1 Su dinero, sus metas Formación para administradores de casosUN CONJUNTO DE HERRAMIENTAS DE EMPODERAMIENTO PARA PROGRAMAS DE SERVICIOS SOCIALES Formación para administradores de casos INTRODUCCIÓN A SU DINERO, SUS METAS MATERIALES DE CAPACITACIÓN Esta presentación en PowerPoint fue creada para ayudar a los educadores financieros (ver nota) a proporcionar capacitación a los usuarios potenciales de Su dinero, sus metas: administradores de casos y otros miembros del personal de agencias de servicios sociales y otras organizaciones que trabajan con personas y familias de bajos ingresos o recursos limitados. Este paquete incluye las ayudas visuales (diapositivas de PowerPoint) y la guía de facilitación (sección de notas de la diapositivas) para llevar a cabo una capacitación de 6 a 8 horas o de un día completo sobre Su dinero, sus metas. Tras esta capacitación, los administradores de casos y más personal de primera línea: Entenderán la organización de Su dinero, sus metas: Un conjunto de herramientas de empoderamiento financiero para programas de servicios sociales, Tendrán estrategias para usar Su dinero, sus metas, y Tendrán las herramientas, los conocimientos y la confianza para proporcionar servicios de empoderamiento financiero a sus clientes. Esta capacitación se puede utilizar sin modificaciones, pero los capacitadores pueden sentirse en libertad de agregar actividades que consideren más relevantes para los administradores de casos y otras personas a quienes puedan estar capacitando en sus comunidades locales. Los capacitadores también pueden considerar dar la capacitación usando algunos de los módulos en lugar de todos los módulos, si ofrecer 8 horas de capacitación no es posible. La capacitación está organizada en una serie de actividades. Cada nueva actividad comienza con: N.° de actividad Título de la actividad Metodología o descripción del tipo de actividad (apertura, discusión facilitada, ejercicio en grupos pequeños, juego de rol, análisis de la situación, etc.) Sección correspondiente en Su dinero, sus metas Tiempo estimado para la actividad Instrucciones para facilitar la actividad Las instrucciones de facilitación que se encuentran en sección de notas corresponden a la ayuda visual presentada en la diapositiva. NOTA: Las personas que facilitan esa capacitación deben ser educadores financieros experimentados, con conocimientos y experiencia práctica en una amplia variedad de temas y metodologías de educación financiera. ORGANIZACIÓN DE LA CAPACITACIÓN A continuación se presenta un esquema que abarca la organización del taller Su dinero, sus metas e incluye las actividades, el orden en el que ocurren, su título y el tiempo estimado de cada actividad. Recuerde que estos son tiempos estimados solamente y que pueden variar en función del número de individuos en la capacitación, así como la participación y el nivel de experiencia del grupo. 1: El dinero y yo. Metodología: Apertura: Concurso; Sección Conjunto de herramientas: Ninguno (20 minutos) 2: Visión general de la capacitación y presentaciones. Metodología: Presentación/Rompehielos; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 2 El empoderamiento financiero y su vida (10 minutos) 3: Introducción a la CFPB y el empoderamiento financiero. Metodología: Presentación/Discusión facilitada/Debate o lluvia de ideas en grupo grande/Carrusel; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 1: Introducción a la CFPB, Sección 2: El empoderamiento financiero y su vida, Sección 3: empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa (30 a 40 minutos) 4: Orientación al conjunto de herramientas. Metodología: Presentación/Búsqueda del tesoro/Discusión en grupo grande o en grupo pequeño; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 3: empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa y Sección 4: Visión general de Su dinero, sus metas (40 minutos) 5: El papel de la referencia. Metodología: Discusión facilitada/Lluvia de ideas en grupo grande/Construir un gráfico; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 5: Haciendo referencias y Módulo B: Haciendo referencias: Ayudando a los administradores de casos a crear una sólida red de recursos y referencias (para los educadores financieros solamente) (30 minutos) 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversación. Metodología: Presentación/Actividad individual y Discusión por pares/Juego de rol/Escena o lluvia de ideas en grupo grande; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 2 y Módulo 3 (60 minutos) 7: Establecimiento de metas. Metodología: Presentación/Discusión facilitada; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 6 (20 minutos) 8: Ahorro para emergencias y metas inesperadas. Metodología: Discusión facilitada y Lluvia de ideas en grupo pequeño/Presentación/Discusión facilitada/Ejercicio en parejas/Discusión facilitada y Actividad en grupo grande/Carrusel/Presentación o Discusión facilitada; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 7 (60 minutos) 9: Manejo de ingresos y beneficios. Discusión facilitada/Análisis de Herramientas/Presentación; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 8 (30 minutos) 10: Pago de Facturas y Otros gastos. Vote con su cuerpo/Presentación/Análisis de herramientas/Ejercicio en grupo pequeño/Presentación (30 minutos) 11: Manejo del flujo de efectivo. Metodología: Discusión facilitada/Presentación/Vote con su cuerpo/Análisis de la situación/Análisis de herramientas/Ejercicio en grupo pequeño/Presentación; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 10 (45 minutos) 12: Hacer frente a la deuda. Metodología: Discusión facilitada/Párese-Siéntese/Historias personales/Presentación/Ejercicio; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 11 (45 minutos) 13: Mejora de los informes de crédito y Resultados... Metodología: Discusión facilitada/Presentación; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 12 (45 minutos) 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios. Metodología: Actividad individual/Ejercicio en parejas, Presentación a un grupo grande y Discusión facilitada/Presentación y Discusión facilitada; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 13 (45 minutos) 15: Protección de los derechos del consumidor. Metodología: Discusión facilitada/Escenas/Reenseñanza/Presentación; Sección Conjunto de herramientas: Módulo 14 (45 minutos) 16: Cierre. Metodología: Actividad de cierre/Actividad individual; Sección Conjunto de herramientas: Ninguno (20 minutos) MATERIALES NECESARIOS PARA LA CAPACITACIÓN Enseguida se presenta una lista de lo que se necesitará como mínimo para facilitar la capacitación: Una sala para la capacitación (más información sobre el establecimiento de una sala a continuación) Computadora Proyector LCD Pantalla de proyección o pared Mesa pequeña para el proyector y la computadora Cables de extensión Caballete Papelógrafo Cinta Marcadores para el facilitador y los participantes (Nota: Los marcadores Mr. Sketch Markers funcionan mejor para escribir en papelógrafos). Notas autoadhesivas grandes (4X6 pulgadas o 5X8 pulgadas) Papelógrafo preparado para ejercicios de grupo. Vea lo siguiente: Diapositiva 19: Opción de carrusel en la sección de notas Diapositiva 29 Sobres con roles de juego de roles para grupos de 3 (Nota: Ver diapositiva 33). Copias de la diapositiva 73 para los participantes (Nota: Ver diapositiva 73). Copias de las diapositivas 83, 90 y 91 (opcional) para los participantes Copias de las diapositivas 107 a 116 para las parejas de participantes (Nota: Ver en la diapositiva 106 las instrucciones y también en las diapositivas 107 a 1116). Una copia de cada una de las diapositivas 124 a 127 (Nota: Ver diapositiva 123 para instrucciones). Copias del Conjunto de herramientas para cada participante: Los educadores financieros tendrán que garantizar que se hagan las copias con antelación a la capacitación para cada participante o proporcionarán un enlace a cada participante con las instrucciones para descargar e imprimir o acceder electrónicamente durante la capacitación. Copias de la Lista de recursos y referencias (Nota: Use el Módulo B, Haciendo referencias: Ayudando a los administradores de casos a crear una sólida red de recursos y referencias para crear este recurso para la capacitación). Pre- y post-evaluaciones de capacitación para cada participante Evaluación de capacitación para cada participante ESTABLECIMIENTO DE UNA SALA El establecimiento de una sala puede ser una función del espacio que los capacitadores pueden asegurar para la capacitación. Idealmente, los participantes se sentarán en grupos de 4 a 7 participantes alrededor de mesas para que puedan trabajar en equipos o grupos pequeños. Si es posible, eviten sentarse estilo teatro o arreglos que no incluyan una mesa para que los participantes trabajen. CONSEJOS PARA LA PREPARACIÓN DE LA CAPACITACIÓN Los siguientes son consejos para la preparación de la capacitación: Fije un lugar para la capacitación. Promueva la capacitación utilizando la información del Módulo A, Exponiendo los argumentos para los tomadores de decisiones suplementario y la carta y orden del día de ejemplo. Pida los suministros que se enumeran más arriba. Lea el Módulo 1. Lea el Módulo 2 y complete las evaluaciones. Lea el Módulo 3 - 5 Lea los Módulos 6 a 14 y use las herramientas cuando sea práctico. Lea el Módulo B suplementario, Haciendo referencias: Ayudando a los administradores de casos a crear una sólida red de recursos y referencias. Usando los consejos y herramientas del Módulo B, desarrolle una lista de recursos y referencias específicas para los participantes. Repase este paquete de capacitación mediante la lectura de las diapositivas y las notas de facilitación. Repase nuevamente en conjunción con el Conjunto de herramientas. Agregue sus propias notas para personalizar la capacitación. Repase el sitio web de la CFPB; familiarícese con la información y las herramientas del sitio web. Repase la pre-/post-evaluación y la valoración para asegurarse de que está familiarizado con estos instrumentos. Prepare ayudas visuales para la capacitación, según sea necesario (papelógrafos). Haga copias de la capacitación que figura en la lista de suministros antes mencionada. Brinde la capacitación. Administre evaluaciones y la valoraciones.

2 Su dinero, sus metas IntroducciónNota: Si usted tiene otra actividad que es participativa y ayuda a descubrir actitudes, sentimientos, influencias emocionales y culturales sobre decisiones financieras, siéntase en libertad de sustituir la actividad por la que se describe en esta capacitación. Tener una actividad antes de las presentaciones es intencional en el diseño de la capacitación. 2

3 El dinero y yo: Actividad de aperturaHaga una lista con todas las palabras, frases, refranes, canciones u otras asociaciones que tenga con la palabra dinero. ACTIVIDAD N.° 1: El dinero y yo: Metodología: Apertura: Concurso Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Sección No correspondiente en el Conjunto de herramientas Tiempo estimado: 20 minutos Instrucciones para el facilitador: Indique a los participantes que trabajen en grupos pequeños. Dé a cada grupo un papelógrafo y un marcador. Dígales que piensen en todas las asociaciones que tengan con el dinero y que la escriban en el papelógrafo. Dígales que el grupo ganador es el que tenga la mayor cantidad de asociaciones. Deles 2 minutos. Diga: "tiempo" y pida a los grupos que cuenten el total de elementos indicados y que escriban ese número en su papelógrafo. Felicite al equipo ganador. Cuelgue el papelógrafo. Pídales a otros equipos que agreguen elementos que consideren que faltan en la lista. Repase muchas de las ideas y pídale al grupo que indique si la asociación es positiva o negativa con un pulgar hacia arriba o hacia abajo, respectivamente. Con base en el voto mayoritario, escriba "+" o "-" junto a cada entrada en el papelógrafo. Si hay una gran cantidad de desacuerdo sobre un registro, facilite una breve discusión sobre el desacuerdo y escriba "?" al lado de los que parece no haber un acuerdo. 3

4 El dinero y yo: Actividad de aperturacualquier medio generalmente aceptado para intercambio ACTIVIDAD N.° 1: El dinero y yoCONTINÚA Apertura Muestre y lea la definición de "Dinero". Haga contraste entre la definición de dinero con la lista de asociaciones que generó el equipo, preguntando: "¿Cómo llegamos a esta simple definición de dinero para todas estas asociaciones positivas y negativas?” 4

5 El dinero: ¿Qué significa?¿De dónde proceden nuestras asociaciones sobre el dinero? ¿Cómo estas asociaciones reflejan nuestras actitudes y sentimientos sobre el dinero? ¿Cómo son nuestras actitudes y sentimientos en relación con nuestras acciones y comportamientos? Entonces, ¿qué significa esto cuando trabajamos con clientes? ACTIVIDAD N.° 1: El dinero y yoCONTINÚA Apertura Haga cada pregunta que aparece en la lista para facilitar la discusión.: ¿De dónde proceden nuestras asociaciones sobre el dinero? Asegúrese de agregar lo siguiente si no es contribuido por los participantes:la familia, los compañeros, la escuela, los medios de comunicación, el gobierno, las empresas, comunidades de fe, organizaciones sociales y de servicio. Pregunte a las personas por especificidades, incluyendo ejemplos de cómo la familia o los compañeros o los medios de comunicación, por ejemplo, pueden crear asociaciones duraderas sobre el dinero para la gente. ¿Cómo estas asociaciones reflejan nuestras actitudes y sentimientos sobre el dinero? Asegúrese de agregar lo siguiente si no es contribuido por los participantes: Nuestras actitudes y sentimientos sobre el dinero pueden estar arraigados en estas asociaciones. ¿Cómo son nuestras actitudes y sentimientos en relación con nuestras acciones y comportamientos? Asegúrese de agregar lo siguiente si no es contribuido por los participantes: nuestras acciones y comportamientos son por lo general impulsados por nuestras actitudes y sentimientos. Esto es parte de la razón por la cual nuestro conocimiento --lo que sabemos sirve de práctica con el dinero-- y nuestras acciones no se alinean. Entonces, ¿qué significa esto cuando trabajamos con clientes? Asegúrese de agregar lo siguiente si no es contribuido por los participantes: Aunque es fácil pensar en el empoderamiento financiero al proporcionar medios a la gente para desarrollar el conocimiento y las habilidades de gestión financiera, el empoderamiento financiero también debe tener en cuenta y ayudar a la gente a entender algunas de las actitudes subyacentes y los sentimientos sobre el dinero, y cómo éstos tienen un impacto sobre las prácticas y los comportamientos en la actualidad. Las actitudes y los sentimientos pueden impulsar las prácticas y las acciones. Comprender los orígenes de las actitudes y los sentimientos sobre el dinero puede ayudar a la gente a entender las razones detrás de algunas de sus acciones y a hacer cambios si quieren hacerlos. Asegúrese de resaltar las diferencias culturales basadas en el estatus socioeconómico, el grupo étnico, la región y la edad. Nota: Ver el Módulo 4: Influencias emocionales y culturales en las decisiones financieras para más información sobre este tema. Resuma compartiendo: Las actitudes y las creencias sobre el dinero impulsan el comportamiento. Comprender los orígenes de estas actitudes y creencias puede ayudarle a entender mejor lo que influye en algunas prácticas productivas e improductivas con el dinero de suyas, así como de sus clientes. Como administradores de casos, también es importante entender sus propias actitudes o prejuicios en torno al dinero y las cuestiones financieras: esto puede ayudarle a asegurar que no debe juzgar a sus clientes por su: Situación financiera: Prácticas financieras actuales; Decisiones financieras pasadas; o Sus metas financieras actuales. 5

6 Su dinero, sus metas Visión general de la capacitación y presentaciones 6

7 Propósito de la capacitaciónProporcionarle: Una orientación de Su dinero, sus metas: las herramientas de empoderamiento financiero del CFPB Estrategias para usar el conjunto de herramientas Las herramientas, el conocimiento y la confianza para proporcionar servicios de empoderamiento financiero a sus clientes. ACTIVIDAD N.° 2: Visión general de la capacitación y presentaciones Metodología: Presentación/Rompehielos (Introducción a la actividad) Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 2 El empoderamiento financiero y su vida Tiempo estimado: 10 minutos Instrucciones para el facilitador: Repase el propósito de la capacitación: Para darle una orientación a Su dinero, sus metas,, estrategias para usar el Conjunto de herramientas y las herramientas, los conocimientos y la confianza para proporcionar servicios de empoderamiento financiero a sus clientes. 7

8 Objetivos de la capacitaciónAl final de la capacitación, usted podrá: Explicar las formas en que los resultados de la capacitación en empoderamiento financiero se alinean con sus propios resultados del programa y de los clientes. Demostrar una mayor confianza en su conocimiento sobre los temas fundamentales de gestión financiera. Evaluar la condición o situación financiera de los clientes. Proporcionar el contenido financiero adecuado en el momento adecuado en el contexto de su trabajo de caso con los clientes, con base en evaluación. ACTIVIDAD N.° 2: Visión general de la capacitación y presentacionesCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 1) Explique que el propósito de la capacitación es como la misión: en conjunto lo que la capacitación está tratando de hacer. Explique que los objetivos son las cosas específicas que sabrán o podrán hacer como resultado de la capacitación. Repase los objetivos. Asegúrese de parafrasear, no leer. 8

9 Objetivos de la capacitaciónAl final de la capacitación, usted podrá: Utilizar las herramientas específicas para ayudar a sus clientes a alcanzar sus propias metas en diferentes contextos culturales y situacionales. Acceder y utilizar las herramientas y materiales disponibles en Hacer referencias adecuadas y específicas para ayudar a los clientes a manejar sus desafíos financieros. Saber a dónde acudir para obtener información imparcial o ayuda al trabajar con los clientes. ACTIVIDAD N.° 2: Visión general de la capacitación y presentacionesCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 1) Repase los objetivos. Asegúrese de parafrasear, no leer. 9

10 Presentador de la capacitaciónLa Oficina para la Protección Financiera del Consumidor creó el conjunto de herramientas Su dinero, sus metas para los consumidores, así como el material de capacitación presentado hoy. Este material está siendo presentado a usted por una organización local sin fines de lucro.  Las organizaciones o personas que presentan este material no son agentes o empleados del CFPB, y sus puntos de vista no representan las opiniones de la Oficina. El CFPB no es responsable de los consejos o las acciones de estos individuos o entidades. La Oficina agradece la oportunidad de trabajar con las organizaciones que están presentando este material. ACTIVIDAD N.° 2: Visión general de la capacitación y presentacionesCONTINUACIÓN Presentador (Módulo 1) Parafrasee este descargo de responsabilidad para el grupo y comparta brevemente la información sobre la organización con la que está asociado. Nota: Aunque esta diapositiva tiene una gran cantidad de texto, todo el descargo de responsabilidad debe ser incluido visualmente durante la capacitación. 10

11 Actividad introductoriaComparte su nombre Organización "¿Qué espera obtener de esta capacitación?" ACTIVIDAD N.° 2: Visión general de la capacitación y presentacionesCONTINUACIÓN Rompehielos (Módulo 1) Invite a los participantes a que se presenten al grupo compartiendo su nombre, su organización y compartiendo: "¿Qué espera obtener de esta capacitación?" Escriba sus expectativas o esperanzas en el papelógrafo. NOTA: Trate de evitar que la gente comparta los detalles de sus funciones y responsabilidades en el trabajo, así como detalles acerca de lo que su organización hace. NOTA: También es importante NO SALTARSE las presentaciones por estar preocupado por el tiempo. Los participantes están acostumbrados a algún nivel de presentación en las convocaciones. Esto es aún más importante si el grupo representa una mezcla heterogénea de los participantes y las organizaciones. Aproximaciones alternativas a las presentaciones: Reúnase y mézclese en la Mesa: Una Alternativa para grupos grandes (más de 40 participantes) Pida a los participantes que compartan sus nombres, afiliaciones organizacionales y expectativas de la capacitación. Pida al grupo que encuentre algo que todos tengan en común. Puede pedirles que identifiquen una característica común en torno a un área temática (el dinero) o dejar el tema abierto para facilitar el rápido intercambio dentro de las mesas. Dé a los equipos de 7 a 9 minutos para trabajar en grupo: compartir nombres, etc, y trabajar para encontrar un elemento que tengan en común. Pida a cada mesa que comparta el elemente que tienen en común. Escríbalas en el papelógrafo. Después de haber compartido, escriba "la capacidad de usar Su dinero, sus metas con los clientes" en la lista de elementos que tienen en común y explíqueles que todos ellos tendrán eso en común al final de la capacitación. Vote con su cuerpo (para grupos más pequeños: menos de 25 participantes) Desarrolle una lista de preguntas que tengan cuatro respuestas a ellas. Por ejemplo: ¿En qué estación del año cae su fecha de cumpleaños? Primavera, verano, otoño, invierno ¿Cuáles el tema sobre Empoderamiento financiero de mayor importancia para sus clientes? Presupuesto, Crédito, Gestión de la deuda, Protección al consumidor ¿Cuánto tiempo ha trabajado con su organización? Acabo de empezar, Menos de 1 año, de 1 a 3 años, más de 3 años Puede incluir preguntas sobre equipos deportivos que la gente apoya en su área, la comida local que es su favorita, su libro o género de película favorito, el artículo que quisieran tener con ellos si se encuentran varados en una isla desierta, etc. Escriba las respuestas a las preguntas en papelógrafos. Asegúrese de que las respuestas a una pregunta están escritas en cuatro papelógrafos diferentes. Luego añada una respuesta de la siguiente pregunta en cada papelógrafo, y así sucesivamente. Para la actividad, pida a las personas que se paren debajo del papelógrafo que mejor represente su respuesta a la pregunta que usted lea. Luego, haga que la agrupación más pequeña de personas se presente al compartir sus nombres y afiliaciones organizacionales. Luego lea la siguiente pregunta y repita el proceso. Si alguien en el grupo que ya haya compartido su información se está presentando, se lo puede saltar para asegurarse de que todo el mundo tenga la oportunidad de presentarse. Con la última pregunta, asegúrese de que cualquier persona que no se haya presentado comparta su información ya sea que estén o no en el grupo de las personas que se están presentando. 11

12 Orden del día de la capacitaciónEl dinero y yo: actividad de apertura Visión general de la capacitación y presentaciones Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero Su dinero, sus metas: Orientación al conjunto de herramientas El papel de la referencia Evaluación de la situación e inicio de la conversación Establecimiento de metas Ahorrar para lo inesperado, emergencias y metas Manejo de ingresos y beneficios Pago de cuentas y otros gastos Manejo de flujo de dinero en efectivo Manejo de deudas Mejora de los informes y puntajes de crédito Evaluación de productos, servicios y proveedores de servicios financieros Protección de los derechos del consumidor ACTIVIDAD N.° 2: Visión general de la capacitación CONTINUACIÓN Repase el orden del día para la capacitación. Correlacione las expectativas de los participantes con el orden del día utilizando el papelógrafo de la actividad introductoria. Asegúrese de resaltar esas expectativas que puedan NO ser cubiertas en la capacitación. Asegúrese de añadir pausas a lo largo de la capacitación, incluida una para el almuerzo. Teniendo en cuenta el tiempo del almuerzo entre Establecimiento de metas y Ahorro para Emergencias y Metas Imprevistas. NOTA: Tenga en cuenta transferir de esto al papelógrafo y mantenerlo publicado durante toda la capacitación. Si pone esto en el papelógrafo, puede ocultar esta diapositiva durante toda la capacitación. No se incluyen los tiempos para proporcionar flexibilidad en términos de distribución del tiempo durante la capacitación. 12

