1 PROYECTO DE TESIS DE GRADO“Análisis de las fuentes de financiamiento que otorgan las instituciones financieras para la adquisición de viviendas de interés social”
2 CAPITULO I Introducción: La PobrezaUna de las variables de la pobreza: Falta de vivienda digna Facilidad de Adquisición Recursos - Ingresos Incentivos del Gobierno
3 PLANTAMIENTO DEL PROBLEMAIng. León Febres Cordero. Dr. Rodrigo Borja Cevallos. Arq. Sixto Durán Ballén. Ab. Abdalá Bucarán Ortiz. Ing. Lucio Gutiérrez Borbúa. Econ. Rafael Correa Delgado.
4 Viviendas por períodos presidencialesPERIODO VIVIENDAS CONSTRUÍDAS PROGRAMA / UNIDAD EJECUTORA León Febres Cordero 104.00 Pan, techo y empleo Rodrigo Borja Cevallos 84.000 BEV Sixto Durán Ballén 75.000 MIDUVI 1.996 Abdalá Bucaram Ortiz 13.000 --- 2.007 Rafael Correa Delgado Fuente: Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda
5 JUSTIFICACIÓN Dar solucion a la falta de acceso de vivienda.Proponer Alternativas de financiamiento. Aplicar los derechos del buen vivir: Las personas tienen derecho a un hábitat seguro y saludable y a una vivienda adecuada y digna, con independencia de su situación social y económica.
6 OBJETIVO GENERAL Identificar y evaluar las diferentes líneas de financiamiento otorgadas por Instituciones Financieras para personas naturales que desean adquirir vivienda de interés social.
7 OBJETIVOS ESPECÍFICOS (1)Diagnosticar la situación en la que se encuentran los diferentes actores sociales públicos y privados que ofrecen financiamiento para vivienda de interés social. Identificar la oferta y las necesidades de financiamiento para la adquisición de vivienda de interés social por parte de la población con menos recursos económicos del Sector Norte del Distrito Metropolitano de Quito.
8 OBJETIVOS ESPECÍFICOS (2)Identificar las líneas de financiamiento para vivienda social otorgadas por Instituciones Financieras controladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y la Superintendencia de Bancos y Seguros.
9 OBJETIVOS ESPECÍFICOS (3)Diseñar propuestas de financiamiento para vivienda de interés social, para la población con menos recursos económicos, otorgados por Instituciones Financieras controladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y la Superintendencia de Bancos y Seguros.
10 CAPITULO II La constitución del 2008 dice: ”EI Plan Nacional de Desarrollo es el instrumento al que se sujetarán las políticas, programas y proyectos públicos; la programación y ejecución del presupuesto del Estado; y la inversión y la asignación de los recursos públicos; y coordinar las competencias exclusivas entre el Estado central y los gobiernos autónomos descentralizados. Su observancia será de carácter obliga-torio para el sector público e indicativo para los demás sectores.”
11 Temario: Bases Teóricas. Sector de la Construcción.Sector Inmobiliario. Sector Financiero Controlado por la SBS. Sector Financiero Controlado por la SEPS. Análisis del Entorno.
12 BASES TEORICAS Plan del Buen Vivir. Gestión Territorial.Fortalecimiento Social.
13 PLAN DEL BUEN VIVIR (1) En el Plan del Buen Vivir vigente, se encuentran 12 objetivos: OBJETIVO TEMA 1 Consolidar el Estado democrático y la construcción del poder popular 2 Auspiciar la igualdad, la cohesión, la inclusión y la equidad social y territorial, en la diversidad. 3 Mejorar la calidad de vida de la población. 4 Fortalecer las capacidades y potencialidades de la ciudadanía.
14 PLAN DEL BUEN VIVIR (2) OBJETIVO TEMA 5Construir espacios de encuentro común y fortalecer la identidad nacional, las identidades diversas, la plurinacionalidad y la interculturalidad 6 Consolidar la transformación de la justicia y fortalecer la seguridad integral, en estricto respeto a los derechos humanos. 7 Garantizar los derechos de la naturaleza y promover la sostenibilidad ambiental territorial y global. 8 Consolidar el sistema económico social y solidario, de forma sostenible
15 PLAN DEL BUEN VIVIR (3) OBJETIVO TEMA 9Garantizar el trabajo digno en todas sus formas. 10 Impulsar la transformación de la matriz productiva. 11 Asegurar la soberanía y eficiencia de los sectores estratégicos para la transformación industrial y tecnológica. 12 Garantizar la soberanía y la paz, profundizar la inserción estratégica en el mundo y la integración latinoamericana. Fuente:
16 PLAN DEL BUEN VIVIR (4) De acuerdo a los 12 objetivos descritos el proyecto está encaminado al objetivo No. 3: Mejorar la calidad de vida de la población.
