropical E-12 (en Millones US Dólares) RubroTotal (daños y pérdidas) Infraestructura (Transporte, telecomunicaciones, agua potable y saneamiento, energía)260.58 Sectores sociales (Vivienda, salud, educación)207.78 Sectores productivos (Agricultura, ganadería, pesca, comercio, industria, servicios, PYME, turismo)299.35 Medio Ambiente72.70 Fuente: CEPAL, c

15 CRITERIOS PARA OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS SGAS Verificar lista de exclusión. Monto del préstamo productivo superior a US$ 5,000.00 Plazo del préstamo mayor a 12 meses. Perfil de riesgo del sector (Alto, Medio y Bajo) Categoría de riesgo ambiental y social del cliente. (Impacto alto 7 o más puntos, impacto medio 4-6 e impacto bajo 1-3) No aplica para créditos de consumo y vivienda individual. 15 Regresar a proceso

16 16 TipoDescripción Riesgos de crédito-Insolvencia del cliente por menor rentabilidad. - Por montos no cubiertos del seguro. -Pérdida de participación de mercado. -Responsabilidad civil ante terceros. Riesgos prendarios-Por aceptar garantía hipotecaria contaminada. -Responsabilidad civil por subasta de una planta contaminada. Riesgos de imagen- Por financiamiento de proyectos que afecten el ambiente o a la comunidad. - Por quejas o protestas comunitarias. RIESGOS AMBIENTALES QUE ENFRENTAN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS Regresar a proceso

17 17 LOS RIESGOS QUE EL CLIENTE TRASLADA A LA INSTITUCIÓN FINANCIERA TipoDescripción Riesgo de garantía subsidiaria -Contaminación del sitio. -Derrame accidental y repentino de residuos tóxicos. -Emisiones de gas. -Desastres naturales. Riesgo de acción ciudadana -Cierre de rutas de acceso o cierre de operaciones. -Desplazamiento de grupos indígenas. -Reputacional. Riesgo de Mercado-Calidad y acceso a materias primas. -Disponibilidad de abastecimiento de agua. -Huelga, cierres, sabotaje. -Boicoteo de clientes. -Entrada de productos sustitutos. -Costos por reemplazo o rediseño del producto. Regresar a proceso

18 18 TipoDescripción Riesgo Legal-Regulaciones y leyes estatales, nacionales e internacionales. -Estándares internacionales del FMO, IFC, Banco Mundial, CAF, BID. -Suspensión o cierre de operaciones. -No renovación de seguros. -Responsabilidades legales y criminales. Riesgo de industria-Sitios contaminados. -Sociopolíticos. -Productos. -De la producción. Riesgo de cierre-Por incumplimientos legales. -Por denuncias ante organismos estatales. -Ocurrencia de accidentes laborales. -Ocurrencia de accidentes que imposibiliten la continuidad del negocio. Regresar a proceso

19 19 TipoDescripción Riesgo de degradación ambiental -Por utilizar los recursos de manera no sostenible. -Por prácticas altamente contaminantes. -La contaminación se traducirá en un aumento en los costos del negocio. Riesgo laborales-Altas tasas de accidentes laborales, rotación, ausencia y renuncias. -Sanciones pecuniarias o clausura del negocio por incumplimiento a leyes de Seguridad Laboral, comprometiendo la liquidez, rentabilidad e imagen de la empresa. Regresar a proceso

20 Proceso de Crédito Productivo Solicitud complementada y documentada. Inspección INSITO realizada por el ejecutivo de crédito y Perito valuador. Análisis financiero y crediticio del cliente. Análisis SGAS Análisis del Comité de Crédito (aprobación o denegatoria), si es aprobado, establece condiciones contractuales o carta compromiso. 20