13 Su dinero, sus metas Introducción al CFPB y el empoderamiento financiero 13

14 Introducción a la CFPB Oficina para la Protección Financiera del Consumidor La misión del CFPB es hacer que los mercados para productos y servicios financieros funcionen para los consumidores. ACTIVIDAD N.° 3: Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero Metodología: Presentación/Discusión facilitada/Debate o lluvia de ideas en grupo grande/Carrusel Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 1: Introducción a la CFPB, Sección 2: El Empoderamiento financiero y su vida, Sección 3: Empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa Tiempo estimado: minutos Instrucciones para el facilitador: Introduzca datos clave acerca de la CFPB utilizando la información de la Sección 1 del Módulo 1 y las diapositivas. Comparta información adicional sobre la CFPB: La CFBP trabaja para asegurarse de que los consumidores reciban la información que necesitan para tomar las decisiones financieras que crean que son las mejores para ellos y para sus familias: que los precios queden claros desde el principio, que los riesgos sean visibles y que nada esté oculto en la letra menuda. 14

15 Introducción al CFPB Educación Cumplimiento EstudioACTIVIDAD N.° 3: Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 1) Introduzca datos clave acerca de la CFPB utilizando la información de la Sección 2 del Módulo 1 y las diapositivas: Educación. Un consumidor informado es la primera línea de defensa contra las prácticas nocivas. Cumplimiento. La CFPB supervisa los bancos, las cooperativas de crédito y otras empresas financieras, y hace cumplir las leyes federales de los consumidores financieros. Estudio. La CFPB reúne y analiza la información disponible para entender mejor a los consumidores, los proveedores de servicios financieros y los mercados financieros de consumo. 15

16 El empoderamiento financiero…Acceso Confianza Oportunidades para proporcionar el empoderamiento financiero …y los administradores de casos ACTIVIDAD N.° 3: Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 1) Explique la justificación para los programas de servicios sociales de Su dinero, sus metas utilizando la diapositiva y la información del Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas. Asegúrese de resaltar que: Los administradores de casos y los miembros del personal de organizaciones sin fines de lucro Se reúnen con los consumidores que necesitan herramientas e información financiera imparcial de alta calidad que les ayude a fortalecerse financieramente. Tienen la confianza de la gente con la que trabajan. Explique el uso del término administrador de casos a lo largo de Su dinero, sus metas, dado que los administradores de casos y los profesionales de servicios sociales en general son el público objetivo del Conjunto de herramientas. Repase la definición de este término en Su dinero, sus metas usando la diapositiva y la definición del cuadro de texto del Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas y lo siguiente: En este contexto, un "administrador de caso" es cualquier persona que trabaja directamente con personas de ingresos bajos o moderados en una amplia gama de organizaciones y en una amplia gama de temas. Los administradores de casos hacen una o varias de las siguientes acciones con los clientes: Realizan evaluaciones de las necesidades Desarrollan planes de acción Proporcionan educación, información, referencias y recursos necesarios para implementar planes de acción Monitorean el progreso Evalúan los resultados Después de repasar esta definición, pregunte a los participantes: "Teniendo en cuenta esta definición, ¿está usted en el público objetivo de este Conjunto de herramientas, incluso si su puesto de trabajo no es de administrador de casos?” Indique a los participantes que levanten la mano si la respuesta a esta pregunta es "sí". Facilite un diálogo con los participantes que no se ven reflejados en esta definición por medio de preguntas tales como: "¿En qué su trabajo es fundamentalmente diferente de las funciones descritas en esta definición?" "¿Cómo cree usted que este tipo de Conjunto de herramientas puede beneficiar su trabajo a pesar de que usted se ve fuera del público objetivo del Conjunto de herramientas?” NOTA: Es muy probable que los participantes no puedan identificarse como que están dentro del público objetivo si tienen un papel de supervisión para los administradores de casos y otros miembros del personal que prestan servicio directo, o ven su trabajo como que abarca más de las funciones generales que se indican aquí. Es importante ayudarles a identificar la forma en que están dentro del público objetivo del Conjunto de herramientas. 16

17 Empoderamiento financiero¿Qué es el empoderamiento financiero? ¿En qué se diferencia de la educación financiera, la cultura financiera, la capacidad financiera u otros términos de uso común? Conoci-miento financiero Habilidad Empodera-miento financiero ACTIVIDAD N.° 3: Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero CONTINUACIÓN Discusión facilitada y presentación (Módulo 1) Nota: No avance a esta diapositiva hasta que las siguientes dos preguntas hayan sido discutidas por los participantes. PREGUNTE: ¿Qué es el Empoderamiento financiero? Escriba sus ideas en el papelógrafo. PREGUNTE: ¿En qué se diferencia de la educación financiera, el conocimiento financiero, la capacidad financiera u otros términos de uso común? Pregúnteles cómo el Empoderamiento financiero es diferente de otros términos de uso común: la educación financiera, el conocimiento financiero, la capacidad financiera, la aptitud financiera, el entrenamiento financiero, y así sucesivamente. NOTA: Puede ser útil diferenciar términos estratégicos (educación financiera, entrenamiento financiero, asesoramiento financiero) de términos basados en resultados (conocimiento financiero, capacidad financiera, aptitud financiera). Comparta la definición de Empoderamiento financiero usando la diapositiva y la información de la introducción al Conjunto de herramientas y el Módulo 1, Sección 3: Empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa. Tener la capacidad de utilizar las habilidades, las herramientas y los conocimientos de gestión financiera necesarios para acceder a recursos, productos y servicios para lograr sus metas. NOTA: Considere escribir esta definición en un papelógrafo y mantenerlo ahí durante toda la capacitación. Comparta la relación entre Empoderamiento financiero y educación financiera y cultura financiera mediante la diapositiva y la información del Módulo 1, Sección 3: Empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa. Explique que la educación financiera, que incluye otras estrategias, como el entrenamiento, el asesoramiento, los enfoques basados en la tecnología y así sucesivamente, lleva a la cultura financiera, y que la cultura financiera, más la confianza —la confianza necesaria para tomar decisiones y utilizar los conocimientos, las habilidades y las herramientas incluidos los productos y servicios financieros— es el Empoderamiento financiero. 17

18 Debate (opción A) Equipo 1Como administradores de casos, nosotros debemos proporcionar servicios de empoderamiento financiero a nuestros clientes. Equipo 2 Como administradores de casos, nosotros no debemos proporcionar servicios de empoderamiento financiero a nuestros clientes. ACTIVIDAD N.° 3: Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero CONTINUACIÓN NOTA: Antes de la capacitación, se debe seleccionar la opción A, Debate, o la opción B, Análisis costo/beneficio. OPCIÓN A: Debate (Módulo 1, Secciones 2 y 3) Dele a la mitad de la sala tiempo para discutir las razones por las cuales piensan que los administradores de casos DEBEN proporcionar servicios de Empoderamiento financiero a los clientes. Dele a la otra mitad de la sala tiempo para discutir las razones por las cuales piensan que los administradores de casos NO DEBEN proporcionar servicios de Empoderamiento financiero a los clientes. Cada uno debe elegir a una persona que proporcione una presentación de 2 minutos de los puntos clave que defienden sus posiciones. Dígales que utilicen ayudas visuales (papelógrafo) para resaltar los puntos clave. Haga que cada grupo presente. Resuma los pros y los contras para los administradores de casos y otros profesionales de servicios sociales que asumen el papel de prestar servicios de Empoderamiento financiero a los clientes. NOTA: Si usted tiene más de 20 personas en su capacitación, considere la formación de dos equipos para cada "lado" del debate. 18

19 Análisis costo/beneficio (opción B)¿Cuáles son los beneficios del empoderamiento financiero Para usted? Para sus clientes? Para su programa? ¿Cuáles son los costos del empoderamiento financiero Para usted? Para sus clientes? Para su programa? ACTIVIDAD N.° 3: Introducción a la CFPB y el Empoderamiento financiero CONTINUACIÓN OPCIÓN B: Análisis costo/beneficio en grupo grande o grupos pequeños (Módulo 1, Sección 2 y 3) Mediante el uso de papelógrafos (uno para los beneficios y otro para los costos), haga que los participantes lleven a cabo una lluvia de ideas de los beneficios y los costos de la prestación de Empoderamiento financiero. Resuma los beneficios y los costos para este papel. NOTA: Esto se puede hacer en grupo grande donde el facilitador escribe o en pequeños grupos, donde cada grupo completa su propio análisis de costo/beneficio. NOTA: Esto también se puede establecer en forma de carrusel. Distribuya 6 papelógrafos por toda la sala. Haga que escriban una pregunta en cada papelógrafo de la siguiente manera: Papelógrafo 1: ¿Cuáles son los beneficios del Empoderamiento financiero para usted? Papelógrafo 2: ¿Cuáles son los costos del Empoderamiento financiero para usted? Papelógrafo 3: ¿Cuáles son los beneficios del Empoderamiento financiero para sus clientes? Papelógrafo 4: ¿Cuáles son los costos del Empoderamiento financiero para sus clientes? Papelógrafo 5: ¿Cuáles son los beneficios del Empoderamiento financiero para su programa/organización? Papelógrafo 6: ¿Cuáles son los costos del Empoderamiento financiero para su programa/organización? Diga a los participantes que cuenten de a seis y que se agrupen con base en sus números. Haga que el grupo 1 inicie con el papelógrafo 1, el grupo 2 con el papelógrafo 2 y así sucesivamente con un marcador por grupo. Deles 1 minuto para una lluvia de ideas con todas las respuestas que se les ocurra a la pregunta del papelógrafo. Después de 1 minuto (ajústelo según sea necesario), diga que el tiempo terminó y dígales a los grupos que pasen al siguiente papelógrafo (el grupo 1 va al papelógrafo 2, el grupo 2 va al papelógrafo 3, y así sucesivamente). Indique a los equipos que AGREGUEN A las ideas aportadas ante ellos. Continúe hasta que cada grupo haya visitado todos los papelógrafos. Repase los aportes. 19

20 Orientación al conjunto de herramientasSu dinero, sus metas Orientación al conjunto de herramientas 20

21 Organización de Su dinero, sus metasMódulos introductorios Módulo 1: Introducción a la Guia Módulo 2: Evaluación de la situación Módulo 3: Inicio de la conversación Módulo 4: Influencias emocionales y culturales en las decisiones financieras Módulo 5: Uso del conjunto de herramientas ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas Metodología: Presentación/Búsqueda del tesoro/Discusión en grupo grande o en grupo pequeño Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 3: Empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa y Sección 4: Visión general de Su dinero, sus metas Tiempo estimado: 60 minutos Instrucciones para el facilitador: Repase la organización del Conjunto de herramientas, usando dispositiva e información del Módulo 1. Repase el propósito del conjunto de herramientas: El objetivo de Su dinero, sus metas es mejorar los resultados de los clientes, haciendo más fácil para usted, como administrador de casos, ayudar a los clientes a tener mayor Empoderamiento financiero. 21

22 Organización de Su dinero, sus metasMódulos de contenido Módulo 6: Establecimiento de metas Módulo 7: Ahorrar para lo inesperado, emergencias y metas Módulo 8: Manejo de ingresos y beneficios Módulo 9: Pago de cuentas y otros gastos Módulo 10: Manejo de flujo de dinero en efectivo Módulo 11: Manejo de deudas Módulo 12: Comprensión de los informes y puntajes de crédito Módulo 13 Evaluación de productos, servicios y proveedores de servicios financieros Módulo 14: Protección de los derechos del consumidor ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas Metodología: Presentación/Búsqueda del tesoro/Discusión en grupo grande o en grupo pequeño Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 3: Empoderamiento financiero: Una forma de mejorar los resultados de los clientes y la organización/programa y Sección 4: Visión general de Su dinero, sus metas Tiempo estimado: 60 minutos Instrucciones para el facilitador: Repase la organización del Conjunto de herramientas, usando dispositiva e información del Módulo 1. Repase el propósito del conjunto de herramientas: El objetivo de Su dinero, sus metas es mejorar los resultados de los clientes, haciendo más fácil para usted, como administrador de casos, ayudar a los clientes a tener mayor Empoderamiento financiero. 22

23 Organización de Su dinero, sus metasNo lo trate como a un plan de estudios. Proporcione las herramientas y el contenido correcto en el momento justo. Utilice las conversaciones con los clientes o las evaluaciones para averiguar por dónde empezar. ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 1) Repase los principios clave del uso del Conjunto de herramientas. No lo trate como un plan de estudios: la meta no es ver todos los materiales en el orden en que se presentan. Proporcione las herramientas y el contenido correcto en el momento justo. Acceda sólo a aquellas partes del Conjunto de herramientas que respondan a las necesidades de sus clientes. Utilice las conversaciones con los clientes o las evaluaciones para averiguar por dónde empezar. Explique en particular la diferencia entre el Conjunto de herramientas y un programa de educación/ entrenamiento financiero. Un conjunto de herramientas cuenta con herramientas. Puede ser utilizado en cualquier orden basándose en el problema que se intenta corregir. Si está colgando un cuadro, usted solo tendrá que usar un martillo. Pero si alguien está tratando de construir una casa, el o ella usarán un martillo, un serrucho, y así sucesivamente. Como ocurre con cualquier conjunto de herramientas, un administrador de casos puede que use solo una herramienta o muchas, dependiendo de la magnitud del asunto que se aborde. Un plan de estudios es en general diseñado para ayudar a las personas a desarrollar competencias específicas a menudo con la expectativa de que la totalidad o más del plan de estudios se enseñará y de que un concepto se basa en el anterior. El conjunto de herramientas está diseñado para ayudar a los administradores de casos a emparejar contenidos con las necesidades específicas de los clientes o las personas a las que ellos sirven sobre una base de justo a tiempo Si alguien tiene que construir su crédito para calificar para un préstamo de auto, usted puede ir al módulo de creación de crédito sin tener que pasar por los módulos de establecimiento de metas, el ahorro, la gestión de flujo de efectivo, y el manejo de la deuda, los cuales vienen antes. No es que estos temas no sean de importancia, sino que no son lo que la persona necesita en ese momento. Explique que para hacer el mejor uso del Conjunto de herramientas, es mejor no dar a los clientes todas las herramientas a la vez. Recibir todas las herramientas a la vez --o incluso cinco herramientas a la vez-- es probable que abrume a la mayoría de los clientes. Un mejor enfoque es identificar el tema y las herramientas que marcarán la mayor diferencia para cada cliente. Cuando envíe herramientas a casa con los clientes, deben limitarlas a una o dos que hayan sido repasadas y discutidas durante las sesiones de administración de casos. Si un cliente recibe demasiadas herramientas a la vez, ninguna de las herramientas son susceptibles de utilizarse. 23

24 ¿Por dónde comenzaría si su cliente...Se sintiera abrumado por la deuda? Sintiera que no puede hacer que su dinero le rinda para vivir? Quisiera comprar un vehículo y obtener la mejor tasa que pueda para el dinero que debe pedir prestado? Quisiera entender lo que son los depósitos directos y las tarjetas de nómina? Pudiera calificar para EITC? ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas CONTINUACIÓN Búsqueda del tesoro (Módulo 1) Explique que se van a hacer una búsqueda del tesoro a través del Conjunto de herramientas. Indique a pequeños grupos que repasen cada pregunta y localicen el módulo y herramientas específicas en el módulo que aborden cada pregunta. Pida a los participantes que escriban con marcadores sus respuestas a cada pregunta de la diapositiva en un papelógrafo. Dé a los equipos 15 a 20 minutos para que terminen. Pida a los participantes que compartan las respuestas; use la clave de las respuestas para aumentar sus soluciones. Tras respuestas, pida a los participantes que compartan reacciones o preguntas que puedan tener con respecto al Conjunto de herramientas, dada la búsqueda del tesoro a través de él. NOTA: Responda las preguntas clave. Los participantes pueden tener respuestas que varíen. Si ese el caso, pídales que expliquen la razón por la cual escogieron el módulo o la herramienta. ¿Su cliente se sintió abrumado por la deuda? Módulo 11, Herramienta 3 ¿Su cliente sintió que no puede hacer que su dinero le rinda para vivir? (CUALQUIER DE LAS RESPUESTAS ES ACEPTABLE) Módulo 8, Herramienta 2; Módulo 9, Herramientas 1; 3 y 4; Módulo 10, Herramientas 1, 2 y 3 ¿Su cliente quiere comprar un vehículo y obtener la mejor tasa que pueda para el dinero que debe pedir prestado? Módulo 12, Herramienta 2, luego 1 y 3 ¿Su cliente quiere entender lo que son los depósitos directos y las tarjetas de nómina? Módulo 8, Herramienta 3 ¿Usted piensa que su cliente puede calificar para EITC? Módulo 7, narrativa y Herramienta 2 ¿Su cliente ha utilizado productos de crédito de alto costo en el pasado y quiere evitarlos en el futuro? (CUALQUIER DE ESTAS RESPUESTAS ES ACEPTABLE) Módulo 7, Herramienta 1; Módulo 10, Herramientas 2; y Módulo 13, Herramienta 3 e información sobre como evitar la trampa de la deuda en el Módulo 11 ¿Su cliente quiere hacer cambios, pero no tiene metas claras? Módulo 6, Herramienta 1 ¿Quiere hacer cambios, pero no tiene metas claras? Módulo 6, Herramienta 1 ¿Tiene muchos problemas económicos y usted no sabe por dónde empezar? Módulo 2, Herramienta 3 ¿No tiene ahorros, pero quiere iniciarlos? Módulo 7, Herramienta 1 ¿Quiere abrir una cuenta, pero no sabe qué tipo de cuenta o dónde? Módulo 13, Herramienta 1, 3 y/o 4 24

25 ¿Por dónde comenzaría si su cliente... (continúa)¿Ha utilizado productos de crédito de alto costo en el pasado y quiere evitarlos en el futuro? ¿Quiere hacer cambios, pero no tiene metas claras? ¿Tiene muchos problemas económicos y usted no sabe por dónde empezar? ¿No tiene ahorros, pero quiere iniciarlos? ¿Quiere abrir una cuenta, pero no sabe qué tipo de cuenta o dónde? ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas CONTINUACIÓN Búsqueda del tesoro (Módulo 1) Explique que se van a hacer una búsqueda del tesoro a través del Conjunto de herramientas. Indique a pequeños grupos que repasen cada pregunta y localicen el módulo y herramientas específicas en el módulo que aborden cada pregunta. Pida a los participantes que escriban con marcadores sus respuestas a cada pregunta de la diapositiva en un papelógrafo. Dé a los equipos 15 a 20 minutos para que terminen. Pida a los participantes que compartan las respuestas; use la clave de las respuestas para aumentar sus soluciones. Tras respuestas, pida a los participantes que compartan reacciones o preguntas que puedan tener con respecto al Conjunto de herramientas, dada la búsqueda del tesoro a través de él. NOTA: Responda las preguntas clave. Los participantes pueden tener respuestas que varíen. Si ese el caso, pídales que expliquen la razón por la cual escogieron el módulo o la herramienta. ¿Su cliente se sintió abrumado por la deuda? Módulo 11, Herramienta 3 ¿Su cliente sintió que no puede hacer que su dinero le rinda para vivir? (CUALQUIER DE LAS RESPUESTAS ES ACEPTABLE) Módulo 8, Herramienta 2; Módulo 9, Herramientas 1; 3 y 4; Módulo 10, Herramientas 1, 2 y 3 ¿Su cliente quiere comprar un vehículo y obtener la mejor tasa que pueda para el dinero que debe pedir prestado? Módulo 12, Herramienta 2, luego 1 y 3 ¿Su cliente quiere entender lo que son los depósitos directos y las tarjetas de nómina? Módulo 8, Herramienta 3 ¿Usted piensa que su cliente puede calificar para EITC? Módulo 7, narrativa y Herramienta 2 ¿Su cliente ha utilizado productos de crédito de alto costo en el pasado y quiere evitarlos en el futuro? (CUALQUIER DE ESTAS RESPUESTAS ES ACEPTABLE) Módulo 7, Herramienta 1; Módulo 10, Herramientas 2; y Módulo 13, Herramienta 3 e información sobre como evitar la trampa de la deuda en el Módulo 11 ¿Su cliente quiere hacer cambios, pero no tiene metas claras? Módulo 6, Herramienta 1 ¿Quiere hacer cambios, pero no tiene metas claras? Módulo 6, Herramienta 1 ¿Tiene muchos problemas económicos y usted no sabe por dónde empezar? Módulo 2, Herramienta 3 ¿No tiene ahorros, pero quiere iniciarlos? Módulo 7, Herramienta 1 ¿Quiere abrir una cuenta, pero no sabe qué tipo de cuenta o dónde? Módulo 13, Herramienta 1, 3 y/o 4 25

26 Integración: Uso de herramientas con los clientesAprenda sobre el contenido del conjunto de herramientas Siéntase más cómodo con las herramientas Introduzca el FF en la administración de casos Capture salidas y resultados ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 5) Explique que el Conjunto de herramientas debe ser integrado al trabajo existente no considerado un servicio añadido. Explique los motivos para la integración: Se basa en relaciones establecidas que puede tener con los clientes. Los clientes están ocupados: hay eficiencia en el tratamiento de muchos problemas en una sola parada. Las cuestiones financieras y económicas abarcan muchas situaciones y desafíos: las necesidades básicas de vivienda, la salud y el cuidado de la salud, la crianza y el cuidado de los hijos, el trabajo, el transporte, y así sucesivamente. La integración del Empoderamiento financiero puede presentar un enfoque más holístico para trabajar con los clientes. Ofrece oportunidades para el refuerzo durante las discusiones "naturales" con los clientes. Puede dar lugar a mejores resultados para los clientes y los programas. Explique que el Empoderamiento financiero no es un servicio "adicional", sino más bien algo para ser integrado en el trabajo que ya se está haciendo con los clientes. Explique que el tiempo para hacer esto es prioritario pues el tiempo debe ser invertido para: Aprender el contenido del Conjunto de herramientas Ponerse cómodo con los temas y las herramientas del Conjunto de herramientas Pensar sobre maneras de introducir el Empoderamiento financiero en el contexto de la administración de casos que usted presta Capturar potencialmente los resultados del Empoderamiento financiero en el trabajo que usted hace Explique una de las herramientas para ayudar a los administradores de casos en el arranque: la Lista de comprobación de Empoderamiento financiero para clientes. Explique que el propósito de esta herramienta es proporcionarle una plantilla de seguimiento a los administradores de casos para ser usada con cada cliente: es una manera sencilla de hacer seguimiento a las herramientas o a la información compartida con un cliente en particular, de recopilar datos a nivel de salida, y de conectar una reunión con un cliente a la siguiente. Pida a los participantes ver la Herramienta en el Módulo 5 y revise el formulario con los participantes. 26