17 GESTIÓN TERRITORIAL El ordenamiento territorial es una normativa, con fuerza de ley, que regula el uso del territorio, definiendolo para las diversas áreas en que se ha dividido el territorio: Ya sea el país como un todo, o Una subdivisión político-administrativa del mismo.
18 FORTALECIMIENTO SOCIALPor fortalecimiento social se entiende al incentivo y desarrollo del potencial en la comunidad y los individuos para que participen activamente en el desarrollo de un país, asumiendo desafíos y siendo capaces de alcanzar retos.
19 SECTOR DE LA CONSTRUCCIÓNLa construcción es uno de los principales generadores del desarrollo económico y social de un país, ya que mueve gran cantidad de recursos económicos, materiales, tecnológicos, y humanos en la sociedad.
20 SECTOR INMOBILIARI0 (1) Vivienda Social.Vivienda Social en el Ecuador.
21 SECTOR INMOBILIARI0 (2) El sector inmobiliario es para el Estado Ecuatoriano un sector estratégico así se evidencia en el objetivo 3 del Plan Nacional de Desarrollo, en cual se refleja que el Estado busca fomentar la construcción de nuevas viviendas, y mejorar las condiciones de otras.
22 Ahorro + Bono + Crédito (ABC)VIVIENDA SOCIAL La fórmula para obtener una vivienda de orden social, de hasta USD. $20.000,00 es: Ahorro + Bono + Crédito (ABC)
23 VIVIENDA SOCIAL EN EL ECUADORLa vivienda social se define como aquella destinada a las familias que se encuentran en situación de pobreza o pobreza extrema y de exclusión social, que son o deberían ser favorecidas por la intervención del sector público o de entidades privadas para el mejoramiento de su condición habitacional.
24 SECTOR FINANCIERO CONTROLADO POR LA SBSBancos. Mutualistas. Sociedades Financieras.
25 SECTOR FINANCIERO CONTROLADO POR LA SEPSEl sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en armonía con la naturaleza; y tiene por objeto garantizar la producción y reproducción de las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el Buen Vivir.
26 ANÁLISIS DEL ENTORNO (1)Macro Ambiente. Micro Ambiente.
27 MACRO AMBIENTE Entorno Económico. Entorno Socio – Cultural.Entorno Político – Legal. Entorno Medio Ambiental. Entorno Tecnológico.
28 ENTORNO ECONOMICO (1) Producto Interno Bruto:El PIB es el valor monetario de los bienes y servicios finales producidos por una economía en un período determinado. EL PIB es un indicador representativo que ayuda a medir el crecimiento o decrecimiento de la producción de bienes y servicios de las empresas de cada país, únicamente dentro de su territorio.
29 ENTORNO ECONOMICO (2) Producto Interno Bruto PIBFuente: Banco Central del Ecuador.
30 ENTORNO ECONOMICO (3) Balanza Comercial:Es la diferencia entre los bienes que un país vende al exterior y los que compra a otros países.
31 ENTORNO ECONOMICO (4) Balanza Comercial Fuente: Petroecuador
32 ENTORNO ECONOMICO (5) Inflación:La inflación es una medida económica que indica el crecimiento generalizado de los precios de bienes, servicios y factores productivos dentro de una economía en un periodo determinado. Para su cuantificación se usa el índice de precios al consumo.
33 ENTORNO ECONOMICO (6) Inflación anual por ciudadesFuente: Banco Central del Ecuador
34 ENTORNO ECONOMICO (7) Tasa de Interés:La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o pago estipulado, por encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo determinando, del deudor, a raíz de haber utilizado su dinero durante ese tiempo.