21 PROCESO PARA EL OTORGAMINTO DE CREDITO Y ANALISIS DEL RIESGO AMBIENTAL Y SOCIAL

22 Proceso de evaluación y análisis de créditos en el SGAS 22 Etapa I: Revisión y Categorización Se determina si la actividad económica del cliente requiere del análisis SGAS, según parámetros establecidos (criterios para otorgamiento) 14(criterios para otorgamiento) Etapa II: Diagnóstico y análisis del perfil de riesgo del cliente Examinar e identificar los riesgos ambientales y sociales relacionados a créditos productivos. (14 componentes) 21(14 componentes) Etapa III: Gestión de los riesgos ambientales y sociales Medición de riegos (cuadro de riesgo) 15(cuadro de riesgo) Etapa IV: Contratación y desembolso Incorporación de un clausula contractual o carta compromiso. (Cláusulas) 36(Cláusulas) Etapa V: Monitoreo Verificar el cumplimiento de los compromisos establecidos.

23 Componentes a analizar 1.Contaminación del aire. 2.Deforestación. 3.Agotamiento de especies. 4.Desechos sólidos que proliferen plagas y enfermedades. 5.Agotamiento de suelo. 6.Contaminación al agua o vertidos en cuerpos hídricos. 7.Desperdicio de recursos (luz, agua, otros). 8.Riesgos de incendios y/o explosivos. 9.Intoxicación. 10.Exposición de enfermedades por contacto con animales. 11.Lesiones personales por accidente laborales. 12.Malas condiciones de trabajo. 13.Inexistencia de equipo y herramientas para desarrollar su trabajo. 14.Trabajo infantil peligroso. Regresar a proceso 23

24 DESAFIOS IDENTIFICADOS 24 DesafíosMedios para superarlos Resistencia al cambioProcesos sencillos para otorgamiento de crédito. Concienciación al cliente y capacitación a personal que interviene en el proceso. Falta de valorización de los bienes y servicios ambientales Concienciar sobre la importancia de los aspectos Medioambientales y Sociales en la reducción de riesgos. Visión no integral de crecimiento de las entidades Capacitación en temas ambientales & desarrollo económico. ParadigmasInnovación y nuevas formas de entender el contexto financiero en armonía con el Medio Ambiente. Sostenibilidad en el tiempo. Poco interés en la aplicación de SGASProceso del SGAS de fácil entendimiento y aplicación. Evaluación y monitoreo constante. Tasas de interésNegociación. Calidad en el Servicio. Monitoreo constante.

25 25

26 Caso-Granja avícola Don Julio Cesar Flamenco es un avicultor experimentado en el Municipio de San Juan Opico, Departamento de La Libertad, El Salvador. Don Julio es conocido por su interés de mejorar los procesos y calidad, habiendo solicitado un préstamo para capital de trabajo $US 8,000, para un plazo de 60 meses, en la línea de crédito de FMO. 26

27 Ejecutivo de Crédito verifica 27 Actividad avícola no está en lista de exclusión. Perfil de riesgo ambiental según destino del crédito ( CIIU: 01.05.00) Agropecuario: Nivel de riesgo es MEDIO. La categoría de riesgo ambiental y social del cliente. MEDIO Materia fecal y desechos de agua contaminada afecta suelos, agua Y exposición a enfermedades infecciosas

28 28 Coordinar fecha de visita a las instalaciones del negocio. FORMULARIO 1

29 En la visita se observa 29 La granja cuenta con rotulación indicando las áreas de uso común y las de acceso restringido; además los empleados tienen su equipo de trabajo, aunque no todos lo utilizan durante la jornada. Buenas Practicas al tener áreas para tratar animales enfermos así como para la adaptación de nuevos. Cuenta con un área especifica para medicamentos y para los productos de santificación. Los desechos generados se venden a una empresa procesadora de abonos, pero las aguas servidas no cuentan con tratamiento adecuado. Afecta a la comunidad, el subsuelo, agua, aire con mal olor, lo cual puede ser denunciado por la comunidad, ante el Ministerio de salud, y Alcaldía Municipal. Se esta comenzando a realizar un área para comedor de los empleados.