27 ¿Qué haría usted si su cliente...Quiere declararse en quiebra? Quiere saber cómo responder a la amenaza de demandarlo de un acreedor? ¿Se enfrenta a un desahucio? ¿Se enfrenta a una ejecución hipotecaria? ¿No puede proporcionar alimentos suficientes para ella y otros miembros de su hogar? ¿Está en peligro de perder su vehículo por falta de pago? ¿Quiere tomar un préstamo de consolidación de deuda? ¿Quiere saber cómo financiar la universidad de su hijo? ACTIVIDAD N.° 4: Su dinero, sus metas: Orientación al Conjunto de herramientas CONTINUACIÓN Discusión en grupo grande o en grupo pequeño (Módulo 1) Haga que los participantes determinen lo que harían en cada situación usando uno de dos enfoques: Discusión en grupo grande. Escriba sus ideas para cada pregunta en el papelógrafo (esto comenzará el proceso para que ellos vean su red de recursos y referencias, así como cuándo deben consultar). Discusión en grupo pequeño e informe a grupo grande. Indique a los grupos que escriban sus ideas en un papelógrafo con marcadores. Haga que cada equipo informe sobre una de las preguntas. Haga que los otros grupos agreguen a sus informes con base en sus propias discusiones en grupos pequeños. Resuma compartiendo: Usted puede marcar una gran diferencia en la vida de sus clientes mediante su introducción al Empoderamiento financiero y la entrega de cierta nueva información y herramientas que les ayuden a resolver problemas económicos específicos. Pero puede que algunos de sus clientes necesiten más ayuda, ayuda que usted no se sienta cómodo para dar porque es técnica, está más allá de lo que usted se siente cómodo para abordar o no está disponible dentro de su organización. Debido a que sus clientes confían en usted, lo buscan para solicitarle referencias e información de calidad sobre temas. Aquí es donde una red de recursos y referencias de alta calidad será esencial para su trabajo en la comunidad. NOTA: El educador financiero que proporciona esta capacitación a los administradores de casos es el principal responsable de la creación de una lista de recursos y referencias relevantes para los administradores de casos. Para más ayuda sobre este tema, consulte el Módulo B, Haciendo referencias suplementario: Ayudando a los administradores de casos a crear una sólida red de recursos y referencias. La necesidad de una lista de recursos y referencias específicos es importante porque las listas de recursos generales probablemente darán lugar a frustración con los clientes: muchas organizaciones que pretenden proporcionar educación, asesoramiento y entrenamiento financieros no tienen experiencia o personal para manejar las referencias. 27

28 Su dinero, sus metas El papel de la referenciaNota: Si hay una completa guía de recursos y referencias para los administradores de casos, utilice este segmento de la capacitación para revisar esa guía de recursos y referencias, en lugar de las diapositivas que siguen sobre el tema de las referencias. 28

29 El papel de la referenciaEmpoderamiento financiero = TEMA MUY IMPORTANTE Ninguna persona lo sabe todo. ¡Conozca sus límites, conozca a sus socios y refiera! ACTIVIDAD N.° 5: El papel de la referencia Metodología: Discusión facilitada/Lluvia de ideas en grupo grande/Construir un gráfico Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 1: Introducción al Conjunto de herramientas, Sección 5: Haciendo referencias y Módulo B: Haciendo referencias: Ayudando a los administradores de casos a crear una sólida red de recursos y referencias (para los educadores financieros solamente) Tiempo estimado: 30 minutos Instrucciones para el facilitador: Repase los puntos clave relacionados con el papel de la referencia. Explore el concepto de conocer sus límites, preguntando: "¿Cómo sabrá usted cuándo ha alcanzado sus límites en la prestación de servicios de Empoderamiento financiero a los clientes?" Escriba sus respuestas en el papelógrafo. 29

30 El socio de referencia adecuadoAlta calidad = objetivo, preciso y actual Imparcial = no influenciada por factores que benefician al proveedor de la información ACTIVIDAD N.° 5: El papel de la referencia CONTINUACIÓN Discusión facilitada (Módulo 1) Discuta las características que hacen una socio de referencia probablemente capaz de proporcionar información imparcial alta calidad. Escríbalas en dos papelógrafos marcados como sigue: Características de alta calidad Características imparciales Discuta que los motivos para usar una lista comunitaria general (una creada por 211 administradores, por ejemplo) puede que no sea suficiente en términos de una lista de recursos y referencias para el empoderamiento financiero. Las listas comunitarias existentes (listas 2-1-1) pueden ser un punto de partida, pero es probable que no sean suficiente. La información por lo general no está actualizada. Las organizaciones aparecerán como proveedoras de servicios de empoderamiento financiero (educación financiera, capacidad financiero, entrenamiento financiero, asesoramiento financiero, creación de activos, etc.) que están proveyendo: Solo a través de asociaciones, o Servicios mínimos, y por lo tanto no tienen un alto nivel de experiencia o conocimientos. 30

31 Identificación de socios de recursos y referenciasÁrea de asistencia Posible colaborador de remisión Presupuesto de flujo de efectivo Selección de beneficios Preparación y presentación de impuestos sobre la renta Manejo de deudas Manejo de los cobradores de deudas Comprensión de los informes y los puntajes de crédito Corregir los errores en sus informes y puntajes de crédito Uso de los servicios financieros Protección de los derechos del consumidor Creación de activos    Otro ACTIVIDAD N.° 5: El papel de la referencia CONTINUACIÓN Construir un gráfico (Módulo 1) Dé a cada grupo una pila de notas autoadhesivas grandes (color único por grupo y con un tamaño de 4X6 pulgadas o 5X8 pulgadas). Pídales que escriban potenciales socios de referencia: uno por cada nota autoadhesiva grande. Pídales que completen el cuadro colgando al socio de referencia en el lugar correcto de la mesa (la cual debe crear utilizando papelógrafos antes de la capacitación). Distribuya la guía de recursos y referencias que creó antes de la capacitación. En grupo, determine si algunas de las sugerencias de los participantes deben añadirse a la lista (son proveedores imparciales de alta calidad, que en realidad prestan los servicios o productos relevantes a los clientes); indique a los participantes que las escriban en sus guías de recursos y referencias. NOTA: Si ya ha creado una guía de recursos y referencias para sus administradores de casos, asegúrese de agregar los proveedores imparciales de alta calidad identificados por el grupo después de la capacitación. NOTA: Puede utilizar esta vez en lugar de repasar la guía de recursos y referencias que ha creado para su comunidad. Lluvia de ideas Pida a los participantes que hagan una lluvia de ideas de una lista de preguntas que harían a un potencial socio de referencia para asegurarse de que es un proveedor imparcial y de alta calidad de información y apoyo. Escriba sus ideas en un papelógrafo. Utilice las siguientes ideas (del material) para añadir a sus ideas. ¿El individuo, la organización o la empresa obtiene ingresos mediante la venta de productos o servicios financieros? ¿El individuo, la organización o la empresa requiere dinero en efectivo por adelantado? ¿El individuo, la organización o la empresa había tomado una medida en contra debido a las quejas presentadas ante Better Business Bureau, la Oficina del Fiscal General del Estado, asociación sin fines de lucro estatal u otras entidades? ¿Puede el individuo, la organización o la empresa proporcionar referencias? ¿El individuo, la organización o la empresa está de acuerdo en proporcionar información general y se abstendrá de comercializar sus productos o servicios financieros? ¿Los clientes antiguos o actuales reportan haber sido ayudados? ¿Ha tenido experiencias laborales positivas con este socio? ¿Otra preguntas? 31

32 Su dinero, sus metas Evaluación de la situación e inicio de la conversación 32

33 Evaluación Complete la Herramienta 1: Autoevaluación de empoderamiento financiero Preguntas de reflexión ¿Cómo se sintió al completar esta evaluación? ¿Hubo temas que sabía más de lo que pensaba que lo sabía? ¿Acerca de qué temas le gustaría saber más? ¿Cómo puede saber más sobre ellos? ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversación Metodología: Presentación/Actividad individual y discusión en parejas/Juego de rol/Escena o lluvia de ideas en grupo grande Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 2 y Módulo 3 Tiempo estimado: 60 minutos Instrucciones para el facilitador: Actividad individual y discusión en parejas (Módulo 2) Dé justificación para herramienta de evaluación 1. Herramienta 1: Herramienta 1: Autoevaluación del administrador de casos en empoderamiento financiero es una herramienta de cuatro partes diseñada para ayudarle a entender cuánto conocimiento financiero tiene ya usted. Aprender más no sólo beneficiará a sus clientes, sino que también puede beneficiarlo a usted al aplicar lo que aprende a su propia vida. Esta herramienta le ayudará a ver cuánto sabe y dónde puede necesitar aprender más. Invite a los participantes a completar esta herramienta de evaluación. Proporcione 7 minutos. Repase las respuestas de una manera participativa. NOTA: La clave de las respuestas está en el Conjunto de herramientas inmediatamente después de la herramienta. Asegúrese de pedir a los participantes que no miren hacia adelante al completar la evaluación 1. Pida a los participantes que formen parejas y discutan las preguntas de reflexión: asegúrese de repasar una pregunta a la vez. 33

34 Evaluación de la situaciónUna imagen de las condiciones que se utilizan en la actualidad para informar y planear acciones para cambiar las condiciones en el futuro ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversaciónCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 2) Repase el propósito de la evaluación 3. Herramienta 2: Metas del cliente y evaluación de Empoderamiento financiero ha sido diseñada para ayudar al administrador de casos y al cliente a entender las metas y la situación financiera del cliente. Esta información le ayudará a identificar el módulo correcto del conjunto de herramientas para cada cliente. Por ejemplo, si un cliente tiene la meta de comprar un auto o una casa, usted puede identificar el Módulo 12: Comprensión de los informes y los puntajes de crédito. Aprender acerca de cómo mejorar su historial y puntajes de crédito puede ayudar a que sus clientes califiquen para un préstamo de menor costo. Si tiene un cliente al que no le alcanza el dinero para pasar cada mes, puede elegir el Módulo 10: Manejo del flujo de efectivo. Esta herramienta le ayudará a combinar los objetivos y situación financiera de cada cliente con módulos y herramientas específicos del conjunto de herramientas. Defina la evaluación situacional mediante la diapositiva. Repase brevemente el contenido y el procedimiento de análisis para la Evaluación Dos. Asegúrese de decir que el uso de esta evaluación NO ES OBLIGATORIA. Es una herramienta que pueden usar para emparejar las necesidades del cliente con la información y las herramientas del Conjunto de herramientas de manera efectiva y eficiente. Comparta las opciones para usar la evaluación: Cuando los clientes llenen el papeleo de admisión para su organización o programa Cuando se reúna con los clientes para una evaluación inicial o Cuando los clientes están a la espera de otros servicios (por ejemplo, a la espera de que le preparen sus declaraciones de impuestos en un sitio de Asistencia Voluntaria para la Impuestos sobre la Renta) Enviarla a casa con los clientes para que la completen de forma privada Utilizarla como una guía para hacer preguntas en un estilo conversacional para entender mejor las preocupaciones y metas financieras de sus clientes Hacer las preguntas en varias sesiones con el cliente 34

35 Juego de rol de la evaluación del clienteRol 1 = Cliente Haga el juego de rol de cliente y complete la evaluación según las instrucciones del administrador del caso una vez que "se sienta cómodo" durante la reunión. Rol 2 = Administrador de caso Comience la discusión, introduzca la evaluación cuando sea apropiado, analice la evaluación (si el tiempo lo permite), haga un plan de trabajo de empoderamiento financiero. Rol 3 = Observador Observe la discusión, tome notas utilizando el formulario, proporcione su retroalimentación. ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversaciónCONTINUACIÓN Juego de rol (Módulo 2) Cuente a los participantes y haga grupos de tres. Haga que cada trío saque un rol de un sobre. Explique cada rol del juego de roles. Proporcione al observador una hoja de observación (ver nota abajo). NOTA: Antes de la capacitación, disponga sobres con tres tiras de papel en cada uno. En cada hoja de papel debe aparecer escrito uno de los roles mencionados anteriormente. Asegúrese de tener suficientes sobres para el grupo: si tiene 21 participantes, necesitará 7 sobres. NOTA: Antes de la capacitación, utilice las siguientes preguntas para crear un formulario para los observadores: ¿Cuáles fueron las técnicas más eficaces que los administradores de casos utilizaron al escuchar y hablar con los clientes? ¿Cuáles enfoques o técnicas no parecieron funcionar? ¿Qué pudo haber hecho la situación aún mejor para los clientes? ¿Qué tan bien la evaluación funcionó en el contexto de una "reunión"? ¿Qué tan útil cree usted que esta herramienta será en el trabajo que hace con los clientes? Siéntase en libertad de añadir sus propias preguntas a este formulario. 35

36 Juego de rol de la evaluación del cliente¿Cómo se sintió al tomar la evaluación? ¿Qué hizo el administrador de caso para hacerlo sentir más cómodo al responder estas preguntas? ¿Hubo algo que pudiera haber hecho la situación aún menos estresante o amenazante? ¿Consideró que los pasos que el administrador de caso indicó después de la evaluación tuvieron sentido para usted (si hubo tiempo durante el juego de roles)? ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversaciónCONTINUACIÓN Juego de rol (Módulo 2) Pida a los participantes que eran los clientes que compartan sus experiencias durante el juego de roles. Utilice las preguntas de la diapositiva para facilitar compartirlas. 36

37 Juego de rol de la evaluación del clienteAdministrador de casos ¿Cómo se sintió la introducción de la evaluación? ¿Qué tan cómodo fue "analizarla" en el acto? ¿Por qué es importante el análisis relativamente rápido? ¿Qué cree que hizo para que la situación fuese cómoda para el cliente? ¿Qué tan útil cree usted que esta herramienta será en el trabajo que hace con los clientes? ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversaciónCONTINUACIÓN Juego de rol (Módulo 2) Pida a los participantes que eran los administradores de casos que compartan sus experiencias durante el juego de roles. Utilice las preguntas de la diapositiva para facilitar compartirlas. 37

38 Juego de rol de la evaluación del clienteObservador ¿Cuáles fueron las técnicas más eficaces que los administradores de casos utilizaron al escuchar y hablar con los clientes? ¿Qué pudo haber hecho la situación aún mejor para los clientes? ¿Qué tan bien la evaluación funcionó en el contexto de una "reunión"? ¿Qué tan útil cree usted que esta herramienta será en el trabajo que hace con los clientes? ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversaciónCONTINUACIÓN Juego de rol (Módulo 2) Pida a los participantes que eran los observadores que compartan de sus observaciones y notas. Utilice las preguntas de la diapositiva para facilitar compartirlas. De no ser cubiertos durante la presentación de esta sección de la capacitación, asegúrese de compartir lo siguiente ahora: Comparta las opciones para usar la evaluación: Cuando los clientes llenen el papeleo de admisión para su organización o programa Cuando se reúna con los clientes para una evaluación inicial o Cuando los clientes están a la espera de otros servicios (por ejemplo, a la espera de que le preparen sus declaraciones de impuestos en un sitio de Asistencia Voluntaria para la Impuestos sobre la Renta) Enviarla a casa con los clientes para que la completen de forma privada Utilizarla como una guía para hacer preguntas en un estilo conversacional para entender mejor las preocupaciones y metas financieras de sus clientes Hacer las preguntas en varias sesiones con el cliente 38

39 Otras estrategias para comenzar la conversaciónHaga una lluvia de ideas con las oportunidades concretas de mesa para comenzar la conversación de empoderamiento financiero con sus clientes. ACTIVIDAD N.° 6: Evaluación de la situación e inicio de la conversaciónCONTINUACIÓN NOTA: Antes de la capacitación debe seleccionarse la opción A, Lluvia de ideas, o la Opción B, Escena Opción A; Lluvia de ideas (Módulo 3) Pida a los participantes que hagan una lluvia de ideas para formar una lista de las formas en que pueden iniciar la discusión sobre empoderamiento financiero con los clientes. NOTA: Esto se puede hacer en grupo grande o en grupos pequeños, donde un grupo grande hace el informe. Opción B: Escena (Módulo 3) Invite a parejas de participantes a "leer" e interpretar guiones proporcionados en el Conjunto de herramientas en el Módulo 3. Solicite retroalimentación de los participantes sobre lo que funcionó bien y cómo cambiarían la discusión. 39

40 Su dinero, sus metas Modelo 6: Establecimiento de metas 40

41 Módulo 6: Establecimiento de metasTrabajar para hacer su futuro mejor. Priorice cómo gastar su dinero para que se dirija a las cosas que realmente le interesan. Mida y haga seguimiento de su progreso para obtener las cosas que desea de la vida. Sentirse orgulloso de mejorar su vida y la vida de sus hijos. ACTIVIDAD N.° 7: Establecimiento de metas Metodología: Presentación, Discusión facilitada Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 6 Tiempo estimado: 20 minutos Instrucciones para el facilitador: Presentación (Módulo 6) Anime a los participantes a seguir adelante con el Módulo 6 del Conjunto de herramientas. Describa el papel de la fijación de metas en la gestión financiera y la planificación financiera. Explique la justificación para el establecimiento de metas. 41

42 Metas SMART eSpecífica Mensurable Alcanzable RelevanteCon marco de Tiempo ACTIVIDAD N.° 7: Establecimiento de metasCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 6) Explique las cualidades de las metas fuertes. Específica Al establecer una meta, hágase las preguntas: ¿Quién? ¿Qué? ¿Por qué? Una meta específica tiene muchas más posibilidades de cumplirse que una general. Mensurable Usted debe ser capaz de seguir su progreso hacia el logro de la meta. Hágase preguntas como: ¿Cuánto? ¿Cuántos? ¿Cómo sabré cuando está terminada? Alcanzable ¿Es esta meta algo que puede alcanzar realmente? Es posible que desee salir de la alta deuda de tarjeta de crédito mañana o convertirse en millonario en un año, pero para la mayoría de nosotros, ¡esa es una meta totalmente imposible! Eso no quiere decir que sus metas deban ser fáciles. Su meta puede ser ambiciosa para usted, pero no debe ser extrema o imposible. Relevante Establezca metas que sean importantes para usted y que sean una prioridad en su vida. Hágase las preguntas: ¿Esto es algo que de verdad quiero? ¿Es ahora el tiempo adecuado para hacerlo? Con marco de tiempo Las metas deben tener un marco de tiempo claramente definido, que contenga una fecha objetivo o límite. 42

43 Esperanzas, deseos y sueños versus meta fuerteMe gustaría comprar un televisor nuevo. Quiero deshacerme de la deuda de la tarjeta de crédito. Ahorraré $ 400 y compraré un nuevo televisor en seis meses. Pagaré $1.000 de mi deuda el próximo año. ACTIVIDAD N.° 7: Establecimiento de metasCONTINUACIÓN Discusión facilitada (Módulo 6) Repase los ejemplos, preguntando: "¿Por qué la esperanza, el deseo y el sueño NO son una meta?" "¿Qué hace fuerte a una meta fuerte?" Pida a los participantes hacer una lista de las cosas que un cliente necesita para alcanzar sus metas. Escriba sus respuestas en el papelógrafo. Asegúrese de agregar lo siguiente: Toda meta requiere compromiso y tiempo. Para alcanzar las metas, también puede que necesite: Información Herramientas Ayuda de un profesional Transporte Otros recursos Dinero Un plan de acción: pequeños pasos necesarios para alcanzar una metas Para alcanzar metas que requieren dinero, usted querrá saber: ¿ Cuánto tengo que reservar cada semana (o mes) para cumplir con mi meta? 43

44 Calcular el monto para reservar cada semanaCantidad total necesitada Número de semanas para alcanzar la meta Monto para reservar cada semana ACTIVIDAD N.° 7: Establecimiento de metasCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 6) Al calcular la cantidad que necesita reservar cada semana para alcanzar la meta, se necesitan dos tipos de información:la cantidad total que se necesita para alcanzar la meta y el número de semanas para alcanzar la meta. Explique cómo calcular la cantidad mensual. Vea un ejemplo en el papelógrafo usando la meta de un participante, la que está en el Conjunto de herramientas, o una que cree. Discuta cómo esta reserva mensual se puede utilizar en el desarrollo de un presupuesto o de un flujo de efectivo. 44

45 Módulo 6: Plan de acción Meta: _______________________________ PasosRecursos Fecha para completar el paso Fecha de terminación ACTIVIDAD N.° 7: Establecimiento de metasCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 6) Explique cómo usar esta herramienta usando el siguiente ejemplo u otro ejemplo. Recuerde a los participantes que aunque algunas metas requieren hacer reservas de dinero, puede que requieran más información, ayuda de un profesional, el uso de una herramienta nueva o la creación de un plan de acción. Por ejemplo, una meta podría ser: Quiero pagar mis facturas a tiempo cada mes a partir del 1 de agosto. Bajo la suposición de que la falta de dinero no sea la principal razón para que no se paguen a tiempo las facturas, estos son algunos pasos que podría tomar para alcanzar esa meta: Recopile estados de tarjetas de crédito, estados de pagos de préstamos, facturas de servicios públicos, facturas telefónicas y documentación de otros pagos que hace cada mes. Resalte las cantidades de los pagos y las fechas de vencimiento. Rellene la herramienta de calendario pago de facturas. Considere el uso de medios de pago automático para algunas cuentas recurrentes o pago de facturas en línea. Nota: Puede escribir estos pasos en el formato de plan de acción en un papelógrafo o rellenar el cuadro del PPT con este u otro ejemplo. Explique que las metas generalmente necesitan ser restablecidas o revisadas cuando: Se haya alcanzado la meta. Se usan los ahorros de emergencia y debe volverlos a reunir. Las circunstancias cambian. Los valores cambian y una meta ya no parece relevante. 45