35 ENTORNO ECONOMICO (8) Fuente: Banco Central del EcuadorTASAS DE INTERÉS 1. TASAS DE INTERÉS ACTIVAS EFECTIVAS VIGENTES Tasas Referenciales Tasas Máximas Tasa Activa Efectiva Referencial para el segmento: % anual Tasa Activa Efectiva Máxima para el segmento: Productivo Corporativo 8.17 9.33 Productivo Empresarial 9.53 10.21 Productivo PYMES 11.20 11.83 Consumo 15.91 16.30 Vivienda 10.64 11.33 Microcrédito Acumulación Ampliada 22.44 25.50 Microcrédito Acumulación Simple 25.20 27.50 Microcrédito Minorista 28.82 30.50 2. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS PROMEDIO POR INSTRUMENTO Depósitos a plazo 4.53 Depósitos de Ahorro 1.41 Depósitos monetarios 0.60 Depósitos de Tarjetahabientes 0.63 Operaciones de Reporto 0.24 3. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS REFERENCIALES POR PLAZO Plazo 30-60 3.89 Plazo 5.11 Plazo 61-90 3.67 Plazo 5.65 Plazo 4.93 Plazo 361 y más 5.35 Fuente: Banco Central del Ecuador
36 ENTORNO SOCIO – CULTURALSe compone de actitudes, formas de ser, expectativas, grados de inteligencia y educación, creencias y costumbres de las personas de un grupo o sociedad determinados.
37 ENTORNO POLÍTICO – LEGALEstá formado por las leyes, las agencias gubernamentales y los grupos de presión que influyen en los individuos y organizaciones de una sociedad determinada. El gobierno afecta prácticamente a todas las empresas y todos los aspectos de la vida. En cuanto a lo referente a los negocios, desempeña dos papeles principales: los fomenta y los limita.
38 ENTORNO DEMOGRÁFICO Población. Tasa de crecimiento. Pobreza.Empleo y desempleo.
39 ENTORNO DEMOGRÁFICO Clasificación de la poblaciónFuente: Instituto Nacional de Estadísticas y Censos
40 ENTORNO MEDIO AMBIENTALMapa Físico Ecuador Fuente: Instituto Geográfico Militar
41 ENTORNO TECNOLOGICO Entorno Tecnológico:Se refiere a la suma total del conocimiento que se tiene de las formas de hacer las cosas; cómo se diseñan, producen, distribuyen y venden los bienes y los servicios. Son elementos de cambio que pueden suponer tanto el éxito como el fracaso de una empresa y dan lugar a nuevos productos y oportunidades de mercado.
42 ANÁLISIS DEL ENTORNO Micro Ambiente: Proveedores. Clientes.Competidores. Precios.
43 CAPITULO III Déficit de Vivienda Social Tipo de InvestigaciónTipos de Déficit Habitacionales Oferta
44 DÉFICIT DE VIVIENDA SOCIALEs el conjunto de las necesidades insatisfechas de la población en materia habitacional, existentes en un momento y un territorio determinados. Se expresa numéricamente mediante el cálculo aproximativo de: Déficit absoluto o carencia de vivienda, es decir, la diferencia entre el total de familias y el total de unidades de vivienda; Déficit relativo condiciones inadecuadas de habitabilidad
45 TIPO DE INVESTIGACIÓN Es el estudio de los métodos, procedimientos y técnicas utilizados para obtener Nuevos conocimientos, explicaciones y comprensión científica de los problemas y fenómenos planteados y, por consiguiente, que nos puedan llevar a la solución de los mismos Características de la investigación documental
46 TIPOS DE DÉFICIT HABITACIONALESDéficit cuantitativo. Déficit cualitativo.
47 OFERTA La oferta es la cantidad de productos y/o servicios que los vendedores quieren y pueden vender en el mercado a un precio y en un periodo de tiempo determinado para satisfacer necesidades o deseos
48 CAPITULO IV Financiamiento de Vivienda Social.
49 FINANCIAMIENTO DE VIVIENDA SOCIALPlanes y Políticas de Gobierno. Financiamiento Sector Privado. Financiamiento Sector Público. Otro tipo de Financiamiento.
50 PLANES Y POLÍTICAS DE GOBIERNOEn el Capítulo 4, “De los derechos económicos, sociales y culturales”, Sección primera, “De la propiedad”: Artículo 30, “La propiedad, en cualquiera de sus formas y mientras cumpla su función social, constituye un derecho que el Estado reconocerá y garantizará para la organización de la economía.