30 Formulario de Evaluación Ambiental de Créditos del Sector Productivo (FG-02) del Sistema de Gestión Ambiental y Social (SGAS) 1-Número de empleados y Tamaño de empresa: __X_ Micro (0-10 empleados) Clasifique el negocio a evaluar de acuerdo a la siguiente clasificación:___ Pequeña (10 a 50 empleados) ___ Mediana (50 a 100 empleados) 2- En base al destino, marque con una X, el grado de riesgo del sector: ___Riesgo Alto (Utilice como referencia la lista de destinos proporcionada en la guía de implementación). __X_Riesgo Medio ___ Riesgo Bajo ___ No está seguro INSTRUCCIONES: Para completarlo, deberá realizar un levantamiento de la información en el lugar del negocio y verificar el estado de los elementos que se presentan a continuación. Si en el lugar del negocio: Usted encuentra el elemento (por ejemplo, hay muestras de existencia de contaminación al aire) asigne 1 punto en la columna A. Si no encuentra indicios del elemento, asigne 0 puntos. Si no aplica, asigne 0 puntos. En caso de marcar "Sí" en la columna A, investigue sobre el estado de las medidas de mitigación y marque según corresponda de acuerdo a las siguientes categorías, en la columna B: Si existe una medida de mitigación, deberá restar un punto (Por ej. hay extintores para riesgo de incendio para el riesgo de No.8 "Exposición a incendios y/o explosivos"); en caso de observar que la medida de mitigación está en construcción, reste 0.5 punto (ej. Se van a implementar medidas de reciclaje en el riesgo No.4 "Desechos sólidos"); si no observa ninguna medida, reste 0 puntos. En la última casilla deberá escribir el total de puntos asignados en cada riesgo. Deberá totalizar el número de puntos asignados al cliente y determinar la categoría de impacto ambiental del cliente que está monitoreando. (A)(B)(C) ¿se observa el riesgo?Observa medidas de mitigaciónPuntuación [Si= +1 pto], [No= 0 pto], [N/A= 0 pto] [Existe= -1 pto] [En Proceso=-0.5 pto] CONTAMINACIÓN AL AIRE 101 - 0 = 1 Ejemplo: (se observa la existencia de humo y no se observan medidas de mitigación) 1. Contaminación al aire (Observa algún tipo de emisión de gases, humo u otro contaminante del aire). 1-0.5 0.5 2. Deforestación (Hay excesiva tala de árboles y no se reponen los árboles talados). 0 0 0 3. Agotamiento de especies (marinas y animales en peligro de extinción) (hay prácticas de pesca insostenibles, no se respetan las especies protegidas, periodo de veda). 0 0 0 4. Desechos sólidos que proliferan plagas y enfermedades o generación de basura (Se genera montos importantes de basura y se desecha en zonas no establecidas para botar basura, se botan químicos, la basura genera malos olores, etc.) 10 5.Agotamiento de suelo (Hay señales de poca absorción de la tierra, tierra agrietada y riesgosa de deslave e inundación en caso de lluvias, erosión y degradación en la tierra) 10.5 Formulario 2