46 Su dinero, sus metas Módulo 7: Ahorrar para lo inesperado, emergencias y metas Tómese el tiempo para reconocer que para los clientes de muy bajos ingresos, los ahorros pueden no ser su objetivo principal. Los conceptos que se tratan en este módulo son aplicables a otros tipos de metas que requieren a alguien para "encontrar" el dinero que puedan aplicarlo a una meta, como el pago de una deuda. 46

47 Módulo 7: Ahorrar para lo inesperado, emergencias y metas¿Qué es el ahorro? El ahorro es dinero que usted aparta hoy de sus ingresos para usarlo en el futuro ¿Cuáles son algunos ejemplos de gastos o emergencias imprevistas? ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para emergencias y metas imprevistas Metodología: Discusión facilitada y Lluvia de ideas en grupos pequeños/Presentación/Ejercicio en parejas/Discusión facilitada y Actividad en grupo grande/Carrusel/Presentación o Discusión facilitada Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 7 Tiempo estimado: 60 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada y Lluvia de ideas en grupos pequeños (Módulo 7) Pida a los participantes que compartan sus definición de ahorro. Comparta la definición de ahorro utilizando la diapositiva. Pida a los participantes que imprevistos, en grupos pequeños, hagan una lista de ejemplos de gastos o emergencias. Después de 3 minutos, pida a los participantes que encierren en círculos los que crean que podrían ser manejados con $1.000 o menos. Indique a los grupos que publiquen sus papelógrafos y que compartan de forma acumulativa. Haga comentarios breves acerca del número de gastos imprevistos que se pueden manejar con $ Contraste con la "sabiduría convencional " que aboga por 3-6 meses de gastos de subsistencia. Explique que $500 a $1.000 es una meta posible para la mayoría: pueden imaginarlo y pueden marcar una muy, muy grande diferencia. Una vez que las personas vean que pueden ahorrar esta cantidad, entonces pueden trabajar para los gastos de subsistencia de 1 mes, 3 meses, etc., a largo plazo. 47

48 Fondo de emergencia Fondo de emergencias o fondo para tiempos difíciles = una parte importante de su plan de ahorro. Tener dinero propio destinado a cubrir gastos inesperados puede ahorrarle dinero porque no pagará intereses, cargos, ni otros costos que tendría que pagar al pedir prestado el dinero que necesita. ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para lo inesperado, emergencias y metas CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 7) Repase la definición de fondo de emergencia. Explique que los ahorros de emergencia pueden ayudar a evitar endeudarse para cubrir gastos inesperados o de emergencia; explique que esto protege los ingresos futuros (los ingresos no se destinan a cubrir en el futuro la deuda contraída hoy). 48

49 Costo de bujías nuevas para su automóvil = $350.Ahorros de emergencia Tarjeta de crédito Préstamo sobre el sueldo Cantidad para cubrir los gastos $350 APR Tasa de porcentaje anual de 21,99 % (TAE ) $ 15 por cada $ 100 prestados por 14 días. Esto significa una tasa de porcentaje anual de 391 % (TAE ) . Pago Por lo menos debe pagar una cierta cantidad cada mes. (Para los fines del ejemplo , el individuo es la elección de un pago fijo mensual de $ 50. ) Debe pagar la cantidad del préstamo ($ 350) más gasto ($ 52,50) el plazo de 14 días. Si el préstamo entero no puede ser pagado dentro de 14 días , que se puede transferir ( o extendida ) por otros 14 días para un cargo adicional de ($ 52,50) . Costo y el tiempo para pagar total $0 Usted pagaría $ en intereses además del capital prestado. Se llevará poco más de ocho meses para pagar el monto total. El costo total depende del tiempo que le toma para ahorrar para pagar la totalidad del préstamo. Si renueva o traspasa este préstamo siete veces, usted estaría en deuda por 14 semanas adicionales, y podría pagar hasta $ en honorarios. ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para lo inesperado, emergencias y metas CONTINUACIÓN Ejercicio en parejas (Módulo 7) Antes de indicar sobre la diapositiva, pida a las personas algunos de los beneficios de tener un plan de ahorro. Escriba en el papelógrafo. Comparta que uno de los beneficios es que se puede ahorrar dinero, a veces mucho dinero. Pida a los participantes que repasen la tabla (en su conjunto de herramientas o en esta diapositiva) en parejas.. Explique que los términos de los dos productos de préstamo sólo sirven como ejemplo, y que los términos pueden variar. Pídales que calculen el costo total (los costos monetarios y no monetarios) de cada enfoque para cubrir las bujías: un gasto o emergencia imprevista. Dé a las parejas 5 minutos para que terminen. Pida a los grupos que compartan lo que piensan. Lleve un registro de los costos monetarios y no monetarios en los papelógrafos. Pregunte cómo creen que sus clientes responderían a este tipo de información. NOTA: Utilice las siguientes respuestas como guía para la discusión. Ahorros de emergencia Costos monetarios: uso de los ahorros, disminución del gasto porque los ingresos son dedicados al ahorro, ahorro futuro para reponer la cantidad utilizada para las bujías Costos no monetarios: la disciplina del ahorro regular para construir y reponer el fondo de emergencias Tarjeta de crédito Costos monetarios: los intereses pagados por dinero prestado: $28,11; obligación de los ingresos futuros hasta que se pague el saldo de la tarjeta de crédito en su totalidad Costos no monetarios: estrés de la factura de la tarjeta de crédito Préstamo hasta el día de pago Costos monetarios: apertura y renovación: durante 8 meses, esto es 16 pagos x $52,50 = $840; obligación de los ingresos futuros hasta que se pague el préstamo sobre el sueldo en su totalidad Costos no monetarios: estrés de pago y cantidad del pago total; oportunidad perdida de utilizar el dinero que se paga por comisiones de apertura y renovación en otra parte (se pudo haber comprado 3 juegos de bujías finalmente). 49

50 Herramienta 1: Plan de ahorroLos motivos por los que está ahorrando La cantidad que necesita ahorrar Cómo va a encontrar el dinero para ahorrar Dónde va a poner ese ahorro: un lugar que sea seguro y protegido ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para emergencias y metas imprevistas CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 7) Repase los componentes de un plan de ahorros. 50

51 En búsqueda del dinero para ahorrarReduzca el gasto en una o en muchas cosas Costos mayores contra pequeños recortes en los gastos Aumente sus ingresos Convirtiendo el dinero ahorrado —ingresos o ahorros adicionales de la disminución de gastos— en dinero real para ahorros ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para lo inesperado, emergencias y metas CONTINUACIÓN Discusión facilitada (Módulo 7) Facilite una discusión sobre las maneras en que los participantes y sus clientes pueden encontrar dinero para ahorrar. Escriba ideas en el papelógrafo. Repase la lista generada indicando si se trata de un ejemplo de reducción de los gastos o aumento de los ingresos después de indicar sobre la diapositiva y compartiendo que todas las formas de encontrar el dinero se pueden poner en una de estas dos categorías. Discuta el desafío de convertir el dinero ahorrado en dinero real para ahorros. 51

52 Crédito tributario de ingresos de trabajoCrédito tributario máximo (para 2013) $6,044 con tres o más hijos que califiquen $5,372 con dos hijos que califiquen $3,250 con un hijo que califique $487 sin hijos que califiquen Toda la información respecto a créditos tributarios del IRS (Servicios Internos de Impuestos) se encuentra en ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para lo inesperado, emergencias y metas CONTINUACIÓN Discusión facilitada (Módulo 7) Repase los puntos clave del crédito tributario por ingreso del trabajo como una forma de aumentar los ingresos mediante la información del Módulo 7, incluyendo: Beneficio para las personas que trabajan y tienen ingresos bajos a moderados. Reduce la cantidad de impuesto federal sobre la renta debido y puede dar lugar a un reembolso. (Puede ser EITC estatal o ciudadano en función de su lugar de residencia). La devolución de impuestos se basa en los ingresos y estado civil para efectos contributivos. Explique que también hay otros créditos tributarios, como el Crédito tributario para niños. Refiérase de nuevo a su guía de recursos y referencias y destaque dónde los clientes de los administradores de casos pueden hacer que les calculen sus impuestos gratuitamente (VITA y otros sitios gratuitos de preparación de impuestos). Explique las ventajas de usar los preparadores de VITA. Explique que esta información debe ser actualizada anualmente pues cambia debido a los aumentos en el costo de vida. 52

53 Herramienta 2: Beneficios y límites de bienes¿Cuáles son los motivos para incluir esta herramienta? ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para lo inesperado, emergencias y metas CONTINUACIÓN Discusión facilitada y Actividad en grupo grande (Módulo 7) Repase la herramienta preguntando: "¿Cuáles son los motivos para incluir esta herramienta?" Si hay tiempo, complete la herramienta tanto como sea posible con el grupo con base en sus propios conocimientos y experiencia. NOTA: Antes de la capacitación, haga una copia de la herramienta utilizando papelógrafos que se pueden llenar con el grupo durante la capacitación. Tras la capacitación, compruebe la información. Cuando se completa la herramienta, asegúrese de reconocer las contribuciones del grupo en una nota al pie. Después de la capacitación, rellene sus contribuciones y dé copias del papelógrafo completo a todos los administradores de casos. Dependiendo del tiempo en la capacitación, considere repasar la información sobre los beneficios públicos y el embargo de salarios usando lo siguiente: Embargo es un procedimiento legal. Una orden de embargo de un tribunal ordena a una tercera persona - un empleador o un banco , por ejemplo - a retener o congelar sus salarios u otras propiedades. Esto sucede cuando una deuda ha sido remunerado. Hay dos tipos de embargo : Embargo salarial: sus ganancias se embargan o retienen para el pago de una deuda. Embargo no salarial: el dinero en una cuenta bancaria se retiene o embarga para pagar una deuda. Las razones más comunes para el embargo de salario son: Impuestos adeudados al IRS o el estado El dinero adeudado por la manutención de menores El dinero adeudado por los préstamos estudiantiles morosos Otras deudas no pagadas o en mora, como tarjeta de crédito o deudas médicas Todos los ingresos y el dinero en una cuenta está disponible para el embargo a menos que reciba una fuente de ingresos protegida : Pagos del Seguro Social Ingresos suplementarios Beneficios de Veteranos Beneficios Junta de Retiro Ferroviario Empleado Federal y Servicio Civil Beneficios de Jubilación Si usted debe dinero de impuestos federales, manutención de los hijos o préstamos federales para estudiantes, las fuentes de ingresos, incluso protegidas, pueden ser embargadas. Si usted tiene deudas estatales o federales, no se necesita una orden judicial para retener su cuenta bancaria. 53

54 Herramienta 3: Un lugar seguro para los ahorros¿Dónde puede guardar el dinero que ahorra? ¿Cuáles son los beneficios? Un beneficio es algo que le da una ventaja. Un beneficio es algo que es bueno para usted. ¿Cuáles son los riesgos? Un riesgo es cualquier posibilidad de pérdida. Donde hay riesgo, no hay seguridad que el resultado. ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para emergencias y metas imprevistas CONTINUACIÓN Carrusel (Módulo 7) Nota: Esta es una actividad opcional. Si usted está corto de dinero ,considere acortar esta actividad. PREGUNTE: ¿Dónde puede guardar el dinero que ahorra? Escriba cada idea en su propio papelógrafo. (Antes de la sesión, coloque los papelógrafos en toda la sala con una "T" con los beneficios escritos en un lado y los riesgos en el otro). NOTA: Para todos aquellos lugares que incluyen mantener el dinero en el hogar, ponga éstos en un papelógrafo. Haga que el grupo cuente para hacer grupos pequeños cada uno con un papelógrafo para empezar. Pídales que visiten cada papelógrafo y hagan una lluvia de ideas de los beneficios y riesgos de cada lugar para ahorrar. Deles 30 segundos en cada papelógrafo: menos a medida que el ejercicio progresa; la idea es hacer de ésta una sesión cinestésica de lluvia de ideas (carrusel). Una vez que cada grupo haya visitado cada papelógrafo, repase cada papelógrafo brevemente con el grupo. 54

55 Hechos clave para el Módulo 7El depósito directo y el ahorro Seguro de banco y cooperativa de crédito Informes de historial bancario ACTIVIDAD N.° 8: Ahorro para emergencias y metas imprevistas CONTINUACIÓN Presentación o Discusión facilitada (Módulo 7) Discuta el depósito directo y el ahorro, el seguro de banco y de cooperativa de crédito y los informes de historial bancario utilizando la información del módulo que se encuentra en las barras laterales. Presente la información o haga preguntas para ver lo que los participantes saben (por ejemplo, ¿Qué es depósito directo y cómo se relaciona con el ahorro?). Agregue sus aportes. Resuma compartiendo: El ahorro es dinero que usted aparta hoy para usar en el futuro. La gente ahorra por muchas razones. Dos razones principales para las que ahorran son: Gastos inesperados y emergencias Sus propias metas, como un televisor nuevo, aparatos, una casa, la educación de sus hijos y la jubilación ¿Por qué ahorrar para gastos inesperados y emergencias? Porque éstas suceden. Cuando ahorra para gastos y emergencias imprevistas con anticipación, podrá manejarlas cuando se presenten sin tener que dejar de pagar otras facturas o tener que pedir dinero prestado. Cuando pide prestado dinero, tendrá que pagar cuotas y algunas veces intereses. Y además, tendrá que usar parte de sus ingresos para pagar el dinero que pidió prestado. Por esto, ahorrar dinero ahora para gastos inesperados y emergencias podrá ahorrarle dinero después. 55

56 Su dinero, sus metas Módulo 8: Manejo de ingresos y beneficios 56

57 Ingresos, beneficios y embargos de salariosIngresos regulares Ingresos irregulares Estacional Que ocurren una sola vez Beneficios Embargos de sueldos ACTIVIDAD N.° 9: Manejo de ingresos y beneficios. Metodología: Discusión facilitada/Análisis de Herramientas/Presentación Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 8 Tiempo estimado: 30 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 8) Definir ingresos. Pida a los participantes que diferencien entre ingresos regulares, irregulares, estacionales o de una única vez. Pida a los participantes que compartan cómo estos diferentes tipos de ingresos impactan el presupuesto y el flujo de efectivo. Pida a los participantes que diferencien a los ingresos de los beneficios, asegurándose de destacar lo que los beneficios por lo general no pueden pagar. Explique el embargo salarial usando lo siguiente del material en el Módulo 8: Embargos de sueldos dan al gobierno o a los acreedores el derecho a cobrar el dinero directamente de la nómina de alguien. En general, esto sólo puede ocurrir con una orden judicial. Las razones más comunes para el embargo de salario son: Impuestos adeudados al IRS o el estado El dinero adeudado por la manutención de menores El dinero adeudado por los préstamos estudiantiles morosos y Otras deudas no pagadas o en mora Con una orden de embargo de salario, sólo un cierto porcentaje de la ganancia disponible de los empleados puede ser retenido. La ley pone un límite en la cantidad que se puede embargar. Generalmente, la cantidad debe ser el menor de dos cifras: El 25% de los ingresos disponibles o la cantidad que una persona gana cada semana sobre el salario mínimo federal multiplicado por 30. Protegido de embargo de plano son todas las deducciones obligatorias : Los impuestos federales, estatales y locales y contribuciones FICA Deducciones voluntarias no están protegidos. Generalmente , el Seguro Social , incapacidad, jubilación, manutención de menores, pensión alimenticia y están protegidos de ser embargados por los acreedores ordinarios . Si usted le debe al gobierno federal o préstamos estudiantiles , sin embargo , estas fuentes no pueden ser protegidos. Por último , algunos estados tienen protecciones adicionales . Encuentre una organización de ayuda legal en su comunidad para obtener más información sobre las medidas de protección del embargo salarial. 57

58 Herramienta 1: Rastreador de ingresos y recursos financierosSemana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Total Regular Irregular Estacional De una única vez Trabajo Segundo trabajo Ingresos de trabajo independiente SNAP TANF SSI Manutención de menores Regalo Devolución de impuestos Total semanal ACTIVIDAD N.° 9: Manejo de ingresos y beneficios (CONTINÚA) Presentación (Módulo 8) Explique cómo utilizar el rastreador de ingresos. Repase las categorías incluidas. Pregunte a los participantes si creen que faltan categorías grandes. (Explique la disyuntiva entre muchas categorías y la utilidad del formulario). 58

59 Herramienta 2: Aumento de recursos financierosRepase esta herramienta. Piense en sus clientes. ¿Qué estrategias mencionadas cree usted que son potencialmente viables? Círcule las apropriadas. ¿Qué estrategias faltan? Agréguelas. ACTIVIDAD N.° 9: Manejo de ingresos y beneficios (CONTINÚA) Análisis de herramientas (Módulo 8) NOTA: Esta actividad se puede hacer individualmente, en parejas o en grupos pequeños. NOTA: También puede asignar la mitad del grupo Herramienta 3 y la mitad del grupo Herramienta 4 (siguiente diapositiva) y luego pídales que hagan un informe. Esto será más rápido y potencialmente más interesante. Pida a los participantes que piensen en las personas que atienden: sus clientes. Pídales que analicen este formulario desde la perspectiva de sus clientes. Pídales que encierren en círculos las estrategias para aumentar el dinero en efectivo y otros recursos financieros que crea que serán viables para sus clientes. Pídales que agreguen estrategias que crea que faltan. Solicite ideas del grupo. Escríbalas en papelógrafos. Considere la posibilidad de ajustar la herramienta poscapacitándola y redistribuyéndola con base en una visión de sus administradores de casos del trabajo con miembros de la comunidad. 59

60 Herramienta 3: Riesgos y beneficios de...Efectivo Cheques de pago Depósito directo Tarjeta de nómina EBT ACTIVIDAD N.° 9: Manejo de ingresos y beneficios (CONTINÚA) Presentación (Módulo 8) Repase cada método para recibir ingresos como también los beneficios y riesgos de cada uno. Pida a los participantes que compartan sus sentimientos sobre la utilidad de esta herramienta con los clientes. Resuma compartiendo: El manejo de los ingresos y los beneficios es esencial para el empoderamiento financiero. Mucha gente no piensa sobre sus ingresos, más allá del monto que reciben. La comprensión de temas de programación y previsibilidad pueden ayudarle a tomar control de sus finanzas. Y si usted ve que no tiene suficiente dinero, es importante identificar las estrategias que pueden ayudarle a conseguir más ingresos o recursos. Finalmente, los métodos para recibir ingresos pueden ser más benéficos para usted. La comprensión de los beneficios y riesgos de un cheque de nómina de papel, versus un depósito directo, versus una tarjeta de nómina puede empoderarlo para tomar una decisión diferente que podría beneficiarlo a usted y a su familia. 60

61 Su dinero, sus metas Módulo 9: Pago de cuentas y otros gastos 61

62 Módulo 9: Pago de cuentas y otros gastosEl dinero que usa para pagar una amplia variedad de necesidades básicas, obligaciones financieras y otras cosas que pueda desear. Necesidades , deseos y obligaciones Las necesidades son algo que usted debe tener para vivir. Los deseos son cosas con las que sin ellas puede sobrevivir. Las obligaciones son las cosas que debe pagar porque le debe dinero a alguien (un préstamo de automóvil) o ha sido obligado a pagarle a alguien (manutención infantil) ACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos Metodología: Vote con su cuerpo/Presentación/Análisis de herramientas/Ejercicio en grupo pequeño/Presentación Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 9 Tiempo estimado: 30 minutos Instrucciones para el facilitador: Vote con su cuerpo (Módulo 9) Antes de la sesión, cuelgue tres carteles en las paredes: "Necesidad", "deseo" y "obligación" Repase la definición de gasto. Repase la definición de necesidades, deseos y obligaciones. Dígales a las personas que va a leer de una lista de elementos en los que se podría gastar dinero. Pida a los participantes que se paren debajo del cartel que mejor represente la categoría en que pondría ese elemento: necesidad, deseo u obligación. Después de leer cada elemento, facilite una discusión para descubrir los motivos por los que las personas han votado de esa manera. Asegúrese de hacer preguntas como: ¿Cuáles podrían ser algunos de los motivos por los que las personas ven el mismo elemento de manera tan diferente? ¿Cómo esto da a conocer su trabajo con los clientes? Regrese mediante el enlace al ejercicio de apertura relacionado con las actitudes y valores sobre el dinero y la influencia de la cultura. Ejemplos de gastos: Alquiler Ahorros para vacaciones Teléfono celular, incluido plan de datos Toallas de papel Gastos relacionados con el aseo personal Agua embotellada Café (el que hace en casa) Comida para mascotas Pago con tarjeta de crédito Conexión a internet en el hogar Leche de fórmula para bebé Cigarrillos 62

63 Herramienta 1: Rastreador del gastoAhorros Ahorros para metas, ahorros para emergencias, ahorros para la educación de los hijos, ahorros para la jubilación, ahorros para las compras navideñas, ahorros para las compras al volver a la escuela. Pagos de deuda Pagos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos hasta el día de pago, pagos de préstamos de empeños, pagos de préstamos sobre el título del automóvil y otros pagos de préstamos Vivienda Alquiler, hipoteca, seguro, impuesto predial Servicios públicos Electricidad, gas, agua, alcantarillado, teléfono, televisión, servicio de Internet, teléfono celular Provisiones para el hogar y gastos Cosas para su hogar, como suministros de limpieza, electrodomésticos, muebles, otros equipos Alimentos Alimentos y bebidas para traer a casa, incluyendo fórmulas y alimentos para bebés ACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos CONTINÚA Presentación (Módulo 9) Explique cómo utilizar el controlador de ingresos y gastos controlador. Repase las categorías incluidas. Pregunte a los participantes si creen que faltan categorías grandes. (Explique la disyuntiva entre muchas categorías y la utilidad del formulario). 63

64 Herramienta 1: Rastreador del gastoComidas fuera (comidas y bebidas) Cualquier comida o bebida que se compra fuera del hogar Ahorros Ahorros para metas, ahorros para emergencias, ahorros para la educación de los hijos, ahorros para la jubilación, ahorros para las compras navideñas, ahorros para las compras al volver a la escuela. Pagos de deuda Pagos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos hasta el día de pago, pagos de préstamos de empeños, pagos de préstamos sobre el título del automóvil y otros pagos de préstamos Transporte Gasolina, pago del automóvil, pago de seguros, reparaciones Cuidado de la salud Copagos, medicamentos, optometría, odontología Cuidado personal  Cortes de pelo, artículos de higiene, limpieza en seco, costos de mascotas ACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos CONTINÚA Presentación (Módulo 9) Explique cómo utilizar el controlador de ingresos y gastos controlador. Repase las categorías incluidas. Pregunte a los participantes si creen que faltan categorías grandes. (Explique la disyuntiva entre muchas categorías y la utilidad del formulario). 64