51 FINANCIAMIENTO SECTOR PRIVADO (1)En los últimos seis meses, las colocaciones de crédito en el país han estado dirigidas al segmento productivo, consumo, microcrédito y vivienda. El Gráfico presenta los porcentajes de participación de cada uno de estos rubros.
52 FINANCIAMIENTO SECTOR PRIVADO (2)Crédito Instituciones Financiera Privadas. Fuente: Revista CLAVE
53 FINANCIAMIENTO SECTOR PRIVADO (3)Banco. Mutualista. Cooperativas de Ahorro y Crédito.
54 Volumen de crédito de vivienda total.BANCOS (1) Volumen de crédito de vivienda total. Fuente: Revista CLAVE
55 Tasas efectivas del segmento vivienda.BANCOS (2) Tasas efectivas del segmento vivienda. Fuente: Revista CLAVE
56 MUTUALISTAS (1) Las dos Mutualistas que han otorgado en total el 96% de los créditos son: Mutualista Pichincha (82%) y Azuay (14%). Fuente: Revista CLAVE
57 MUTUALISTAS (2) Fuente: Revista CLAVE
58 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO (1)Las tres Cooperativas que en conjunto han otorgado el 38% de los créditos en los últimos años son Cooperativa 29 de Octubre (14%), Cooperativa 15 de abril (8%) y Cooprogreso (8%).
59 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO (2)Volumen de crédito de vivienda total. Fuente: Revista CLAVE
60 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO (3)Tasas efectivas del segmento vivienda. Fuente: Revista CLAVE
61 FINANCIAMIENTO SECTOR PÚBLICO (1)Desde 2.009, mediante Decreto Ejecutivo 1626, se incrementaron los incentivos al sector inmobiliario en el Ecuador. El rol creciente del BIESS ha disminuido la participación del sector privado en el otorgamiento de créditos, es así como en el último período marzo a marzo el 65% del volumen de créditos fue otorgado por el BIESS, y solo el 35% por instituciones financieras (IFIS) privadas.
62 FINANCIAMIENTO SECTOR PÚBLICO (2)Bono BIESS Banco del Pacífico
63 FINANCIAMIENTO SECTOR PÚBLICO (3)Del total otorgado por las instituciones financieras privadas, el 65% corresponde a bancos privados, 21% a mutualistas y el 15% a cooperativas. En el gráfico No. 4 está el detalle.
64 FINANCIAMIENTO SECTOR PÚBLICO (4)Volumen de crédito hipotecario Fuente: Revista CLAVE
65 INSTITUTO ECUATORIANO DE SEGURIDAD SOCIALLa demanda de créditos destinados a vivienda que mantienen un promedio de operaciones por mes durante los últimos tres años. Fuente: Revista CLAVE
66 TABLA COMPARATIVA CREDITOSEl BIESS tuvo un total de operaciones 1,730 con un monto promedio de USD. $38,884.6. Fuente: Banco Central del Ecuador
67 TABLA COMPARATIVA CREDITOSVolumen de Crédito con y Sin BIESS Fuente: Banco Central del Ecuador
68 TABLA COMPARATIVA CREDITOSMonto de operaciones por Institución financiera INSTITUCION NO. OPERACIONES MONTO Bancos 1365 74.001,727 Cooperativas 593 15.577,450 Sociedades Financieras 1 36,589 Mutualistas 601 22.078,970 Instituciones Financieras Públicas 14 77,448 Fuente: Banco Central del Ecuador
69 TABLA COMPARATIVA CREDITOSCréditos para vivienda en el sector financiero BANCO MONTO PLAZO MAXIMO PLAZO CALCULADO TASA CUOTAS INGRESO REQUERIDOS BANCO PICHINCHA $15.000,00 5 a 7 7 9.00% $262,71 $750,61 BANCO DE GUAYAQUIL hasta 15 15 8.90% $167,38 $478,22 MUTUALISTA PICHINCHA 10.78% $184,47 $475,55 COOPROGRESO 1 a 5 5 $351,29 $1.003,68 IESS hasta 20 7.90% $157,24 $449,25 BANCO PACIFICO 8.00% $158,15 $451,84 Fuente: Propia Autoría
70 ELABORACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIAMIENTO (1)Definir los objetivos de la Ley. Distribuir responsabilidades de creación de VIS en los ámbitos nacional, provincial y municipal. Determinar los beneficiarios de la vivienda social. Mecanismo para proceder con el bono de la vivienda.