31 31 Formulario 2 6. Contaminación al agua o vertidos en cuerpos hídricos (Observa algún tipo de vertido en cuerpos de agua como ríos, lagos, mares, etc.) 10 1 7. Desperdicio de recursos (manejo de luz, agua, otros) (Observa desperdicios de agua tales como goteras; desperdicios de energía; desperdicios de papelería, latas, vidrio, plásticos, no hay prácticas de reciclaje, etc.) 0 00 8. Riesgo de incendios y/o explosivos 1 -0.5 0.5 (Se observa conexiones eléctricas o cables en malas condiciones, tomas corrientes sobrecargados, o cualquier otro elemento que suponga riesgo de incendio). 9. Intoxicación (Se trabaja con químicos o ácidos, se perciben olores fuertes y penetrantes que provocan sensación de mareos y malestar en las personas). 10 10.Exposición a enfermedades por contacto con animales (Los animales están cerca del lugar donde se toman los alimentos o dormitorios) 1 -0.50.5 11.Lesiones personales por accidentes laborales (Se observa que hay actividades peligrosas y no se toman medidas de precaución, hay maquinaria con poco mantenimiento, suelo resbaladizo u otras condiciones que supongan riesgo de accidente que pueda incapacitar al personal o infringirle un accidente o la muerte) 1 -0.50.5 12. Malas condiciones de trabajo (Se observa iluminación pobre e insuficiente, altos niveles de ruido, poca ventilación, existencia de polvillo o humo que suponga riesgo de enfermedades respiratorias). 0 00 13.Inexistencia de equipo y herramientas para desarrollar su trabajo (El personal no cuenta con las herramientas necesarias para realizar el trabajo) 0 00 14. Trabajo infantil peligroso (Se observan niños trabajando en horas escolares, los niños realizan trabajo pesado y que supone riesgo de lesión debido a levantar cargas pesadas, trabajar con químicos, etc.) 00 0 Comentarios (Especifique el o los riesgos más importantes de la actividad detectados, medidas de mitigación recomendadas o cualquier otra información que considere relevante (como proyectos, planes del solicitante para mitigar los riesgos detectados, quejas de la comunidad, etc.): Elaborado por: Total de puntos: 3.5 Aprobado por: Puntuación, interpretación y mecanismo de administración de los riesgos Según el total de puntos, a continuación se presentan tres escalas para interpretar el comportamiento ambiental y social del cliente. Se establece el mecanismo de administración de los riesgos identificados y el periodo de monitoreo recomendado. Marque con un círculo, el mecanismo recomendado. ComportamientoPuntos Bajo impacto1-3 Mediano impacto3.5 Alto impacto7 - más

32 Formulario 2 32 Mecanismos de administración de riesgo del SGAS: -Cláusula contractual general -Cláusula con compromisos específicos. -Cláusula contractual específica.

33 Recomendaciones de caso Instalar sistema de tratamiento (trampa de grasas) para el manejo de las aguas grises, resultantes de las actividades de limpieza. Colocar indicaciones descritas claramente y en un lugar visible, sobre que hacer en un caso de un incendio. Fomentar el uso del equipo en el personal. Hacer una fosa Séptica y poso de absorción. 33

34 Cláusulas Cláusula contractual general: Declara en el contrato que el cliente cumple con los requerimientos de seguridad laboral y medio ambiente. El contrato no incluirá condiciones especiales. Carta compromisos específicos: Aprobación del crédito sujeto al compromiso no contractual de cumplir con los requisitos de mitigación establecidos. Monitoreo cada 12 meses. Cláusula contractual específica: Aprobación del crédito, sujeto al compromiso contractual de cumplir con los requisitos de mitigación establecidos. Monitoreo cada 6 meses. 34 Regresar a proceso

35 Monitoreo 35 Los Periodos de monitoreo serán de 6 meses a 1 año. Don Julio deberá ser monitoreado un vez al año. Donde el ejecutivo de negocios hará uso del Formulario 3, evaluando con la misma metodología antes aplicada los 14 componentes, debiendo especificar las acciones recomendadas. IMAGEN ESQUEMÁTICA Formulario 3. Monitoreo semestral y anual (Entidades-Cliente)

36 36 Formulario 4. Reporte anual (Entidades-FEDECRÉDITO) Reporte de línea de crédito a FMO- Holanda. Automatización del proceso de reportes. IMAGEN ESQUEMÁTICA

37 ¿Hacia donde vamos? Cumplir la legislación Evitar sanciones o pérdidas Sostenibilidad de operaciones Rentabilidad de los clientes y del SISTEMA FEDECRÉDITO Crecimiento sostenible 37 Es rentable cuidar el medioambiente

38 Muchas gracias 38