65 Herramienta 1: Rastreador del gastoGastos de guardería y escuela Costos del cuidado de niños, pañales, suministros para la escuela, costos de materiales de la escuela, salidas educativas y otros cargos de actividades Entretenimiento Ir al cine, ir a conciertos, equipos/cargos deportivos, eventos deportivos, boletos de lotería, membresías, alcohol, libros/CD, suscripciones Obligaciones ordenadas por el tribunal Manutención infantil, restitución, etc. Regalos , donaciones y otras Donaciones a organizaciones religiosas u otras instituciones benéficas, regalos, otros gastos Transporte Gasolina, pago del automóvil, pago de seguros, reparaciones Cuidado de la salud Copagos, medicamentos, optometría, odontología ACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos CONTINÚA Presentación (Módulo 9) Explique cómo utilizar el controlador de ingresos y gastos controlador. Repase las categorías incluidas. Pregunte a los participantes si creen que faltan categorías grandes. (Explique la disyuntiva entre muchas categorías y la utilidad del formulario). Repase la Herramienta 2: Calendario de facturas: con los participantes. 65

66 Herramienta 3: Estrategias para reducir gastosRepase esta herramienta. Piense en sus clientes. ¿Qué estrategias mencionadas cree usted que son potencialmente viables? Enciérrelas dentro de círculos. ¿Qué estrategias faltan? Agréguelas. ACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos CONTINÚA Análisis de herramientas (Módulo 9) NOTA: Esta actividad se puede hacer individualmente, en parejas o en grupos pequeños. Pida a los participantes que piensen en las personas que atienden: sus clientes. Pídales que analicen este formulario desde la perspectiva de sus clientes. Pídales que encierren en círculos las estrategias para bajar los gastos y otros usos de recursos financieros que crean que serán viables para sus clientes. Pídales que agreguen estrategias que crea que faltan. Solicite ideas del grupo. Escríbalas en papelógrafos. Considere la posibilidad de ajustar la herramienta poscapacitándola y redistribuyéndola con base en una visión de sus administradores de casos del trabajo con miembros de la comunidad. 66

67 Consecuencias de no pagar las facturasGrupo 1: a. Consecuencias del pago atrasado del alquiler. a. Consecuencias de no hacer varios pagos del alquiler. Grupo 2: a. Consecuencias de hacer pago atrasado del vehículo. a. Consecuencias de no hacer varios pagos del vehículo. Grupo 3: a. Consecuencias de atrasarse con el pago de la electricidad. a. Consecuencias de no hacer varios pagos de la factura de la electricidad. Grupo 4: a. Consecuencias de no hacer el pago de un préstamo sobre el sueldo. a. Consecuencias de no hacer el pago de la tarjeta de crédito. ACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos CONTINÚA Ejercicio en grupo pequeño (Módulo 9) Pida a los participantes que cuenten y conformen 4 grupos. NOTA: Si hay más de 20 participantes, considere tener dos grupos unos, dos grupos dos, etc., según sea necesario. Haga que cada grupo enumere las consecuencias de las situaciones "a" y "b" en un papelógrafo. Pida a los grupos que compartan sus listas después de 7 minutos. Agregue a la lista de consecuencias según el caso. 67

68 Herramienta 5: Dar prioridad a las facturasACTIVIDAD N.° 10: Pago de cuentas y otros gastos CONTINÚA Presentación (Módulo 9) Repase el enfoque común para el establecimiento de prioridades y la justificación para esto. Asegúrese de enfatizar que se trata de un plan a corto plazo SOLAMENTE. Explique que las personas a menudo pagan a los acreedores que se quejan más. SI y sólo SI realmente no pueden cumplir con sus facturas, tienen que pensar un plan a corto plazo para evitar consecuencias a largo plazo de no pagar algunas facturas o gastos, tales como la pérdida de su trabajo, su vivienda, activos clave o tener consecuencias jurídicas al no pagar las obligaciones, en especial las que han sido ordenadas por el tribunal. Resuma compartiendo: La comprensión de cómo usar sus ingresos y otros recursos financieros es un paso esencial hacia el empoderamiento financiero. Use las herramientas en esta sección para rastrear y analizar cómo usar sus recursos financieros. Utilice la Herramienta 2: Calendario de facturas, para organizar sus pagos regulares. Una vez completado, esto puede servir como un recordatorio visual para pagar sus cuentas a tiempo. Y créalo o no, hay herramientas en línea como también aplicaciones que pueden ayudarle a hacer lo mismo. Si ve que está gastando demasiado, puede aplicar algunas de las estrategias para bajar los gastos. Pero asegúrese de tener claridad sobre lo que son sus necesidades, sus obligaciones y sus deseos antes de empezar a bajar los gastos. Finalmente, algunas veces no puede cubrir todas sus necesidades, deseos y obligaciones en un mes. Use una estrategia si se va a saltar o a demorar los pagos. Asegúrese de proteger sus ingresos, su vivienda y sus activos primero. Y no envíe el pago a dónde más crea se se necesita. A menudo, los cobradores de deudas y los acreedores que están fuera de esta estrategia llamarán para exigir el pago. Aunque siempre es su responsabilidad pagar lo que debe, es mejor obviar un pago a la tarjeta de crédito y tomar el riesgo de cargos por pagos atrasados ​​que un riesgo de reposesión por el pago de su auto si usted necesita su auto para ir y volver de su trabajo. Las herramientas de este módulo y del Módulo 8 le ayudarán a crear un presupuesto de flujo de efectivo, lo cual se cubre en el Módulo 10. 68

69 Su dinero, sus metas Módulo 10: Manejo de flujo de dinero en efectivo69

70 Módulo 10: Manejo de flujo de dinero en efectivo¿Qué es el presupuesto de flujo de efectivo? ¿En qué se diferencia de un presupuesto regular? ¿Cuál cree que puede ser el beneficio de este enfoque para sus clientes? ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivo Metodología: Discusión facilitada/Presentación/Análisis de la situación/Ejercicio en grupo pequeño/Presentación Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 10 Tiempo estimado: 45 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 10) Explore lo que los participantes saben sobre el flujo de efectivo preguntando: "¿Qué es el presupuesto de flujo de efectivo" Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, comparta la definición: Una proyección de cómo usted va a obtener y usar el efectivo y otros recursos financieros. Contraste el flujo de efectivo con el presupuesto regular, preguntando: "¿En qué se diferencia un presupuesto de flujo de efectivo de un presupuesto regular?" Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, comparta la definición: Un presupuesto de flujo de efectivo hace seguimiento al momento oportuno del ingreso y el gasto. ¡Esta es la clave! Facilite una discusión preguntando: “¿Cuál cree que puede ser el beneficio de este enfoque para sus clientes? 70

71 Módulo 10: Manejo de flujo de dinero en efectivoLlevar un registro de todo de lo que obtiene y gasta dinero en una semana, dos semanas o un mes. Herramienta 1: Rastreador de gastos del Módulo 8: Manejo de ingresos y beneficios y Herramienta 1: Rastreador de gastos del Módulo 9: Pago de cuentas y otros gastos. Analizar sus gastos. Herramienta 1: Rastreador de gastos del Módulo 9: Pago de cuentas y otros gastos para hacerlo. Usar esta información para crear un presupuesto de flujo de efectivo. Herramienta 1: Presupuesto de flujo de efectivo para completar este paso o la Herramienta 2: Calendario del Flujo de fondos. El presupuesto de flujo de efectivo se trata de fijar objetivos sobre cómo usar sus ingresos en el futuro. ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivoCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 10) Repase los pasos para hacer un presupuesto de flujo de efectivo y explique cómo estos pasos se relacionan con las herramientas de este módulo. PREGUNTE: Si usted encuentra que no puede cubrir sus gastos, ¿qué puede hacer? Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, muestre la siguiente diapositiva. 71

72 Herramienta 1: Presupuesto de flujo de efectivoSemana 1 Semana 2 Saldo inicial de la semana $37.00 $142.37 Fuentes de efectivo y otros recursos financieros Ingresos del trabajo $305.34 $290.80 SNAP $280.00 Cupones para vivienda pública $650.00 Total de orígenes de dinero en efectivo y otros recursos financieros $1,272.34 $433.17 Usos de efectivo y otros recursos financieros Vivienda Servicios públicos $59.97 $95.50 Alimentos $180.00 $80.00 Comidas fuera (comidas y bebidas) Transporte $240.00 $60.00 Total de aplicaciones de efectivo y otros recursos financieros $1,129.97 $235.50 Saldo final para la semana $197.67 Saldo final de la semana anterior. Para obtener el saldo inicial, sume los saldos de efectivo, tarjeta de débito y las cuentas. ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivoCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 10) Explique cómo utilizar el presupuesto de flujo de efectivo. Destaque cómo los beneficios públicos figuran en el flujo de efectivo. Discuta cómo algunos beneficios públicos como SNAP se pueden utilizar para liberar dinero en efectivo: el dinero en efectivo gastado antes en alimentos se puede utilizar para cubrir otras necesidades, deseos, obligaciones. Explique que algunos beneficios públicos como SNAP no es los MISMO que dinero en efectivo porque usted no se puede utilizar SNAP para pagar el alquiler. Esto se debe entender al presupuestar con beneficios. 72

73 Herramienta 1: Presupuesto de flujo de efectivoSemana 1 Semana 2 Saldo inicial de la semana $37.00 $142.37 Fuentes de efectivo y otros recursos financieros Ingresos del trabajo $305.34 $290.80 SNAP $280.00 Cupones para vivienda pública $650.00 Total de orígenes de dinero en efectivo y otros recursos financieros $1,272.34 $433.17 Usos de efectivo y otros recursos financieros Vivienda Servicios públicos $59.97 $95.50 Alimentos $180.00 $80.00 Comidas fuera (comidas y bebidas) Transporte $240.00 $60.00 Total de aplicaciones de efectivo y otros recursos financieros $1,129.97 $235.50 Saldo final para la semana $197.67 Fuentes totales menos usos totales. Esto se convierte en su saldo inicial para la próxima semana. ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivoCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 10) Explique cómo utilizar el presupuesto de flujo de efectivo. Destaque cómo los beneficios públicos figuran en el flujo de efectivo. Discuta cómo algunos beneficios públicos como SNAP se pueden utilizar para liberar dinero en efectivo: el dinero en efectivo gastado antes en alimentos se puede utilizar para cubrir otras necesidades, deseos, obligaciones. Explique que algunos beneficios públicos como SNAP no es los MISMO que dinero en efectivo porque usted no se puede utilizar SNAP para pagar el alquiler. Esto se debe entender al presupuestar con beneficios. 73

74 Lectura de un presupuesto de flujo de efectivoVisión general de la situación Rafael es un padre soltero con dos hijos. A menudo se retrasa con su alquiler y otras facturas, porque no tiene el dinero cuando lo necesita. Tras el seguimiento de sus gastos, desarrolló un presupuesto de flujo de efectivo con un educador en una clase para padres que toma a través de la Extensión Cooperativa en su comunidad. Mediante el flujo de efectivo, hágale algunas recomendaciones a Rafael para que pueda hacer equilibrios para vivir. ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivoCONTINUACIÓN Análisis de la situación (Módulo 10) Indique a los participantes que formen grupos de tres. Repase los datos de introducción de la situación que vana a analizar. 74

75 Gestión de situación de flujo de efectivoACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivo CONTINUACIÓN Análisis de la situación (Módulo 10) Haga copias de esta diapositiva y distribúyalas. Información adicional sobre la situación Rafael gana $11.65/hora y trabaja 40 horas a la semana; se le paga cada otra semana. Rafael trabaja a tiempo parcial para el primo durante los fines de semana en un equipo de jardinería, donde le pagan en efectivo. El pago de la tarjeta de crédito de Rafael refleja pagos mínimos; el préstamo personal es a su abuela (debe $2,000). El arriendo de Rafael incluye servicios públicos: electricidad, gas, agua, alcantarillado, y recogida de la basura. El cuidado infantil es provisto por un miembro de la familia con un gran descuento ($10/día para cubrir los gastos). 75

76 Preguntas de análisis de flujo de efectivo¿Cuándo se queda Rafael sin dinero? ¿Qué puede hacer (o intentar hacer) para adaptarse mejor a las fechas de sus ingresos y sus gastos? Desarrolle una lista priorizada. ¿Cómo participa el beneficio de SNAP en el flujo de efectivo? El siguiente mes no está incluido en el ejemplo. ¿Cuál será la situación de Rafael a principios del próximo mes? ¿Cuánto dinero en efectivo tendrá? ¿Qué facturas tendrá? ¿Qué debería hacer ahora para prepararse para el siguiente mes? ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivo CONTINUACIÓN Análisis de la situación (Módulo 10) Indique a los participantes que analicen el flujo de efectivo y respondan a las tres primeras preguntas de arriba. Después de 5 minutos, revele la cuarta pregunta y dígales que la respondan dentro de sus grupos. Haga el proceso en grupo grande. ¿Cuándo se queda Rafael sin dinero? Respuesta: Al final de la primera semana. ¿Qué puede hacer (o intentar hacer) para adaptarse mejor a las fechas de sus ingresos y sus gastos? Desarrolle una lista priorizada. Posibles respuestas: Vea si el arrendador aceptará el pago del arriendo la segunda semana en lugar de la primera. Vea si el arrendador tomará la mitad del pago en la primera semana del mes y la otra mitad en la tercer semana del mes. Vea si el pago del préstamo estudiantil puede correrse para la última semana del mes. Explore otros planes para pagos dependiendo del tipo de préstamo, tal como IBR. Vea si el préstamo del automóvil puede correrse. ¿Cómo participa el beneficio de SNAP en el flujo de efectivo? Respuesta: SNAP es importante porque cubre alimentos; sin embargo, hace que parezca que tuviera más dinero en efectivo durante la primera semana de lo que realmente tiene porque SNAP sólo se puede utilizar para la alimentación. El siguiente mes no está incluido en el ejemplo. ¿Cuál será la situación de Rafael a principios del próximo mes? ¿Cuánto dinero en efectivo tendrá? ¿Qué facturas tendrá? ¿Qué debería hacer ahora para prepararse para el siguiente mes? Posibles respuestas: Su situación será aún peor el siguiente mes debido a que su saldo inicial será mucho menor. Necesita conseguir más ingresos. Primero, debe asegurarse de que está recibiendo todos los beneficios para los que él y su familia califican. Una vez se haga esto, necesita considerar conseguir más ingresos de otro trabajo a tiempo parcial. Asegúrese de preguntar a los participantes: ¿Qué piensa acerca de este enfoque a la presupuestación frente al enfoque tradicional? Asegúrese de discutir la naturaleza semana a semana de esta herramienta en lugar del enfoque global mensual presentado por la mayoría de los educadores financieros. ¿Cuáles cree que son los beneficios potenciales para los clientes que utilizan este enfoque? ¿Para usted mismo? ¿Cómo cambió su opinión de este enfoque después del estudio de caso? ¿Qué información adicional necesita para sentirse cómodo con este enfoque a la presupuestación? Oriente a los participantes sobre el otro formato incluido para los flujos de efectivo:Herramienta 2: Flujo de fondos Calendar. Discuta los pros y los contras de este formato con los participantes. Explique que ellos deben sentirse en libertad de introducir el que ellos crean que funcionará mejor para cada cliente. Exhorte a los administradores de casos para que usen estas herramientas en sus hogares durante uno o dos meses para aumentar su familiaridad con su uso. 76

77 Módulo 10: Manejo de flujo de dinero en efectivoAumentar sus fuentes de efectivo, ingresos u otros recursos financieros, incluyendo el acceder a beneficios públicos y solicitar créditos tributarios para los cuales usted califica. Disminuya sus gastos o el uso de efectivo y otros recursos financieros. Empareje la sincronización de las fuentes con los usos de los ingresos, donde sea posible. ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivoCONTINUACIÓN Presentación y Ejercicio en grupo pequeño (Módulo 10) Explique que hay básicamente dos estrategias generales: Aumentar sus fuentes de efectivo, ingresos u otros recursos financieros, incluyendo el acceder a beneficios públicos y solicitar créditos tributarios. Disminuya sus gastos o el uso de efectivo y otros recursos financieros. Empareje la sincronización de las fuentes con los usos de los ingresos, donde sea posible. Instruya a los pequeños grupos para que hagan una lluvia de ideas sobre maneras específicas para suavizar el flujo de efectivo. Exhórtelos para que piensen en manera para aumentar sus ingresos, bajar sus gastos, y emparejar la sincronización de tiempos. Exhorte al grupo a seleccionar a una persona para escribir las ideas en una hoja de papel. Dé a los equipos 3 minutos para hacer una lluvia de ideas. Pídales que reporten las ideas solicitadas acumulativamente usando el formato de todos contra todos (una idea por equipo hasta que todos los equipos hayan contribuido, luego repita hasta que las ideas se hayan agotado). Escriba sus ideas en el papelógrafo, organizándolas por categoría. Siguiente ejercicio, instruya a los participantes para que revisen la Herramienta 3. Exhórtelos a agregar ideas de la actividad no incluida en la herramienta. 77

78 Hechos clave para el Módulo 10Aumento de ingresos a través de créditos fiscales Cómo aumentar el ingreso a través de beneficios públicos ACTIVIDAD N.° 11: Gestión de flujo de efectivoCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 10) Discuta el aumento de los ingresos a través de beneficios de crédito fiscal y beneficios públicos utilizando información del módulo. Resuma compartiendo: Un presupuesto de flujo de efectivo es una proyección de cómo usted va a obtener y usar el efectivo y otros recursos financieros. Un presupuesto de flujo de efectivo es diferente de un presupuesto regular, ya que comprende no sólo la cantidad para cada partida presupuestaria, sino el tiempo de sus ingresos y gastos. Esto es importante porque a menudo la gente se da cuenta de que tiene mucho efectivo en una semana (y lo derrochan en algo de diversión), pero a la semana siguiente se quedan sin dinero para una necesidad. Los tiempos adecuados importan. El presupuesto de flujo de efectivo le ayudará al cliente a identificar cuándo se está quedando sin dinero en el mes. Puede ayudarle a asegurar que tenga los recursos financieros a la mano para cubrir los gastos más importantes, de modo que no se quede sin dinero para pagar el alquiler, por ejemplo. El presupuesto de flujo de caja puede ayudarle mejor al cliente a centrarse en las áreas donde podría hacer un recorte. Recuerde que a veces no hay suficiente dinero para cubrir el mes. En este caso, es importante desarrollar un plan a corto plazo para dar prioridad a facturas y pagar las que protegen los ingresos, la vivienda, los activos y continuar las obligaciones. Esto puede ayudar a responder en el momento a un cobrador de alta presión que cobra una deuda de menor prioridad. Pero al tomar estas decisiones, las personas deben ser plenamente conscientes de las consecuencias y saber que el dinero no pagado hoy se convertirá en una deuda en el futuro. 78

79 Su dinero, sus metas Módulo 11: Manejo de deudas 79

80 Módulo 11: Manejo de deudas¿Qué es deuda? El dinero que debe a otra persona o empresa. Una deuda es un pasivo. La deuda puede compromete los ingresos futuros. ¿En qué se diferencia la deuda del crédito? ¿En qué se diferencia la deuda con garantía de la deuda sin garantía? ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deuda Metodología: Discusión facilitada/Párese-Siéntese/Actividad en parejas/Presentación/Ejercicio en grupos pequeños/Historias personales Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 11 Tiempo estimado: 45 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 11) PREGUNTE: ¿Qué es una deuda? Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, comparta la definición: El dinero que debe a otra persona o empresa. Una deuda es un pasivo. La deuda puede compromete los ingresos futuros. PREGUNTE: ¿En qué se diferencia la deuda del crédito? Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, comparta la definición: Crédito quiere decir que usted puede pedir prestado dinero. Deuda es el resultado de utilizar crédito. El crédito no es un pasivo. Sin embargo, cuando lo usa, usted crea un pasivo. PREGUNTE: ¿En qué se diferencia la deuda con garantía de la deuda sin garantía? Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, comparta las definiciones: Deuda con garantía es la deuda que tiene un activo asociado. Cuando la deuda tiene garantía, un prestamista puede cobrar ese activo, si usted no paga. Pida a los participantes ejemplos de deuda con garantía. Después de que los participantes ofrezcan algunas ideas, comparta ejemplos: Préstamo hipotecario: la deuda se garantiza con la vivienda que usted está comprando. Si usted no paga el préstamo, el prestamista ejecutará la hipoteca de su vivienda, la venderá y utilizará el dinero de la venta para cubrir el préstamo. Préstamo automotor: la deuda se garantiza con su automóvil. Si usted no paga el préstamo, el prestamista recuperará (repo) su vehículo y lo venderá para cubrir el préstamo. Préstamo sobre el sueldo: la deuda se garantiza con su cheque posfechado. Si no renueva el préstamo, se cobrará el cheque. Préstamo de empeño: la deuda se garantiza con el objeto que usted ha empeñado. Si usted no hace el pago a su vencimiento, el objeto empeñado es vendido al público general. Alquiler con opción a compra: la obligación de pago se garantiza con los objetos (muebles, accesorios, aparatos electrónicos, electrodomésticos) sobre los que está haciendo pagos. Si no hace sus pagos, el objeto es devuelto y puesto a disposición de alquilar para otra persona. Usted no recibe los pagos de alquiler que ha realizado. Deuda sin garantía es la deuda que no tiene un activo asociado. Pida a los participantes ejemplos de deuda sin garantía. Deuda de tarjetas de crédito Deuda de tarjetas de cargo de almacenes por departamentos Préstamos a sola firma Deuda médica Deuda de préstamo educativo Si estos préstamos no se pagan según lo acordado, a menudo pasan a cobro. 80