71 ELABORACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIAMIENTO (2)¿Quiénes pueden recibir el bono? Los ciudadanos ecuatorianos mayores de edad, jefes de un núcleo familiar organizado. Personas solteras sin cargas familiares de 30 años en adelante. Las familias que no poseen vivienda en ninguna parte del país.
72 ELABORACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIAMIENTO (3)¿Quiénes pueden recibir el bono? Quienes vayan a comprar viviendas cuyo valor máximo es USD. $20.000,00 y que estén en programas habitacionales registrados en el MIDUVI. Quienes vayan a construir una vivienda en terreno propio cuyo valor, sumado al valor del terreno sea hasta USD. $20.000,00.
73 ELABORACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIAMIENTO (4)¿Quiénes pueden recibir el bono? Quienes quieran mejorar su única vivienda, la misma que su costo final una vez aplicado el mejoramiento y sumado el terreno no supere los USD. $20.000,00. Este bono es para viviendas que estén ubicadas dentro del área urbana del Cantón.
74 ELABORACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIAMIENTO (5)MODALIDAD MODALIDAD EJECUCIÓN INGRESO MENSUAL FAMILIAR O PUNTAJE REGOSTRO SOCIAL VALOR DE LA VIVIENDA / MEJORAMIENTO USD AHORRO OBLIGATORIO USD VALOR BONO USD Compra de vivienda nueva Promesa de compraventa entregada por el Promotor Inmobiliario Hasta 2.5 SBU o 52,90 puntos Hasta $20.000,00 10% del valor de la vivienda (5% ahorro y 5% crédito) $6.000,00 Construcción Terreno propio Contratación Pública con MIDUVI Desde $5.560,00 a $10.000,00 De 560,00 a 5.000,00 Contrato beneficiario y constructor vivienda Desde $10.001,00 a $20.000,00 10% valor de la vivienda Mejoramiento de vivienda Desde $1.650,00 a $3.000,00 De 150,00 a 1.500,00 Hasta $1.500,00 Desde $3.001,00 hasta el valor final de la vivienda, incluido el terreno no supere los $20.000,00 150,00
75 VALOR DEL BONO (1) Bono de USD. $6.000,00 para vivienda nueva o usada.Bono de USD. $3,960,00 para la construcción de vivienda en terreno propio.
76 VALOR DEL BONO (2) Bono de USD. $1,500,00 para el mejoramiento de la única vivienda que posea la familia. El valor de la vivienda a comprar o adquirir es de hasta USD. $20,000,00. El valor de la vivienda a construir o mejorar es de hasta USD. $35.000,00.
77 EL CRÉDITO La fórmula para comprar, construir o mejorar la vivienda es: AHORRO+BONO+CRÉDITO = VIVIENDA
78 ACCIONES PARA OBTENER EL BONOConstrucción en terreno propio. Mejoramiento de vivienda. Tomar la mejor opción de financiamiento Bancario.
79 CAPITULO V Conclusiones. Recomendaciones.
80 CONCLUSIONES (1) Es importante que para el desarrollo de un país la mayor parte de sus habitantes tenga oportunidades y opciones para acceder a una vivienda digna. Deben existir planes de Gobierno que permita que la clase social de menos ingresos (sueldo básico) tengan alternativas de financiamiento público y privado.
81 CONCLUSIONES (2) Debe existir oferta del sector público y privado en opciones de vivienda social en el área urbana y rural. El Gobierno Nacional debería revisar el valor del Bono actual con la finalidad de mejorar las opciones de adquisición de vivienda. Revisión de la tasa de interés en las operaciones hipotecarias de adquisición de vivienda social.
82 RECOMENDACIONES (1) Realizar estudios en el área urbana y rural para mejorar la ubicación de vivienda social. Realizar estudios para las instituciones de economía popular y solidaria con el fin de mejorar las políticas crediticias.
83 RECOMENDACIONES (2) Identificar lugares dentro del Territorio Nacional que cumplan las espectativas de seguridad y de fácil accesibilidad a infraestructura básica.
84 GRACIAS