81 Buenas deudas, malas deudasPréstamo a través de un amigo o familiar Préstamo para vehículos Préstamo para educación Préstamo sobre el sueldo Préstamo hipotecario (para vivienda) Préstamo sobre el título de vehículo Préstamo de empeño ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Párese, Siéntese (Módulo 11) Explique que algunas personas piensan de ciertas deudas como buenas y ciertas deudas como malas. Explique que, a medida que cada deuda aparece en la pantalla, deben ponerse de pie si creen que la deuda es mala y que permanecer sentados si creen que es buena. Revele las deudas mencionadas anteriormente de una en una. Facilite una discusión sobre los motivos por los que la gente cree que la deuda es buena o mala. NOTA: Asegúrese de desafiarlos un poco especialmente alrededor de la “sabiduría convencional”. Por ejemplo, la gente ha creído durante mucho tiempo que la deuda de préstamos estudiantiles es "buena". ¿Es esto realmente siempre así ? Lo mismo ocurrió con las hipotecas hasta el año ¿Los préstamos de empeño son siempre malos? Si alguien está corto de dinero, dado un préstamo sobre el sueldo frente a un préstamo de empeño, ¿cuál es el menos perjudicial de los dos? Utilice los siguientes puntos para aumentar la discusión: Préstamo a través de un amigo o familiar: BUENO: Probablemente con términos flexibles; puede ser intereses bajos o sin intereses; pagos atrasados no reportados a las agencias de informes de crédito; MALO: puede crear conflictos familiares; no se puede usar para crear historial crediticio Préstamo para vehículo: BUENO: Puede ayudarle a obtener el transporte necesario para el trabajo, la escuela, la vida; con garantía del automóvil, por lo que es probable que no necesite garantías adicionales; el pago regular puede ayudar a crear historial crediticio; MALO: Según el tipo de préstamo, los términos pueden ser desfavorables; el valor de endeudamiento total del vehículo puede hacer que el préstamo resulte más costoso (deber más de lo que vale el vehículo); el incumplimiento de pago puede dar lugar a la recuperación: no habrá transporte para el trabajo y entrada negativa en los informes de crédito Préstamo para estudiantes: BUENO: Puede ayudarle a acceder a la educación o capacitación postsecundaria, lo cual puede conducir a un trabajo con mejor remuneración; los préstamos educativos federales tienen opciones de pago; el pago regular puede ayudar a crear historial de crédito; MALO: Tomar prestado más para pagar la educación que los probables sueldos profesionales en condiciones de reembolso; pedir prestado para la educación, pero no completar el grado (se crea un pasivo sin el beneficio de un trabajo potencialmente mejor remunerado); incomprensión de términos y condiciones (que permiten que se acumule el interés); probablemente no se condonarán ni siquiera en caso de quiebra, salvo de acuerdo con circunstancias extremas Préstamo sobre el sueldo: BUENO: Puede ayudarle a obtener el dinero necesario de manera rápida y con poca molestia; MALO: Caro; puede que no sea capaz de pagar dentro del plazo inicial (generalmente 14 días), por lo que puede que tenga que renovar; a menudo conduce a repetir los préstamos; si no se paga la renovación, se cobrará el cheque con fecha posterior lo que potencialmente dará lugar al agotamiento de sus cuentas y/o cargos por sobregiro Préstamo hipotecario (para vivienda): BUENO: Puede ayudarle a conseguir una casa propia; en la actualidad, las tasas de interés son muy bajas, por lo que el dinero es más barato que en las décadas pasadas; se garantiza con la vivienda, por lo que probablemente no necesite garantías adicionales; el pago regular puede ayudar a crear historial de crédito; MALO: Según el tipo de préstamo, los términos pueden ser desfavorables; el valor total de endeudamiento de la vivienda puede hacer que el préstamo salga más costoso (se debe más de lo que vale la vivienda); el incumplimiento de pagos puede resultar en una ejecución hipotecaria: no habrá vivienda y habrá entrada negativa en los informes de crédito; la liquidación puede ser difícil dependiendo del mercado y de la condición de la vivienda Préstamo sobre el título de vehículo: BUENO: Puede ayudarle a obtener el dinero necesario de manera rápida y con poca molestia; MALO: Puede conducir a la pérdida del título si el préstamo no se paga según lo acordado Préstamo de empeño: BUENO: Puede ayudarle a obtener el dinero necesario de manera rápida y con poca molestia; MALO: Puede conducir a la pérdida del activo empeñado si no se paga según lo acordado 81

82 Herramienta 1: Manejo de deudasEn la hoja de trabajo de manejo de deudas, incluya: La persona, la empresa u organización a las que les debe dinero; La cantidad que les debe; El monto de su pago mensual; y La tasa de interés que está pagando y otros términos importantes. Para completar esta hoja de trabajo, puede que necesite reunir todas sus facturas en un solo lugar. ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Explique cómo utilizar la hoja de trabajo de manejo de deudas. 82

83 Herramienta 2: Deuda a ingreso¿Cuánta deuda es demasiada deuda? Razón de deuda a ingreso Este simple cálculo muestra cómo gran parte de sus ingresos es para el pago de sus deudas. Es una buena medida de qué cantidad de sus ingresos está comprometida con las deudas. ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Explique cuál es la relación DTI y cómo se utiliza. 83

84 Herramienta 2: Deuda a ingresoTotal pago mensual de deudas (de Herramienta 1) Dividido por: Ingreso bruto mensual Igual a: Su relación actual entre deuda y renta ACTIVIDAD N.° 12 Hacer frente a la deuda CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Explique cómo calcular la relación DTI. 84

85 Actividad en parejas Shawna se acaba de graduar, completando su título de asociada en enfermería. Ella ya tiene un trabajo a tiempo completo donde gana $17.50 la hora. Ella trabajo a tiempo completo (160 horas por mes). Ella trabajará en un hospital a 21 millas de su casa el transporte público no es una opción viable para ella. Ella encontró un buen auto usado, pero no puede darse el lujo de pagarlo sin un préstamo. Sus pagos mensuales sobre el préstamo serían de $158. Continúa... ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Actividad en parejas (Módulo 11) Nota: Esto es opcional, ya que existe otra oportunidad para completar el DTI siguiendo la explicación en la Herramienta 3. Instruya a los participantes a completar el DTI en parejas. Haga que decidan si el individuo debería de adquirir más deuda. Instrúyalos a calcular el DTI sin la nueva deuda propuesta y con la nueva deuda propuesta. Muestre la siguiente diapositiva luego de unos 3 minutos, para que los participantes puedan analizar las respuestas. Respuestas Ingreso bruto = 160 horas x $17.50/hora = $2,800 Deuda mensual antes del préstamos del auto = $975/mes DTI = .35 o 35% Deuda mensual con el préstamos del auto = $1,133 DTI con préstamo de vehículo = .41 o 41% 85

86 Actividad en parejas (continúa)Cada mes también paga las siguientes deudas: Préstamo estudiantil $205.00 Tarjeta de crédito #1 $90.00; Tarjeta de crédito #2 $55 Hipoteca $625.00 ¿Qué es la relación deuda-ingreso sin un préstamo de vehículo? ¿Con el préstamo para vehículo? ¿Basándose en su DTI, cree usted que ella puede adquirir ese préstamo? ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Actividad en parejas (Módulo 11) Nota: Esto es opcional, ya que existe otra oportunidad para completar el DTI siguiendo la explicación en la Herramienta 3. Instruya a los participantes a completar el DTI en parejas. Haga que decidan si el individuo debería de adquirir más deuda. Instrúyalos a calcular el DTI sin la nueva deuda propuesta y con la nueva deuda propuesta. Muestre la siguiente diapositiva luego de unos 3 minutos, para que los participantes puedan analizar las respuestas. Respuestas Ingreso bruto = 160 horas x $17.50/hora = $2,800 Deuda mensual antes del préstamos del auto = $975/mes DTI = .35 o 35% Deuda mensual con el préstamos del auto = $1,133 DTI con préstamo de vehículo = .41 o 41% 86

87 Herramienta 2: Deuda a ingresoArrendatarios Considere la posibilidad de mantener una relación deudas-ingresos de 0,15 - 0,20, o 15% - 20%, o menos. Propietarios de viviendas Considere mantener una relación deudas-ingresos de 0,28, o 28%, o menos para sólo la hipoteca (préstamo hipotecario), impuestos y seguros. Considere la posibilidad de mantener una relación deudas a ingresos de 0,36, o 36%, o menos, para todas las deudas. ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Explique cómo interpretar la relación DTI. Arrendatarios: Considere la posibilidad de mantener una relación deudas-ingresos de 0,15 - 0,20, o 15% - 20%, o menos. Esto significa que los pagos mensuales de tarjetas de crédito, los pagos de préstamos estudiantiles, el pago de préstamos para automóviles y otras deudas deben tener un 20% o menos de su ingreso bruto. Propietarios de viviendas: Considere mantener una relación deudas-ingresos de 0,28, o 28%, o menos para sólo la hipoteca (préstamo hipotecario), impuestos y seguros. Esto significa que si usted tiene una hipoteca, la hipoteca sola no debe tomar más del 28% de sus ingresos. Esto incluye el capital, los interés, los impuestos y los seguros mensuales. Propietarios de viviendas: Considere la posibilidad de mantener una relación deudas a ingresos de 0,36, o 36%, o menos, para todas las deudas. Esto significa que si usted tiene una hipoteca y otras deudas —pagos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos estudiantiles, pago de préstamos para automóviles y pagos de préstamos sobre el sueldo— la relación deudas-ingresos debe ser inferior al 36%. Si usted tiene pagos fijos ordenados por tribunales, tales como manutención infantil, cuéntelos como deudas para este propósito. Algunos prestamistas irán hasta 43% o más para todas las deudas. Instruya a los participantes a compartir sus respuestas y si sentían que el individuo debía adquirir el nuevo préstamo. Explíqueles que si Shawna adquiere el préstamo, esos $.41 de cada $1 que gana serán comprometidos cada mes para cubrir sus deudas. Explique que eso le deja $.59 de cada dólar para cubrir todo lo demás. Pregunte a los participantes qué es lo que todo lo demás incluye. Escriba sus ideas en un papelógrafo. Asegúrese de agregar lo siguiente si no es compartido por los participantes: Ahorros Los impuestos Seguro: Vehículo y de salud Servicios públicos Comidas Vestimenta Cuidado infantil Cuidado de la salud (que no se ha convertido en deuda) Manutención de menores Contribuciones y donativos de caridad y Otros gastos familiares ¿Qué es lo que Shawna puede hacer para reducir su DTI? 87

88 Herramienta 3: Reducción de deudasLos dos métodos principales para la reducción de la deuda son: Método más alta tasa de interés Método de bola de nieve Considere los pros y los contras de cada uno. ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Repase dos métodos principales para la reducción de la deuda. Método de la tasa de interés más alta Haga una lista de sus deudas de mayor tasa de interés a menor tasa de interés. En la columna titulada Pago adicional, anote el pago adicional que dedicará a la deuda con la tasa de interés más alto hasta que la haya pagado por completo. Cuando pague la deuda por completo, asigne todo el pago (el pago mensual + el pago adicional) a la siguiente deuda de la lista. Céntrese en la deuda sin garantía con la mayor tasa de interés y elimínela lo más rápidamente posible, ya que le está costando más. Una vez que se termine de pagar, céntrese en la siguiente deuda más cara. PRO Usted elimina la deuda más cara primero. CONTRA Puede que no sienta que está progresando muy rápidamente, en particular si esta deuda es costosa. Método de bola de nieve Haga una lista de sus deudas de la menor a la mayor en cuanto a la cantidad pendiente. En la columna titulada Pago adicional, anote el pago adicional que se dedicará a la deuda más pequeña hasta que la haya pagado por completo. Céntrese en la deuda más pequeña. Deshágase de ella lo más pronto posible. Una vez que la haya pagado en su totalidad, continúe con el pago, pero ahora dedíquelo a la siguiente deuda más pequeña. Esto se conoce como el "método de bola de nieve". Usted crea "una bola de nieve de pagos de deudas" que sigue creciendo a medida que elimina cada deuda. ¿De qué manera? Sigue haciendo los pagos, pero los redirige a la siguiente deuda, cuando se paga completamente cada deuda. Usted puede ver el progreso rápidamente, en particular si tiene muchas deudas pequeñas; en teoría, esto crea el impulso y la motivación. Usted puede pagar más en total , ya que no necesariamente son la eliminación de su deuda más costosa. 88

89 Herramienta 3: Reducción de deudasComuníquese con sus acreedores. Consiga otro trabajo en el corto plazo. Venda algo. Si califica, solicite créditos tributarios. ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Repase otras formas para reducir la deuda: Llame a sus acreedores para ver si bajarán sus tasas de interés. Si usted ha pagado todas sus cuentas a tiempo, pueden bajarla para mantener su lealtad. Si usted está en una posición difícil, podría explicar su dificultad y pedirles que reduzcan la tasa. Consiga otro trabajo en el corto plazo. Utilice todas sus ingresos adicionales para eliminar las deudas. Venda algo y utilice los ingresos para pagar una deuda o varias deudas. Si reúne los requisitos, solicite créditos fiscales y utilice su reembolso para pagar o eliminar deudas. 89

90 Herramienta 4: Deuda de préstamo educativoPréstamos estudiantiles federales versus préstamos privados para estudiantes. Opciones para el pago de préstamos estudiantiles federales Pago estándar Pago gradual Pago extendido IBR Pague a medida que gana un sueldo Deuda consolidada ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Historias personales y Presentación (Módulo 11) Discuta la deuda de préstamos educativos con los participantes utilizando la información del Módulo 11. Pida a los participantes que compartan historias de su trabajo con los clientes o sus propias historias de préstamos educativos. Haga seguimiento de los temas de las historias. Comparta cuántos parecen que se derivan de no entender los términos completamente o que no coinciden con el nivel de endeudamiento con el potencial de ingresos. Explique la diferencia entre los préstamos educativos federales y los privados. Los préstamos federales para estudiantes son préstamos que son financiados por el gobierno federal. Los préstamos privados para estudiantes son préstamos no federales hechas por un prestamista, como un banco, cooperativa de crédito, agencia estatal o una escuela. En los préstamos federales y privados para estudiantes, pago en mora afectará su historial de crédito y puntajes y puede dar lugar a colecciones. Los préstamos estudiantiles privados no ofrecen los plazos de amortización flexibles o protecciones prestatario destacados por los préstamos estudiantiles federales. Explique las opciones para el pago de préstamos estudiantiles federales. Pago estándar: este plan de pago con el que la mayoría de los prestatarios comienzan. Este plan de pago ha fijado el pago de por lo menos $ 50 por mes durante un máximo de 10 años. Pago gradual: el pago es menor el primer año y luego aumenta gradualmente cada 2 años hasta 10 años. Pago extendido: el pago es fija o se graduó de hasta 25 años. Los pagos mensuales son inferiores a la norma, o planes de pago gradual, pero usted tendrá que pagar más intereses durante la vida del préstamo(s) . Pago basado en los ingresos (IBR): el pago se limita al 15 % de los ingresos discrecionales , que es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150% de las pautas federales de pobreza. Los pagos cambian a medida que los cambios de ingresos y las condiciones pueden durar hasta 25 años. Después de 25 años de pago consistente ( no se ha contestado ningún pago o puesto al día con los pagos ) , el préstamo será perdonado. Usted tendrá que pagar impuesto sobre la renta en la parte del préstamo que se le perdona. Para calificar para el IBR , debe ser capaz de mostrar las dificultades parcial. Pago a medida que gana un sueldo: el pago se limita al 10% de los ingresos discrecionales como se definió anteriormente, los cambios de pago como cambios en el ingreso, y el plazo del préstamo es de 20 años. Después de 20 años de pagos , el préstamo es perdonado como se describe más arriba , y los impuestos se debe en la cantidad perdonada. Para tener derecho a pago por uso que usted gana, usted debe ser capaz de mostrar las dificultades parcial. Préstamo de consolidación: usted paga todos sus préstamos estudiantiles federales existentes con un nuevo préstamo. Esto simplifica el papeleo y el pago para usted - vas de los pagos mensuales de préstamos múltiples a un pago por mes , por un nuevo préstamo. Sus préstamos deben estar en buena posición para clasificarse. Esto da lugar a pagos mensuales más bajos ya que el término es de 30 años ; sin embargo, usted tendrá que pagar más intereses durante la vida del préstamo. Asegúrese de decir lo siguiente: No ignore el papeleo de los préstamos estudiantiles: la falta de pago y la morosidad reduce las opciones de los planes de pago ya que muchos requieren préstamos de buena reputación para calificar. Explique el aplazamiento de pagos y la suspensión temporal de cobro. En el aplazamiento, el pago de capital e intereses se retrasa. Si usted tiene un préstamo federal subsidiado , el gobierno paga el interés durante el aplazamiento. De lo contrario, deberá pagar los intereses o los ingresos se obtienen, lo que significa que se acumula. Cuando el interés se acumula en los préstamos estudiantiles , se convierte en parte de lo que debe. Esto significa que en última instancia, terminan pagando intereses sobre los intereses. Los aplazamientos solo son otorgados en circunstancias específicas incluyendo: la matrícula en la universidad, una escuela de oficios , una beca de postgrado , o un programa de rehabilitación para personas con discapacidades; durante el desempleo; durante el servicio militar; y durante tiempos económicos difíciles, incluyendo el servicio en los Cuerpos de paz Indulgencia significa que usted deja de pagar o paga una cantidad menor de su préstamo por un período de 12 meses. El interés se acumula durante la indulgencia. Al solicitar una opción de pago , asegúrese de seguir haciendo los pagos de su préstamo hasta que reciba una notificación por escrito de que ha sido aprobado para IBR o indulgencia , por ejemplo. Esto asegura su préstamo sigue estando en buen estado. Explique las situaciones donde el perdón de una deuda, la cancelación o la condonación puedan ser una opción: Incapacidad total y permanente Muerte (alguien se aplicaría en su nombre) escuela cerrada Condonación de préstamos para profesores: usted es elegible para esto si usted es un maestro que trabaja en ciertos entornos educativos. Condonación de préstamos para servicios públicos: usted es elegible para esto si usted trabaja en un sector de servicios públicos y ha hecho 120 pagos del préstamo Con excepción de las circunstancias anteriores, es casi imposible de eliminar la deuda de préstamos estudiantiles federales , incluso en caso de quiebra. Y sus sueldos y cuentas bancarias pueden ser embargados por falta de pago. 90

91 Deuda de préstamo educativoInvestigación de los establecimientos Relleno de la Solicitud Gratuita para la Ayuda Educativa Federal (FAFSA), un primer paso para encontrar la manera de pagar la universidad Elección de un préstamo Comparación de paquetes de ayuda financiera y los costos universitarios en más de un establecimiento Administración del dinero mientras está en la universidad Reembolso de sus préstamos estudiantiles ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) 91

92 Deuda de préstamo educativoACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Si el tiempo lo permite y la sala de capacitación tiene una conexión a internet, considere visitar la Herramienta de pago de la universidad en el sitio web de la CFPB y mostrar a los participantes lo que está disponible para ellos o al trabajar con los clientes. Visite 92

93 Ejercicio para enfrentar las deudasMaya quiere comprar una casa. Utilice la siguiente información para saber si ella está en la posición de considerar una nueva vivienda en este momento mediante el cálculo de una relación deuda-ingreso. Si ella decide que ella necesita reducir su deuda antes de considerar la compra de una vivienda (basándose en el cálculo del DTI que ha hecho con usted), ¿qué estrategia a seguir le recomendaría? ¿Por qué? Continúa... ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Ejercicio (Módulo 11) Haga copias de las dos diapositivas del Ejercicio de Hacer frente a la deuda para los participantes Pídales que trabajen en grupos pequeños para calcular el DTI con el fin de determinar si está en la posición de considerar la compra de vivienda en este momento. NOTA: Es posible que deba mostrar la diapositiva con la interpretación del DTI o referirlos a ella en sus Conjuntos de herramientas. Dígales que consulten la Herramienta 3 en sus Conjuntos de herramientas para determinar qué enfoque debe utilizar y cómo lo aplicarían a la situación de Maya. Facilite una discusión sobre sus soluciones después de permitirles trabajar de 7 a 10 minutos. NOTA: Cálculo de DTI $170 + $ $100 + $ $ = $660.92 $660,92/$2.252 = 0,29 o 29% Explique que esto significa que de cada dólar que gana, gasta $0.29 en deuda. Esto significa que hay $ 0,71 por cada dólar que gana para pagar por todo lo demás. ¿Qué es todo lo demás que ella tiene que pagar? Escriba ideas en el papelógrafo. NOTA: Si usted cubrió este concepto cuando habló del DTI, no lo repita aquí. Proporcione declaraciones breves sobre la deuda y el ejercicio de hacer frente a la deuda. NOTA: Los saldos de préstamos se basan en tablas de amortización de Excel en su caso. 93

94 Ejercicio para hacer frente a la deudaGanancias: $11.85/hora Ella trabaja casi 160 horas al mes y trabaja unas 20 horas adicionales de manera consistente por mes a tiempo y medio. Su ingreso bruto mensual = $2,252. Continúa... ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Ejercicio (Módulo 11) Haga copias de las dos diapositivas del Ejercicio de Hacer frente a la deuda para los participantes Pídales que trabajen en grupos pequeños para calcular el DTI con el fin de determinar si está en la posición de considerar la compra de vivienda en este momento. NOTA: Es posible que deba mostrar la diapositiva con la interpretación del DTI o referirlos a ella en sus Conjuntos de herramientas. Dígales que consulten la Herramienta 3 en sus Conjuntos de herramientas para determinar qué enfoque debe utilizar y cómo lo aplicarían a la situación de Maya. Facilite una discusión sobre sus soluciones después de permitirles trabajar de 7 a 10 minutos. NOTA: Cálculo de DTI $170 + $ $100 + $ $ = $660.92 $660,92/$2.252 = 0,29 o 29% Explique que esto significa que de cada dólar que gana, gasta $0.29 en deuda. Esto significa que hay $ 0,71 por cada dólar que gana para pagar por todo lo demás. ¿Qué es todo lo demás que ella tiene que pagar? Escriba ideas en el papelógrafo. NOTA: Si usted cubrió este concepto cuando habló del DTI, no lo repita aquí. Proporcione declaraciones breves sobre la deuda y el ejercicio de hacer frente a la deuda. NOTA: Los saldos de préstamos se basan en tablas de amortización de Excel en su caso. 94

95 Ejercicio para hacer frente a la deuda (continúa) Deudas: Deuda de la tarjeta de crédito:saldo de $3,408 con una tasa del %; pago mensual = $170. Préstamo de automóvil: Prestó $9,000 al 7% por 5 años; Después de 17 meses, ella debe $6,760; pago mensual = $ Préstamo personal: Prestó $1,000 del primo hace 12 meses luego de despido que duró poco tiempo; pago mensual = $100. ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Ver las notas del capacitador a la diapositiva anterior. 95

96 Ejercicio para hacer frente a la deuda (continúa) Deudas, continúa: Préstamo educativo federal: $8,000 al 6.8% en 2009; completó 2 años de universidad; pago mensual = $92.06. Deuda médica: Debe $2,750 de una cirugía de emergencia de hace dos años. Se encuentra en un plan de pagos con el departamento de cobranzas del hospital. Acuerdo para pagar en dos años. El hospital está cobrando el 5% en intereses por este servicio. Pago mensual = $120.65 ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Ver las notas del capacitador a la diapositiva anterior. 96

97 Herramienta 5: Cuando los cobradores llamanNo envíe dinero o incluso reconocer la deuda de la primera vez que se pone en contacto . ¿Por qué? Usted quiere asegurarse de que en realidad debe la deuda y Usted quiere asegurarse de que la persona en contacto con usted realmente tiene la autoridad para cobrar la deuda ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Repase la Herramienta 5 con los participantes. 97

98 Conozca sus derechos Llamadas telefónicas repetitivas que tienen la intención de molestar, abusar o acosar Lenguaje obsceno o profano Amenazas de violencia o daños La publicación de listas de personas que se rehúsan a pagar sus deudas Llamarlo sin decir quién es Usar prácticas falsas, fraudulentas o engañosas ACTIVIDAD N.° 12: Hacer frente a la deudaCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 11) Explique los más importante de la Ley de prácticas justas para el cobro de deudas. La Ley de Prácticas de Colección de Deuda Justa ( FDCPA) dice lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer. Esta ley cubre las empresas o personas que recogen la deuda de otras empresas. Estos son a menudo llamados "cobradores de deudas de terceros". Esta ley no se aplica a las empresas que tratan de recoger sus propias deudas. La ley establece que los cobradores de deudas no pueden acosar, oprimir o abusar de usted o cualquier otra persona se ponen en contacto. Algunos ejemplos de acoso son: Llamadas telefónicas repetitivas que tienen la intención de molestar, abusar o acosarlo a usted o cualquier persona que contesta el teléfono. Lenguaje obsceno o profano Amenazas de violencia o daños La publicación de listas de las personas que se niegan a pagar sus deudas (esto no incluye el reporte de información a una compañía de informe de crédito) Llamarlo sin decir quién es La ley también dice que los cobradores de deudas no pueden usar las prácticas falsas , engañosas o equívocas. Esto incluye declaraciones falsas acerca de la deuda, incluida la cantidad adeudada, que la persona es un abogado , las amenazas para que te arresten , amenazas de hacer las cosas que no se pueden hacer legalmente , o amenazas de hacer cosas que el cobrador de deudas no tiene ninguna intención de hacerlo. Mantenga un archivo de todas las cartas o documentos de un cobrador de deudas que usted y copias de cualquier cosa que usted envíe envía a un cobrador de deudas. Además, apunte las fechas y las horas de las conversaciones, junto con notas sobre lo que se discutió. Estos registros pueden ayudar si usted tiene un conflicto con un cobrador de deudas, se reúne con un abogado o se presenta en un tribunal. Resuma compartiendo: Después de la falta de ingresos, las deudas son la preocupación que más comparten sus clientes. La comprensión de lo que es una deuda, la forma de gestionar la deuda, y cómo reducirla no sólo mejora la estabilidad financiera individual y familiar (menos ingresos están siendo devorados por la deuda todos los meses), sino que también reduce el estrés. Igualmente importante es la comprensión de los derechos sobre el cobro de deudas y sobre cómo manejar las deudas especiales como las educativas. Como ocurre al alcanzar una meta, sin embargo, salir de una deuda requiere tiempo y compromiso. Los clientes por lo general tienen muchos asuntos por los cuales preocuparse en sus vidas diarias, así que se esta es su mayor preocupación, centrarse en esta área puede hacer la diferencia en sus vidas. Manejar la deuda hoy brinda más opciones para mañana. 98

99 Su dinero, sus metas Módulo 12: Comprensión de los informes y puntajes de crédito 99

100 Módulo 12: Informes y puntajes de créditoEncabezado/información de identificación Información de registros públicos    Información de cuentas de la agencia de cobro   Información sobre la cuenta de crédito   Consultas realizadas a su cuenta ACTIVIDAD N.° 13: Comprensión de los informes y los puntajes de crédito Metodología: Discusión facilitada/Ejercicio en grupos de tres/Presentación Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 12 Tiempo estimado: 45 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 12) PREGUNTE: ¿Qué es un informe de crédito? Luego de que las personas compartan sus ideas, explique que es una historia escrita de parte de su historial de pago, incluidos los préstamos, las tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito que tenga o haya tenido en el pasado. Su informe de crédito también incluye las cuentas que han pasado a cobranza, información de registros públicos y registro de la cantidad de crédito que ha solicitado. Explique las secciones de un informe de crédito usando lo siguiente: Encabezado/información de identificación: Esto incluye su nombre y dirección actual, así como otra información que se puede utilizar para distinguir o rastrear su identidad, ya sea por sí mismo, como su número de Seguro Social, o cuando se combina con otra información personal, incluida la fecha y lugar de nacimiento. Esta información puede no ser completa - todos los empleos que ha tenido , por ejemplo , no se puede incluir . Pero lo que está en la lista debe ser exacta. Un informe de crédito no incluye cierta información personal, como la raza o el origen étnico. Información de registros públicos: En esta sección incluye los datos de registros públicos de carácter financiero, incluidas las quiebras del consumidor, los juicios y embargos fiscales estatales y federales. Los registros de arrestos y condenas por lo general no aparecen en su expediente de crédito, pero otros tipos de agencias de informes de los consumidores, como las agencias de investigación de antecedentes de empleo, a menudo los incluyen. Otros registros públicos que normalmente no aparecen en los informes de crédito son los registros de matrimonios, las adopciones y los registros de los juicios civiles que no han dado lugar a sentencias. Información de cuentas de agencias de cobranza: Esta sección mostrará si usted tiene alguna cuenta con agencias de cobro y el estado de dichas cuentas. Información de cuenta de crédito: Esta sección podrá incluir las cuentas que tenga ahora o que tenía antes con los acreedores. Esto incluye el nombre de la empresa , número de cuenta , fecha de apertura , la última actividad , tipo de cuenta y el estado , la fecha de cierre si la cuenta ya no está abierto, límite de crédito, los artículos como de la fecha ( cualquier cantidad adeudada en la actualidad y si usted está al corriente o tarde con los pagos ) y el saldo , si usted tiene una cantidad vencida , y la información de la fecha se informó a la oficina de crédito. Algunas cuentas no se pueden enumerar, especialmente las cuentas más antiguas o las que haya cerrado. Así que puede haber inconsistencias en todo los archivos de crédito y las agencias de informes de crédito en los contenidos de esta sección. Es importante asegurarse de que lo que se indica , sin embargo , hace o no te pertenece. Consultas hechas a su cuenta: Las empresas miran su informe de crédito cuando usted solicita un crédito, cuando revisan su cuenta o cuando le ofrecen una tasa promocional especial. Cuando usted solicita un crédito y un prestamista revisa su informe de crédito, que está catalogado como una "investigación " en su informe. Las consultas promocionales , revisiones periódicas de su historial de crédito por uno de sus acreedores , y sus peticiones de una copia de su informe no figuran como una "investigación ". 100

101 Lectura de un informe de crédito¿A quién pertenece este informe de crédito? ¿Dónde vive la persona? ¿Dónde trabaja? ¿Cuánto tiempo ha trabajado ahí? ¿Tiene registros públicos? Si es así, descríbalo(s). ¿Está retrasado en cualquier de las cuentas? En caso afirmativo, describa. ACTIVIDAD N.° 13: Comprensión de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Ejercicio en grupos de tres (Módulo 12) Indique a los participantes que formen grupos de 3. Instrúyalos a responder las preguntas en la diapositiva usando el informe de crédito que aparece de ejemplo en el Conjunto de herramientas. Explique que el informe de crédito es un ejemplo y no está basado únicamente en cualquier de los formatos usados por las tres grandes agencias de información crediticia. Después de 7 a 10 minutos, pida respuestas de los participantes. ¿A quién pertenece este informe de crédito? Miguel Simon Smith ¿Dónde vive la persona? 457 First Street, Littleton, MI 90876 ¿Dónde trabaja? ¿Cuánto tiempo ha trabajado ahí? Grupo del Restaurante Riveria; 2 años y 4 meses ¿Tiene registros públicos? Si es así, descríbalo(s). Sí. Capítulo 7 Quiebras y Juicio civil ¿Está retrasado en cualquier de las cuentas? En caso afirmativo, describa. Sí. Tiene 30 días de retraso en su préstamo de automóvil con el Littletown Community Bank NOTA: Si el tiempo lo permite, cubra algunos de los términos clave usados en los informes de crédito en el Conjunto de herramientas inmediatamente después del ejemplo del informe de crédito. Pregunte a los participantes si conocen la definición antes de dar la explicación. Céntrese específicamente en: Usuario autorizado En mora Anulación de deudas Exoneración 101

102 Lectura de un informe de crédito¿Está alguna de estas cuentas al día? En caso afirmativo, describa. ¿Cuáles son los saldos de estas cuentas en la sección de la información de las cuentas? ¿Tiene cuentas siendo cobradas por mora? ¿Cuánto es el saldo que se debe en el cobro por mora? ¿Que le sugieren sus consultas? ¿Cuál es su opinión sobre el historial de crédito de esta persona? ¿Es positivo o negativo? ACTIVIDAD N.° 13: Comprensión de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Ejercicio en grupos de tres (Módulo 12) Indique a los participantes que formen grupos de 3. Instrúyalos a responder las preguntas en la diapositiva usando el informe de crédito que aparece de ejemplo en el Conjunto de herramientas. Explique que el informe de crédito es un ejemplo y no está basado únicamente en cualquier de los formatos usados por las tres grandes agencias de información crediticia. Después de 7 a 10 minutos, pida respuestas de los participantes. ¿Está alguna de estas cuentas al día? En caso afirmativo, describa. Sí. Su pago de la tarjeta de crédito. ¿Cuáles son los saldos de estas cuentas en la sección de la información de las cuentas? El saldo del préstamo del automóvil es de $14,680; el saldo de la tarjeta de crédito es de $3,626 ¿Tiene cuentas siendo cobradas por mora? ¿Qué tipo de deuda fue enviado a cobro por mora? Sí. $1,000. ¿Que le sugieren sus consultas? Averiguó por un préstamo para automóvil y posiblemente para un tarjeta de crédito o débito de algún almacén. ¿Cuál es su opinión sobre el historial de crédito de esta persona? ¿Es positivo o negativo? NOTA: Si el tiempo lo permite, cubra algunos de los términos clave usados en los informes de crédito en el Conjunto de herramientas inmediatamente después del ejemplo del informe de crédito. Pregunte a los participantes si conocen la definición antes de dar la explicación. Céntrese específicamente en: Usuario autorizado En mora Anulación de deudas Exoneración 102

103 Módulo 12: Informes y puntajes de créditoBanco y cooperativa de crédito Compañías de tarjetas de crédito Proveedores de servicios (compañías de teléfonos celulares y de servicios públicos) Compañía de seguros Arrendatarios Empleadores potenciales o actuales ACTIVIDAD N.° 13: Comprensión de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 12) Repase los motivos por los que los informes y los puntajes de crédito son importantes. Un banco o una compañía de tarjeta de crédito los utilizarán para decidir si le conceden un préstamo. Un prestamista puede utilizarlos para decidir qué tipo de interés usted pagará por el préstamo si se aprueba. Otros proveedores de servicios, como las empresas de teléfonos celulares y las empresas de servicios públicos, pueden utilizarlos para seleccionarlo para niveles de depósitos y el costo del servicio. Una empresa de seguros puede utilizar los informes o puntajes para determinar si se le da la cobertura del seguro y las tarifas que tendrá que pagar por la cobertura. Un propietario puede usar los informes o las calificaciones para determinar si alquilarle un apartamento a usted. Un potencial empleador puede usar sus informes para determinar si obtendrá un empleo. (Nota: Según las agencias de informes de crédito, los empleadores no utilizan los puntajes reales; los empleadores usan una versión especial de los informes de crédito). 103

104 Módulo 12: Informes y puntajes de créditoEquifax Experian TransUnion ACTIVIDAD N.° 13: Mejora de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 12) Repase las compañías que hacen los informes de crédito. Explique la ley FACT y Asegúrese de informar a las personas que sean conscientes de los sitios web impostores. Explique cómo consiguen su información: de vendedores de información y a quién le venden la información una vez es compilada. 104

105 Herramienta 1: Obtención de informes y puntajesPara hacer la solicitud a través del sitio web, visite: https://www.annualcreditreport.com Complete un formulario con información básica (nombre, número de seguro social, dirección , etc.). Seleccione el(los) informe(s) que desea: Equifax, Experian, y/o TransUnion. Responda a las preguntas de seguridad: direcciones anteriores, cantidad de un préstamo que tiene, números de teléfono que han pertenecido a usted, condados usted pudo haber vivido en , etc. Si no puede responder estas preguntas, tendrá que usar otro método. Usted ahorrará una versión en PDF de su informe , imprimir el informe, o ambos. Asegúrese de hacer esto en un lugar seguro y protegido. Evite hacer esto en computadoras públicas (bibliotecas). ACTIVIDAD N.° 13: Comprensión de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 12) Explique cómo pedir informes de crédito usando la herramienta 1. Explique métodos alternativos para la obtención de un informe de AnnualCreditReport.com en caso de que no se puede acceder al informe en línea (preguntas sobre la seguridad se responden mal o no se pueden responder si son generadas por una información fraudulenta en el informe). Explique las otras veces en que puede obtener informes gratuitos. SI: Está desempleado y planea buscar empleo en los próximos 60 días Recibe asistencia pública Ha sido víctima de fraude, incluido el robo de identidad Se tomaron medidas contra usted ( se le ha negado crédito, empleo, seguros, etc.) debido a información en su informe de crédito . En este caso, usted tiene 60 días para solicitar su informe Si alguien es menor de 18 años, no debe tener un informe de crédito a menos que: Es un usuario autorizado o cotitular de una cuenta Ella es una menor de edad emancipada La ley del estado permite a personas de 17 años celebrar contratos Tiene préstamos estudiantiles Ha sido víctima de robo de identidad y fraude de crédito o financiero Use las siguientes notas del Conjunto de herramientas para explicar la obtención de los puntajes de crédito: Se ofrecen en línea puntajes de crédito gratuitos. Estas son aproximaciones de sus puntajes. No son los resultados reales que las empresas utilizarán para tomar decisiones sobre usted. Algunas personas encuentran que pueden ser útiles para la educación. En general, usted puede ver si sus puntajes de crédito están subiendo o bajando. Pero el número real puede no reflejar sus puntajes FICO reales. Así que esto puede ser confuso para algunas personas. Hay diversos puntajes de crédito que puede comprar en el mercado. El tipo de puntaje de crédito más utilizado por los prestamistas es un puntaje FICO. Explique que mientras que los puntajes de crédito son importantes y utilizados, lo más importante en que los clientes se centran es su informe de crédito. ¿Pregunte a los participantes por qué centrarse en el informe de crédito es más importante que el puntaje de crédito? Tras una breve discusión, si no se comparte, explique que el puntaje es calculado usando información de informes de crédito. Si la información del informe es sólida (y sin errores), los puntajes reflejarán esto. 105

106 Puntajes de crédito: El puntaje FICOEstos porcentajes reflejan la cantidad que cada categoría determina para un puntaje típico FICO. ACTIVIDAD N.° 13: Comprensión de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 12) Nota: Sólo presente esta información si tiene tiempo. Use la siguiente información del Conjunto de herramientas para explicar la composición del Puntaje FICO. El "historial de pagos" hace seguimiento de si usted está pagando sus cuentas a tiempo y según lo acordado. Este es el factor más importante en sus calificaciones FICO. Pagar las cuentas tarde, no pagar las cuentas en absoluto y tener cuentas que pasan a cobranza harán que sus calificaciones caigan. El más viejo de esta información es , menor es el impacto que tiene sobre sus calificaciones. Este es el motivo por el cual es más importante mantenerse al día con las cuentas activas que pagar antiguas deudas por completo. Las deudas que se han ido a las colecciones ya han dañado sus calificaciones. Las "cantidades adeudadas" incluyen si usted está pagando los saldos de préstamos según lo acordado. También incluye la tasa de utilización del crédito. Su tasa de utilización del crédito es la cantidad de su crédito disponible que esté utilizando. Si utiliza más de un 30 % de su límite de crédito , su puntuación puede caer . La "duración del historial de crédito" es el siguiente factor que afecta sus calificaciones. Tu puntuación aumenta mientras más tiempo tenga un historial de crédito . El “nuevo crédito” rastrea sus consultas. Si tiene demasiadas consultas, el modelo interpreta que usted tiene una gran demanda de crédito, lo cual puede ser un indicador de riesgo y sus calificaciones puede bajar. Sin embargo, cuando usted averigua y compara préstamos, la mayoría de los modelos le ofrecen una ventana de tiempo cuando se pueden hacer múltiples consultas para ciertos tipos de crédito sin que su calificación caiga. Finalmente, se consideran los “tipos de crédito utilizados”. Sus calificaciones FICO aumentan si usted tiene tarjetas de crédito (crédito renovable) y préstamos (crédito a plazos, como una hipoteca o préstamo para vehículo). En general, se considera positivo tener una hipoteca, un préstamo para vehículo y no demasiadas tarjetas de crédito. Fuente: FICO. 106

107 Pedido, revisión y mejoraPedido = Use la Herramienta 1 Revisión = Use la Herramienta 2 Lista de verificación de informes de crédito Asegure que TODA la información es correcta: información personal, información de registro público, información de cuenta/comercial, información de cuenta de cobro. Asegúrese de que la información negativa no se reporte más de la cuenta. Mejora = Use la Herramienta 3 Mejora de los informes y puntajes de crédito ACTIVIDAD N.° 13: Mejora de los informes y puntajes de crédito CONTINUACIÓN Presentación (Módulo 12) Explique las herramientas que aparecen en la diapositiva anterior. Explique la importancia de presentar una disputa si hay errores en sus informes de crédito y el motivo de la consulta de los tres informes. Revise la carta de disputa y procésela en el Conjunto de herramientas. Discuta los motivos para aferrarse a las copias de todos los elementos enviados para la disputa, los registros de cuándo se enviaron las disputas y los motivos para el envío de disputas por correo certificado con acuse de recibo. Asegúrese de discutir los motivos para enviar a las dos agencias de informes de crédito y la entidad que proporciona la información. Repase cada herramienta en la mejora de su herramienta de informes de crédito y puntajes. Pregunte a los participantes si tienen consejos para agregar. Proporcione una breve descripción de la nueva regla en torno a los jóvenes en en cuidado de crianza: los administradores de casos deben revisar los informes de crédito cada año a partir de los 16 años y hasta que cumplan 18 años. Explique que los jóvenes en la mayoría de los casos no pueden celebrar un contrato de crédito bajo la edad de 18 años; por lo tanto, si un joven menor de 18 años tiene un expediente de crédito, existe la posibilidad de que se cometa robo de identidad y fraude financiero. Tenga en cuenta las excepciones. Discuta los desafíos relacionados con los informes de crédito y los jóvenes en general. Resuma compartiendo: Cuidar su historial de crédito es importante. ¿Por qué? Dado que los informes y puntajes de crédito no sólo se utilizan para determinar si obtendrá un préstamo o una tarjeta de crédito. Esta información puede ser utilizada para determinar el acceso a y los costos de otros servicios como los servicios públicos, los seguros y los teléfonos celulares, la capacidad para alquilar un apartamento, y empleo, incluyendo promociones. Aunque hay leyes para asegurarse de que la información que se reporta sobre usted es justa y precisa, es su responsabilidad asegurarse de que la información sea precisa. La mejor manera de hacer esto es revisando sus informes de crédito con regularidad, por lo menos una vez al año. Use estas herramientas para conseguir, revisar y luego mejorar sus informes y puntajes de crédito. 107

108 Su dinero, sus metas Módulo 13: Evaluación de productos, servicios y proveedores de servicios financieros 108

109 Proveedores de servicios financierosAlmacenes por departamentos: tarjetas de crédito o tarjetas de cargo Concesionarios de automóviles: préstamos para vehículo Grandes superficies minoristas, tiendas de conveniencia, supermercados y otras tiendas: cambio de cheques, pago de facturas, órdenes de pago, tarjetas de prepago y transferencias de dinero Cambistas de cheques y prestamistas sobre el sueldo: cobro de cheques, transferencias de dinero, pago de facturas, órdenes de pago, tarjetas de prepago y préstamos a corto plazo ACTIVIDAD N.° 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios Metodología: Actividad individual/Ejercicio en parejas, Presentación a grupo grande y Discusión facilitada/Presentación y Discusión facilitada Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 13 Tiempo estimado: 45 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 13) Pregunte a los participantes quién presta los servicios financieros. Escriba sus sugerencias en un papelógrafo. Revele las ideas que aparecen en la diapositiva anterior. Explique que los servicios financieros son proporcionados por algo más que solamente por los bancos. 109

110 Proveedores de servicios financieros (continúa)Compañías en línea: transferencias de dinero, servicios de pago de facturas, préstamos, herramientas de gestión financiera, "carteras" o "cuentas" en línea Instituciones hipotecarias: préstamos para vivienda Preparadores de impuestos comerciales: préstamos anticipados sobre reembolso Empresas financieras de consumo: préstamos Servicio Postal de Estados Unidos: órdenes de dinero y transferencias de dinero ACTIVIDAD N.° 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios Metodología: Actividad individual/Ejercicio en parejas, Presentación a grupo grande y Discusión facilitada/Presentación y Discusión facilitada Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 13 Tiempo estimado: 45 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 13) Pregunte a los participantes quién presta los servicios financieros. Escriba sus sugerencias en un papelógrafo. Revele las ideas que aparecen en la diapositiva anterior. Explique que los servicios financieros son proporcionados por algo más que solamente por los bancos. 110

111 Herramienta 1: Selección de un proveedorComplete la Herramienta 1: Selección de un proveedor de servicios financieros. No mire sus materiales con antelación. ACTIVIDAD N.° 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios CONTINUACIÓN Actividad individual y Discusión facilitada (Módulo 13) Invite a los participantes a completar la Herramienta 1. Indíqueles que no miren sus materiales con antelación. Después de 3 minutos, indíqueles que utilicen la sección de análisis de la Herramienta 1 para encontrar el proveedor y las herramientas que tienen productos o servicios que satisfacen sus prioridades. 111

112 Herramienta 1: Selección de un proveedor¿Qué le sorprendió cuando usó esta herramienta? ¿Fue útil la herramienta? ¿Cree que será útil para sus clientes? ¿Qué información adicional necesita usted para seleccionar un proveedor de servicios financieros? ACTIVIDAD N.° 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios CONTINUACIÓN Actividad individual y Discusión facilitada (Módulo 13) Use las siguientes preguntas, que también aparecen en la diapositiva anterior, para facilitar una discusión sobre la herramienta: ¿Qué le sorprendió cuando usó esta herramienta? ¿Fue útil la herramienta? ¿Cree que será útil para sus clientes? ¿Qué información adicional necesita usted para seleccionar un proveedor de servicios financieros? Explique que este enfoque es un enfoque que pone las necesidades en primer lugar. Explique que, en general, la gente piensa que los servicios financieros quieren decir una cuenta bancaria, especialmente en términos de lo que la gente de bajos recursos "debería" hacer. Explique que este enfoque comienza con lo que la gente quiere o necesita en términos de servicios financieros, a continuación se ofrece orientación en cuanto a qué productos pueden resolver ese deseo o necesidad y dónde el producto o servicio puede estar disponible. 112

113 Productos y servicios financierosCon un compañero: Defina el producto o servicio. Hagan una lluvia de ideas con los lugares donde puede obtener este producto o servicio. Hagan una lluvia de ideas sobre cuándo usarían este producto o servicio para administrar sus finanzas. Hagan una lista con las ventajas de este producto o servicio. Hagan una lista con los riesgos de este producto o servicio. Esté preparado para presentar su producto o servicio y su trabajo al resto del grupo. ACTIVIDAD N.° 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios CONTINUACIÓN Ejercicio en parejas; Presentación a grupo grande; Discusión facilitada (Módulo 13) Divida a los participantes en grupos de 2. Distribuya las tarjetas de producto/servicio financiero a cada pareja. NOTA: Las siguientes 10 diapositivas son las tarjetas. Imprímalas antes de la capacitación. NOTA: Si tiene un grupo pequeño, puede que desee dar dos tarjetas a cada pareja. Indique a los grupos de 2 participantes que: Defina el producto o servicio. Hagan una lluvia de ideas con los lugares donde puede obtener este producto o servicio. Hagan una lluvia de ideas sobre cuándo usarían este producto o servicio para administrar sus finanzas. Hagan una lista con las ventajas de este producto o servicio. Hagan una lista con los riesgos de este producto o servicio. Pida a los participantes que informen al grupo grande después de 6 a 8 minutos. Pida a cada grupo que presente su producto/servicio al resto del grupo. Organícelos por el tipo de producto que están usando el presente del grupo de la Herramienta 3. Agregue a las presentaciones de grupo, según corresponda. Relacione esta información con la Herramienta 2: Evaluación de proveedores de servicios financieros y la Herramienta 3: Tipos de servicios financieros Pida a los participantes que compartan cualquier pregunta o experiencia que puedan tener sobre estos productos o servicios u otras de la Herramienta 3 que no están cubiertas. 113

114 Cuenta corriente Definición Dónde puede obtener este producto/servicioCuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. SI TIENE 20 PARTICIPANTES, SÓLO NECESITARÁ UNA COPIA DE CADA UNA DE LAS 10 DIAPOSITIVAS. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 114

115 Tarjeta de débito prepagadaDefinición Dónde puede obtener este producto/servicio Cuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 115

116 Transferencia de dineroDefinición Dónde puede obtener este producto/servicio Cuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 116

117 Servicio de pago de cuentasDefinición Dónde puede obtener este producto/servicio Cuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 117

118 Cuenta de ahorro Definición Dónde puede obtener este producto/servicioCuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 118

119 Línea de crédito Definición Dónde puede obtener este producto/servicioCuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 119

120 Préstamo sobre el título de vehículoDefinición Dónde puede obtener este producto/servicio Cuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 120

121 La banca en línea DefiniciónDónde puede obtener este producto/servicio Cuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 121

122 Préstamo del edificio de CréditoDefinición Dónde puede obtener este producto/servicio Cuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 122

123 Giro postal Definición Dónde puede obtener este producto/servicioCuándo usaría este producto/servicio Beneficios Riesgos IMPRIMA ANTES DE LA CAPACITACIÓN. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 123

124 Herramienta 4: Lista de verificación de cuentas¿Cualquier persona puede abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito? ¿Cualquier persona debería abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito? Qué se necesita Dinero para abrir la cuenta Identificación Un número de Seguro Social o ITIN para cuentas que devenguen intereses Informe del sistema bancario: ChexSystems, TeleCheck, Early Warning y otros ACTIVIDAD N.° 14: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios CONTINUACIÓN Discusión facilitada y presentación (Módulo 13) PREGUNTE: ¿Cualquier persona puede abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito? Explique que la respuesta es " o necesariamente". Explique lo que se necesita: Dinero para abrir la cuenta (y mantener un saldo mínimo para evitar cargos) Identificación Un formato de identificación emitido por el estado o el gobierno de EE. U.U. con su foto, como una licencia de conducir, pasaporte de EE. UU. o identificación militar.  y uno de los siguientes: Su tarjeta de Seguro Social Una factura con el nombre y la dirección, o Certificado de nacimiento Si no tiene un formato de identificación expedida por el gobierno de EE. UU., algunos bancos y cooperativas de crédito aceptan pasaportes extranjeros e ID Consulares, como la matrícula consular, que es un documento oficial de identidad mexicana. (Otros países, como Guatemala y Argentina, tienen identificaciones similares). Los consulados en Estados Unidos las ofrecen. Visite el consulado de su país para obtener más información acerca de cómo obtener una tarjeta de identificación, y también los bancos y cooperativas de crédito para saber si la aceptan. Un número de Seguro Social o ITIN para cuentas que devenguen intereses Los intereses se consideran ingresos. Si usted gana intereses, debe pagar impuestos sobre ellos. Para abrir una cuenta que devengue intereses, como una cuenta de ahorros, debe tener un número de Seguro Social o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés). O bien, usted debe enseñar la prueba de que ha solicitado un ITIN. Si no tiene un número de Seguro Social, no tiene un ITIN o no ha solicitado un ITIN, puede abrir una cuenta que no devenga intereses (Para más información: Servicio de Rentas Internas. Un informe negativo del sistema bancario Cuando complete la solicitud para abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito , el banco o cooperativa de crédito a menudo contactos especialidad agencias de informes de los consumidores que tienen información sobre cómo comprobar la historia cuenta. Los bancos y cooperativas de crédito contactan a empresas como ChexSystems, TeleCheck, Early Warning y otras similares para saber si ya ha tenido dificultades en el uso de su cuenta corriente, como con cheques sin fondos o sospecha de fraude. Estas agencias recopilan información acerca de cómo los consumidores a manejar los ahorros y cuentas corrientes. Lo hacen para las instituciones financieras que forman parte de su red. Las instituciones financieras usan la información para evaluar el riesgo de apertura de una cuenta por parte de una persona específica con base en su historial de manejo de cuentas similares. El informe incluye información sobre las cuentas que han sido reportados (número de enrutamiento y/o número de cuenta) , información de la fecha se informó acerca de una cuenta , y entonces el motivo del informe . El informe también incluye información de ventas, que hace referencia a cheques devueltos. Los minoristas y otras entidades comerciales notifiquen este tipo de información a SCAN (Compartido comprobación de autorización de red) . Si se le niega una cuenta de cheques con base en su totalidad o en parte, en un informe de cualquiera de estas agencias de informes del consumidor especializados, usted tiene el derecho a una divulgación gratuita de cierta información en el archivo de la agencia. La notificación que recibe del banco o de la cooperativa de crédito tendrá el nombre, dirección y número telefónico de la empresa de reporte del consumidor y cómo puede contactarla para obtener la divulgación de la información. Si usted encuentra errores, puede impugnarlos mediante el envío de una carta (puede optar por utilizar el correo certificado) en la que describa el error y copias de las pruebas. Repase la Herramienta 4 con los participantes. Repase los pasos para la apertura de una cuenta en un banco o cooperativa de crédito. 124

125 Cobertura contra sobregirosSobregiro = gastar o retirar más dinero del que está disponible en su cuenta $ en avance para cubrir un sobregiro = cobertura contra sobregiros (algunas veces llamada “protección contra sobregiros”) Se pueden cobrar cargos diarios por este servicio ACTIVIDAD N.° 12: Evaluación de Proveedores de Servicios Financieros, Productos y Servicios CONTINUACIÓN Discusión facilitada y presentación (Módulo 13) Repase la cobertura contra sobregiros con los materiales del Conjunto de herramientas. Repase las alternativas a la cobertura contra sobregiros: Lleve un registro de sus saldos. Suscríbase para recibir alertas de saldo bajo de su banco o cooperativa de crédito. Conozca cuándo se pagarán las transferencias electrónicas regulares, tales como pagos de alquiler o facturas de servicios públicos. Vincule su cuenta corriente a su cuenta de ahorros. Vincule su cuenta corriente a una línea de crédito. Resuma compartiendo: Los productos y servicios financieros pueden ayudarle a conseguir, gestionar y usar su dinero de manera más eficiente y efectiva. Conocer las razones por las cuales usted puede necesitar servicios financieros y emparejas sus necesidades con los productos y servicios adecuados puede garantizar que está recibiendo lo que necesita de este complejo mercado. Apréndase los términos básicos de los productos y servicios financieros. Y no tenga miedo a hacer preguntas si la información no es clara. Por último, averigüe y compare los servicios financieros. Fíjese en la conveniencia, el costo y el servicio prestado antes de seleccionar un producto, servicio o proveedor. Sea consciente de las trampas de las deudas; productos que no solo lo meterán en deudas, sino que lo mantendrán ahí. Tenga especial cuidado cuando trabaje con proveedores de servicios financieros cuyo único producto sea la creación de deudas. Todos los productos financieros tiene muchas reglas. Haga lo mejor de su parte para entender las reglas para evitar cargos y multas. Por último, utilice la página web de la CFPB como un recurso para aprender más sobre la industria de los servicios financieros y sobre los productos y servicios que venden. 125

126 Su dinero, sus metas Módulo 14: Protección de los derechos del consumidor 126

127 ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidorMetodología: Discusión facilitada/Escenas/Reenseñanza/Presentación Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Módulo 14 Tiempo estimado: 45 minutos Instrucciones para el facilitador: Discusión facilitada (Módulo 14) Explique lo siguiente con base en la introducción al Módulo 14: Parte de ser un consumidor inteligente es entender sus derechos. Cuando usted sabe que tiene derechos, puede protegerse. Hay muchas leyes que protegen sus derechos en lo que respecta a los productos y servicios financieros. Es el trabajo de la CFPB hacer cumplir las leyes y atender las quejas de los consumidores acerca de los productos y servicios financieros. La CFPB ya ha manejado miles de quejas de los consumidores sobre: Tarjetas de crédito; Hipotecas; Cuentas y servicios bancarios; Préstamos privados para estudiantes; Préstamos para vehículo o de consumo; Transferencias de dinero; y Informes de crédito. Explique que la diapositiva muestra imágenes de pantalla de los formularios que los consumidores completarían en línea en el sitio web de la CFPB. Explique se alguien más (un administrador de casos) puede presentar una queja en nombre de otra persona.

128 ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidorCONTINUACIÓNCon base en estas denuncias y la investigación, la CFPB toma medidas para detener las prácticas injustas, engañosas o abusivas o que violen la ley. En muchos casos, la CFPB se asocia con otras agencias federales y funcionarios estatales para hacer frente a estos problemas. A través de nuestras acciones de cumplimiento, la CFPB puede exigir a las empresas la devolución de dinero a los clientes cuando se han violado sus derechos como consumidores.

129 Presentación de una queja al CFPBPresentación de queja Queja revisada y enrutada Respuesta de la compañía Revisión del consumidor Revisión e investigación de la CFPB Análisis e informe ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidorCONTINUACIÓN Explique lo que pasa a una queja presentada a la CFPB usando lo siguiente: Queja presentada: La CFPB seleccionará su queja con base en varios criterios. Estos criterios incluyen si su queja cae dentro de la autoridad de aplicación principal de la ley de la CFPB, si la queja es completa y si se trata de un duplicado de otra queja que ha enviado. Revisión y ruta: Si la queja en cuestión no implica un producto o mercado que se encuentra dentro de la jurisdicción de la Oficina o que es manejada por la Oficina, la CFPB remite al ente regulador apropiado. Las quejas seleccionadas se envían a través de un portal web seguro a la empresa correspondiente,-el negocio con que tiene la queja. Respuesta de la empresa: La empresa revisa la información y se comunica con usted cuando sea necesario. A continuación, determina qué acción tomar en respuesta. La empresa le informa a usted y a la CFPB a través del "portal seguro de la empresa". Después de que su queja se envía a la empresa, la empresa tiene 15 días para presentar una respuesta sustantiva a usted y a la CFPB. Se espera que las empresas cierren todas las quejas, menos las m疽 complicadas, en un plazo de 60 días. Revisión del consumidor: La CFPB entonces lo invita a revisar la respuesta y a proporcionar retroalimentación. Seguimiento del Consumidor : Puede iniciar una sesión en el "portal del consumidor" seguro disponible en el sitio web de la CFPB o llamar a un número de teléfono gratuito para recibir las actualizaciones de estado, brindar información adicional y revisar las respuestas proporcionadas a usted por la empresa. Revisión e investigación: La CFPB revisa sus comentarios acerca de las respuestas de la empresa, el uso de esta información junto con otra información, como la oportunidad de la respuesta de la compañía, por ejemplo, para ayudar a priorizar las quejas para su investigación. Análisis e informe. Las quejas ayudan con el trabajo de la CFPB de supervisar a las empresas, hacer cumplir las leyes financieros federales de los consumidores y redactar mejores normas y reglamentos. La CFPB también informa al Congreso acerca de las quejas que recibimos y publica los datos de las quejas de los consumidores en el sitio web en un formato fácil de usar: database/. Refiera a los participantes a la información de contacto para quejas de la CFPB al final del Módulo 3. 129

130 Herramienta 1: Señales de alertaVea la escena. Vea si puede identificar las señales de alerta (hasta 3) mediante la Herramienta 1. ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidorCONTINUACIÓN Escenas (Módulo 14) PREGUNTE: ¿Qué es una señal de alerta? Explique que una señal de alerta es algo sobre lo que debe estar atento. Explique que a veces al hacer averiguaciones o comparaciones o usar los productos financieros de consumo, puede encontrarse con una señal de alerta. Explique que esto no significa que algo ilegal está ocurriendo, pero debe hacer más preguntas y obtener ayuda para asegurarse de que no están siendo sometido a algo que no es justo o correcto. Deles a los equipos de 3 o 4 participantes, señales de alerta para que las conviertan en escenas (hay 4 escenas sobre las siguientes cuatro diapositivas, así que no todos podrán actuar en una escena). Explique que deben desarrollar los productos/servicios y utilizar la utilería que consideren que puede ser necesaria. Explique que van a improvisar la escena. Dígales que traten de ser específicos con su señal de alerta. Indíqueles que desarrollen una escena corta de 1 a 3 minutos que muestra la(s) señal(es) de alerta. Los participantes tendrán que adivinar las señales de alerta utilizando la Herramienta 1: Señales de alerta Agradezca a los actores de la escena y felicite a los que adivinen las señales de alerta después de cada representación. NOTA: Tenga en cuenta la organización de las escenas durante los descansos para dar a los equipos tiempo para pensar en la situación para actuar las señales de alerta. 130

131 Escena 1: Identificación de las señales de alertaDirección y coaccionar Tácticas de venta agresivas se utilizan para dirigir y coaccionar a un préstamo de alto costo , a pesar de que podría haber calificado para préstamos de alto riesgo regulares. Penas de pago adelantado Penas de pago adelantado son honorarios prestamistas requieren un prestatario para pagar si el prestatario paga un préstamo antes de tiempo. El arbitraje obligatorio El lenguaje se incluye en la letra menuda de los términos y condiciones del préstamo haciendo que sea ilegal para el prestatario tomar acciones legales contra el prestamista. Los documentos del préstamo requieren que el prestatario a someter a arbitraje . Los prestatarios pueden encontrar que es difícil encontrar la representación legal de los procedimientos de arbitraje obligatorio . IMPRIMA 1 COPIA PARA 1 EQUIPO. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 131

132 Escena 2: Identificación de las señales de alertaEl papeleo no coincide con los argumentos de venta Las promesas hechas a usted por un vendedor no aparecen en los papeles que le piden que firme. Reglas Una buena regla de oro es negarse a firmar cualquier cosa que usted no entiende . IMPRIMA 1 COPIA PARA 1 EQUIPO. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 132

133 Escena 3: Identificación de las señales de alertaAdicional seguros y otros productos complementarios Algunos prestamistas pueden insistir en que , intimidar , o dar a entender que los prestatarios tienen que comprar seguros innecesarios elementos adicionales - , las garantías que no sean necesarios , servicios de vigilancia , etc Ellos se incorporan a la cantidad del préstamo y el prestatario paga intereses sobre ellos durante la vida del préstamo. La falta de uniformidad Personal diferente o vendedores le están diciendo cosas diferentes respecto a los precios u otra información. No voy a poner por escrito Nadie le dará información clara por escrito , incluso cuando usted la pida. IMPRIMA 1 COPIA PARA 1 EQUIPO. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 133

134 Escena 4: Identificación de las señales de alertaTácticas de ventas Usted está presionado para comprar cosas o tomar préstamos que no desea o no puede permitirse. Cargos inexplicables Nadie puede explicar para qué son ciertos cargos o por qué son tan altos. Papeleo incompleto Se le pedirá que firme un contrato con espacios en blanco para ser llenado después. IMPRIMA 1 COPIA PARA 1 EQUIPO. OCULTE PARA LA PRESENTACIÓN. 134

135 Herramienta 2: Para proteger su identidadLa información de identificación es todo lo que es exclusivamente suyo como: Números de cuentas bancarias y de tarjetas de crédito Número de la licencia de conducir Fecha, ciudad y estado de nacimiento Número de Seguro Social Contraseñas o números PIN ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidorCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 14) Repase la información clave acerca de la protección de la identidad. Revise la lista de señas de robo de identidad (del FTC): Hay errores en su banco, tarjeta de crédito u otros estados de cuenta Hay errores en la explicación de los beneficios médicos de su plan de salud Sus cuentas regulares y estados de cuenta no llegan a tiempo Usted recibe facturas o avisos de cobro por productos o servicios que nunca recibió Recibe llamadas de los cobradores por deudas que no le pertenecen Usted recibe una notificación del IRS de que alguien usa su número de Seguro Social Recibe correos, correos electrónicos o llamadas sobre cuentas o puestos de trabajo en nombre de su hijo menor de edad Recibe avisos de cobro injustificado en su informe de crédito Las empresas rechazan sus cheques y Le rechazan de forma inesperada préstamos o puestos de trabajo Repase la lista de comprobación del robo de identidad. Repase las principales estrategias para lidiar con el robo de identidad usando la lista de abajo y la información del Módulo 14. Coloque una alerta de fraude en su expediente de crédito Considere congelar su reporte de crédito. Solicite sus informes de crédito Para informar el robo de identidad 135

136 Reenseñanza: Leyes de protección al consumidorLea su ley. Resúmala con sus propias palabras para presentarla ante el grupo. Dé un ejemplo específico de las formas en que esta ley o reglamento les atañe a los clientes que usted atiende. Comparta a dónde acudir si alguien considera que sus derechos protegidos por la ley o el reglamento han sido infringidos. ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidor CONTINUACIÓN Reenseñanza (Módulo 14) Dé a los equipos de 2 participantes una o dos de las leyes descritas en la Herramienta 3 para que la lean y la enseñen al grupo en sus propias palabras. Instrúyalos a usar ejemplos donde sea posible. Instrúyalos a desarrollar su presentación para que dure de dos a tres minutos. Haga que cada grupo se presenten; añada elementos importantes de la ley que no hayan sido cubiertos. NOTA: Puede que tenga que recortar esto si no tiene tiempo. Resuma compartiendo: Esperamos que esto le dé una idea de la cantidad de leyes y normas que existen para protegerlo. Aunque las leyes resumen sus derechos, sigue siendo su responsabilidad aprender sobre estas leyes y tomar medidas para asegurarse de que sus derechos no sean violados. Por ejemplo, usted tiene derecho a un informe de crédito gratis cada año de las principales agencias de informes de consumidores; sin embargo, es su responsabilidad pedir los informes, revisar su precisión y hacer que se corrijan los errores. Afortunadamente, hay muchos recursos para ayudarle a entender sus derechos y tomar medidas en caso de que sus derechos sean vulnerados. Visite el sitio web de la CFPB a menudo para obtener información y actualizaciones sobre las leyes diseñadas para protegerlo a usted y a su familia al ayudarle a aprender sobre, acceder a y usar productos y servicios financieros. 136

137 Recursos adicionales Para obtener recursos adicionales, visite el sitio en Internet de la Oficina de protección financiera al consumidor: Si tiene una queja como consumidor, visite: ACTIVIDAD N.° 15: Protección de los derechos del consumidorCONTINUACIÓN Presentación (Módulo 14) Repase los recursos disponibles en la CFPB así como la manera de presentar una queja del consumidor. 137

138 Su dinero, sus metas Cierre 138

139 Cierre ¿Qué es lo más importante que usted está aprendiendo de esta capacitación? ¿Acerca de qué le gustaría aprender más? ACTIVIDAD N.° 16: Cierre Metodología: Cierre, actividad individual Sección correspondiente en el Conjunto de herramientas: Ninguno Tiempo estimado: 20 minutos Instrucciones para el facilitador: Pida a cada participante que comparta "lo más importante que se aprendió" en la capacitación y "algo sobre lo que les gustaría aprender más". Escriba las respuestas en el papelógrafo. Administre la evaluación y la valoración posteriores a la capacitación. Concluya dando las gracias al anfitrión y a los participantes. 139